Εξωσωματική γονιμοποίηση και ιδιωτική ασφάλιση

Με μια ματιά

Η ουσία

Η πιο σύντομη απάντηση είναι δυσάρεστη: η ιδιωτική ασφάλιση υγείας στην Ελλάδα δεν πληρώνει την εξωσωματική. Η θεραπεία της στειρότητας βρίσκεται στις εξαιρέσεις των νοσοκομειακών προγραμμάτων που διαβάσαμε, και σε κάποια μαζί με τις επιπλοκές της.

Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι η ασφάλιση δεν παίζει κανέναν ρόλο σε αυτή τη διαδρομή. Μπορεί να παίξει, σε τρία σημεία: στις εξετάσεις πριν, αν τις καλύπτουν οι όροι, στον τοκετό όταν έρθει, και στο παιδί. Αυτή η σελίδα εξηγεί τι ισχύει σε καθένα από αυτά, τι πληρώνει ο ΕΟΠΥΥ, πώς βγάζετε τον προϋπολογισμό, και ποιες αποφάσεις πρέπει να πάρετε πολύ νωρίτερα από όσο νομίζετε.

Γιατί η εξωσωματική εξαιρείται

Η απάντηση δεν είναι ηθική, είναι ασφαλιστική, και αξίζει να τη διαβάσετε καθαρά.

Η ασφάλιση λειτουργεί με τυχαία γεγονότα. Αν κάτι είναι βέβαιο ή σχεδιασμένο, δεν είναι κίνδυνος, είναι έξοδο. Η θεραπεία υπογονιμότητας είναι σχεδιασμένη: αποφασίζετε εσείς πότε θα γίνει, πόσες φορές και σε ποια μονάδα. Ένα προϊόν που την κάλυπτε θα αγοραζόταν μόνο από όσους πρόκειται να την κάνουν, και το ασφάλιστρο θα ανέβαινε μέχρι να ισούται με το κόστος της.

Οι όροι το γράφουν ρητά. Το OPTIMUM της Interlife εξαιρεί οποιεσδήποτε διαγνωστικές εξετάσεις, φαρμακευτική αγωγή ή θεραπεία σχετική με τη στειρότητα ή τη γονιμοποίηση, όπως η εξωσωματική, και τα επακόλουθά της ή τις επιπλοκές τους¹.

Το αποτέλεσμα είναι ότι η εξωσωματική στην Ελλάδα χρηματοδοτείται κυρίως από δύο πηγές: τον ΕΟΠΥΥ και την τσέπη σας. Η ιδιωτική ασφάλιση μπαίνει γύρω από αυτή τη διαδρομή, όχι μέσα της.

Τι πληρώνει ο ΕΟΠΥΥ

Ο ΕΟΠΥΥ συμμετέχει, και η συμμετοχή του μετρά, αν και δεν είναι ολική.

Σύμφωνα με την εγκύκλιό του, στην ιατρικώς υποβοηθούμενη αναπαραγωγή μπορούν να προσφύγουν ενήλικες γυναίκες, έγγαμες και άγαμες, έως 50 ετών. Κάθε γυναίκα δικαιούται έως τέσσερις προσπάθειες συνολικά, με τουλάχιστον τέσσερις μήνες ανάμεσά τους. Η επιτροπή κρίνει δύο προσπάθειες τη φορά².

Η διαδικασία θέλει τεκμηρίωση. Χρειάζεστε γυναικολόγο που ελέγχει τις προϋποθέσεις και ετοιμάζει τον φάκελο, και έγκριση από την επιτροπή εξωσωματικής, όπου παρίστασθε αυτοπροσώπως². Τα χαρτιά κατατίθενται πριν, όχι μετά.

Δύο πρακτικές επισημάνσεις. Πρώτον, οι μονάδες γνωρίζουν τη διαδικασία και τη διεκπεραιώνουν, αλλά ο δικαιούχος είστε εσείς: ζητήστε αντίγραφα όλων των αιτήσεων και των εγκρίσεων. Δεύτερον, ο αριθμός των καλυπτόμενων προσπαθειών είναι περιορισμένος: μετρήστε πού βρίσκεστε πριν ξεκινήσετε νέο κύκλο ιδιωτικά.

Πόσο κοστίζει στην πραγματικότητα

Δεν βρήκαμε δημοσιευμένες τιμές που να ισχύουν για όλη την αγορά, και κάθε μονάδα κοστολογεί διαφορετικά. Ο προϋπολογισμός του πρώτου ραντεβού μπορεί να βγει μικρότερος από το τελικό ποσό, όχι από κακή πρόθεση αλλά επειδή πολλά εξαρτώνται από την πορεία.

Ζητήστε γραπτή αναλυτική προσφορά από τη μονάδα, με τι περιλαμβάνεται και τι όχι. Οι γραμμές που πρέπει να δείτε είναι επτά:

1. Η ίδια η πράξη.
2. Τα φάρμακα της διέγερσης, πριν και μετά την έγκριση του ΕΟΠΥΥ.
3. Ο προκαταρκτικός έλεγχος του ζευγαριού.
4. Η μικρογονιμοποίηση και οι εργαστηριακές τεχνικές, όπου χρειάζονται.
5. Η κατάψυξη των εμβρύων και το ετήσιο τέλος φύλαξης.
6. Η μεταφορά κατεψυγμένων εμβρύων.
7. Ο προεμφυτευτικός γενετικός έλεγχος, όπου γίνεται.

Ρωτήστε τι κοστίζει ένας κύκλος που ματαιώνεται στη μέση, γιατί συμβαίνει και χρεώνεται. Και ρωτήστε ποιες εξετάσεις μπορούν να γίνουν με παραπεμπτικό του δημόσιου συστήματος αντί ιδιωτικά.

Υπολογίστε τον προϋπολογισμό για τους κύκλους που σας λέει ο γιατρός, όχι για έναν. Γι’ αυτό η οικονομική οργάνωση αυτής της διαδρομής αξίζει τον ίδιο χρόνο με την ιατρική.

Δάνειο για εξωσωματική: τι μετράτε πριν το ζητήσετε

Ένας κύκλος πληρώνεται από τρεις πηγές. Μετρήστε τις με τη σειρά, και το δάνειο θα βγει μικρότερο από ό,τι φοβάστε.

Πρώτα ο ΕΟΠΥΥ. Με την έγκριση της επιτροπής, ο ΕΟΠΥΥ καλύπτει τα φάρμακα της διέγερσης με συνταγή, μέσα στα όρια δοσολογίας της εγκυκλίου². Μετά από κάθε ολοκληρωμένη προσπάθεια, δηλαδή ωοληψία και εμβρυομεταφορά, αποδίδει 352,16 €³. Η έγκριση έρχεται πριν από τη διέγερση, όχι μετά.

Μετά η ιδιωτική ασφάλεια. Την πράξη δεν την πληρώνει. Μπορεί να πληρώνει εξετάσεις μέσα από ένα πρόγραμμα διαγνωστικών, αν δεν εξαιρούνται οι εξετάσεις για τη γονιμότητα, όπως εξηγούμε παρακάτω.

Τελευταίο το δάνειο. Κρατικό πρόγραμμα που να πληρώνει την ίδια την πράξη σε ιδιωτική μονάδα δεν βρήκαμε, πέρα από όσα δίνει ο ΕΟΠΥΥ. Όποιος ψάχνει δάνειο για εξωσωματική καταλήγει σε ένα κοινό καταναλωτικό δάνειο. Το μέτρο σύγκρισης είναι το ΣΕΠΠΕ, το συνολικό ετήσιο πραγματικό ποσοστό επιβάρυνσης, που μετράει τον τόκο μαζί με τα έξοδα του δανείου.

Ένα πραγματικό νούμερο. Στον πίνακα που δημοσιεύει η Εθνική Τράπεζα, ένα προσωπικό δάνειο 10.000 € σε 60 μηνιαίες δόσεις έχει ΣΕΠΠΕ 13,89%, δόση 227,02 € και συνολικό κόστος 13.584,59 €⁶. Τα 10.000 € κοστίζουν δηλαδή σχεδόν 3.600 € επιπλέον σε πέντε χρόνια.

Δύο κανόνες βγαίνουν από εδώ:

• Δανειστείτε μόνο ό,τι δεν πληρώνει ο ΕΟΠΥΥ. Αν πάρετε την έγκριση πριν από τον πρώτο κύκλο, τα φάρμακα που καλύπτει δεν μπαίνουν στο δάνειο. Το ποσό που αποδίδει μετά από κάθε προσπάθεια μπορεί να πάει κατευθείαν στις δόσεις.
• Υπολογίστε το δάνειο για τους κύκλους που σας λέει ο γιατρός, όχι για έναν. Ένα δεύτερο δάνειο στη μέση της διαδρομής κοστίζει ξανά έξοδα.

Πού μπαίνει τελικά η ιδιωτική ασφάλιση

Τρία σημεία, και σε κανένα δεν πληρώνεται η ίδια η πράξη.

Οι εξετάσεις πριν και κατά τη διάρκεια. Ορμονικές, υπέρηχοι, σπερμοδιάγραμμα, θρομβοφιλικός έλεγχος. Ένα πρόγραμμα διαγνωστικών μπορεί να καλύπτει μέρος τους σε συμβεβλημένα κέντρα. Κάποια δημοσιεύουν την τιμή τους: το MINETTA Aid της Μινέττα ξεκινά από 60 € τον χρόνο για ένα άτομο και 90 € για δύο⁷, και το DIAGNOSIS Care της Interlife από 8,67 € τον μήνα⁸. Πριν πληρώσετε, ρωτήστε γραπτά αν οι εξετάσεις για τη γονιμότητα εξαιρούνται. Οι όροι του OPTIMUM, για παράδειγμα, τις εξαιρούν στο νοσοκομειακό¹.

Ο τοκετός. Η κάλυψη μητρότητας δίνει είτε ένα εφάπαξ ποσό είτε κάλυψη των εξόδων μέχρι ένα όριο. Στο OPTIMUM είναι εφάπαξ επίδομα σε νοσηλεία για τοκετό ή καισαρική, μετά από 24 μήνες συνεχούς ασφάλισης¹. Η εγκυμοσύνη με εξωσωματική δεν αντιμετωπίζεται διαφορετικά από μια αυθόρμητη, αρκεί να έχει περάσει η αναμονή την ημέρα του τοκετού.

Το παιδί. Ρωτήστε πριν τη γέννα πότε μπαίνει το μωρό στο συμβόλαιο. Στο OPTIMUM, τα παιδιά μπαίνουν ως εξαρτώμενα μέλη από την ηλικία των τριών μηνών¹. Το Santé Confort Plus της Groupama δέχεται ασφαλισμένους από 30 ημερών⁹. Σε πολύδυμη κύηση ή σε προωρότητα, όπου η πιθανότητα νοσηλείας του νεογνού είναι μεγαλύτερη, η απάντηση μετρά πολύ.

Και ένα σημείο που δεν πρέπει να υποθέσετε: την επιπλοκή της θεραπείας. Οι όροι του OPTIMUM εξαιρούν τα επακόλουθα και τις επιπλοκές της θεραπείας γονιμότητας¹, και εξαιρούν γενικά την εγκυμοσύνη, την αποβολή, τον τοκετό και τις επιπλοκές τους, εκτός από όσα ορίζουν οι ειδικοί όροι¹. Άλλο πρόγραμμα μπορεί να καλύπτει μια οξεία νοσηλεία για σύνδρομο υπερδιέγερσης. Η διατύπωση κρίνει, και διαφέρει ανά εταιρεία.

Ο χρόνος, που είναι το κρίσιμο στοιχείο

Αν υπάρχει μία πρακτική συμβουλή σε αυτή τη σελίδα, είναι αυτή: το ασφαλιστήριο μπαίνει πριν, όχι μετά.

Αν η αναμονή μητρότητας είναι 24 μήνες, όπως στο OPTIMUM¹, και μείνετε έγκυος τον δέκατο μήνα του συμβολαίου, ο τοκετός μπορεί να έρθει πριν τελειώσει η αναμονή. Αν κλείσετε συμβόλαιο ενώ βρίσκεστε ήδη σε θεραπεία, το ερωτηματολόγιο υγείας θα ρωτήσει, εσείς οφείλετε να απαντήσετε, και η εταιρεία μπορεί να βάλει εξαίρεση ή να αναβάλει την απόφαση.

Μια ρεαλιστική σειρά, για ζευγάρι που σκέφτεται εξωσωματική μέσα στα επόμενα χρόνια, μοιάζει κάπως έτσι. Πρώτα μπαίνει το νοσοκομειακό πρόγραμμα με κάλυψη μητρότητας, ώστε να τρέξει η αναμονή. Παράλληλα ελέγχετε αν ένα πρόγραμμα διαγνωστικών καλύπτει τις εξετάσεις που θα χρειαστείτε. Και μόνο αφού κλειδώσουν αυτά, ξεκινάει η ιατρική διαδρομή.

Αν είναι αργά για αυτή τη σειρά, δεν είναι καταστροφή. Απλώς σημαίνει ότι ο τοκετός πιθανότατα θα πληρωθεί από εσάς ή θα γίνει στο δημόσιο, και ότι το συμβόλαιο μπαίνει τώρα για την επόμενη φάση, δηλαδή για το παιδί.

Τι λέει ο νόμος και τι λέει το ερωτηματολόγιο

Το άρθρο 3 του ν. 2496/1997 είναι αυτό που πρέπει να ξέρετε καλά. Ορίζει ότι κατά τη σύναψη δηλώνετε κάθε στοιχείο που γνωρίζετε και είναι ουσιώδες για την εκτίμηση του κινδύνου⁵.

Μια θεραπεία υπογονιμότητας σε εξέλιξη, μια διάγνωση ενδομητρίωσης, ένα χειρουργείο ωοθηκών, μια φαρμακευτική αγωγή: όλα αυτά είναι ουσιώδη και ρωτιούνται. Στην ασφάλιση ασθενειών, οι κανόνες του νόμου για την ανακρίβεια από αμέλεια δεν εφαρμόζονται⁵. Αν όμως κρύψετε κάτι με δόλο, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα από τότε που το μαθαίνει, και δεν πληρώνει για ό,τι συμβεί μέσα σε αυτόν τον μήνα⁵. Και η ασφάλιση ασθενειών καλύπτει, αν δεν συμφωνήθηκε κάτι άλλο, τις ασθένειες από αιτίες που δεν υπήρχαν ή που αγνοούσατε δικαιολογημένα όταν υπογράψατε⁵.

Η δεύτερη πλευρά του ίδιου νομίσματος σας συμφέρει. Ό,τι δηλώσετε και η εταιρεία δεχτεί να καλύψει, δεν θεωρείται εξαιρούμενη προϋπάρχουσα πάθηση. Οι όροι του OPTIMUM, για παράδειγμα, εξαιρούν τις προϋπάρχουσες παθήσεις, εκτός αν δηλώθηκαν στην αίτηση και η εταιρεία αποδέχτηκε την κάλυψή τους¹. Γι’ αυτό, όταν συμπληρώνετε το ερωτηματολόγιο, γράψτε τα πάντα, ακόμη και όσα θεωρείτε ασήμαντα, και κρατήστε αντίγραφο με ημερομηνία.

Αν η εταιρεία απαντήσει με εξαίρεση συγκεκριμένης πάθησης, διαβάστε τη διατύπωση προσεκτικά. Άλλο «εξαιρείται η θεραπεία υπογονιμότητας» και άλλο «εξαιρείται κάθε πάθηση του αναπαραγωγικού συστήματος». Η δεύτερη μπορεί να σας αφήσει ακάλυπτους σε μια επέμβαση που δεν έχει καμία σχέση με την προσπάθεια για παιδί.

Η δωρεά, η παρένθετη μητέρα και η κατάψυξη

Η ελληνική νομοθεσία επιτρέπει την ιατρικώς υποβοηθούμενη αναπαραγωγή σε πολλές μορφές. Για την ιδιωτική ασφάλιση όμως, όλες αυτές οι διαδρομές μένουν εκτός κάλυψης στα προγράμματα που διαβάσαμε.

Η δωρεά ωαρίων ή σπέρματος προσθέτει κόστος στη μονάδα. Η εγκύκλιος του ΕΟΠΥΥ σημειώνει ότι η φαρμακευτική αγωγή για την υποβοηθούμενη αναπαραγωγή δεν χορηγείται στις δότριες ωαρίων².

Η παρένθετη κύηση επιτρέπεται με δικαστική άδεια που δίνεται πριν από τη μεταφορά των ωαρίων, με έγγραφη και χωρίς αντάλλαγμα συμφωνία, και αφού αποδειχθεί ότι η γυναίκα που θέλει το παιδί δεν μπορεί ιατρικά να κυοφορήσει¹⁰. Εδώ προκύπτει ένα ερώτημα που λίγοι σκέφτονται: ποιανού το νοσοκομειακό πρόγραμμα καλύπτει τον τοκετό. Το επίδομα μητρότητας του OPTIMUM, για παράδειγμα, πληρώνεται σε νοσηλεία της ασφαλισμένης για τοκετό¹. Το δικό σας πρόγραμμα δεν καλύπτει τοκετό που δεν κάνετε εσείς.

Η κατάψυξη ωαρίων για μελλοντική χρήση είναι εξ ορισμού προγραμματισμένη και εξαιρείται, ως θεραπεία που σχετίζεται με τη γονιμοποίηση¹. Ρωτήστε τη μονάδα για το κόστος της και για το ετήσιο τέλος φύλαξης.

Το πρακτικό συμπέρασμα είναι ότι σε αυτές τις διαδρομές η ιδιωτική ασφάλιση παίζει ρόλο μόνο για τον τοκετό της ασφαλισμένης και για το παιδί. Σχεδιάστε ανάλογα και μη βασιστείτε σε τίποτα άλλο.

Το εισόδημα, οι άδειες και η δουλειά

Μια πλευρά που δεν αναφέρεται σε κανένα φυλλάδιο: η εξωσωματική τρώει εργάσιμες ημέρες.

Η διέγερση απαιτεί υπερήχους και αιματολογικές συχνά, σε συγκεκριμένες πρωινές ώρες. Η ωοληψία γίνεται με αναισθησία και θέλει τουλάχιστον μία ημέρα εκτός. Η εμβρυομεταφορά θέλει ακόμη μία.

Αν είστε εργαζόμενη, ο νόμος σάς δίνει άδεια επτά εργάσιμων ημερών με αποδοχές, με βεβαίωση του γιατρού ή του διευθυντή της μονάδας, για όσες φορές υποβληθείτε σε υποβοηθούμενη αναπαραγωγή⁴. Ζητήστε τη γραπτά από τον εργοδότη σας. Για τον ελεύθερο επαγγελματία το κόστος είναι άμεσο: κάθε ημέρα εκτός είναι εισόδημα που δεν μπαίνει, και κανένα ασφαλιστήριο υγείας δεν το αναπληρώνει.

Υπάρχει προϊόν που αναπληρώνει εισόδημα, αλλά είναι άλλο πράγμα και δεν βοηθά εδώ. Η ασφάλιση απώλειας εισοδήματος πληρώνει ημερήσιο επίδομα όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε λόγω ασθένειας ή ατυχήματος. Μια προγραμματισμένη θεραπεία δεν είναι ασθένεια που σας εμποδίζει να εργαστείτε, οπότε δεν ενεργοποιείται.

Πρακτικά: υπολογίστε στον προϋπολογισμό σας και τις χαμένες ημέρες, ιδίως αν ο ένας από τους δύο είναι ελεύθερος επαγγελματίας.

Η ψυχική υγεία, που δεν είναι πολυτέλεια

Η διαδρομή αυτή κουράζει ψυχικά, και η κούραση μεγαλώνει με κάθε αρνητικό αποτέλεσμα.

Κάποια προγράμματα υγείας έχουν παροχές ψυχικής υγείας: έναν αριθμό συνεδριών με ψυχολόγο, τηλεφωνική γραμμή υποστήριξης, ή κάλυψη επίσκεψης σε ψυχίατρο. Δεν είναι παντού. Δείτε στο δικό σας συμβόλαιο αν προβλέπονται συνεδρίες και πόσες, και αν έχετε πρόγραμμα πρωτοβάθμιας φροντίδας, ελέγξτε αν ο ψυχολόγος είναι μέσα. Αν εργάζεστε σε μεγάλη εταιρεία, ρωτήστε αν υπάρχει πρόγραμμα υποστήριξης εργαζομένων.

Στις μονάδες υποβοηθούμενης αναπαραγωγής μπορεί να υπάρχει ψυχολόγος. Ρωτήστε το από το πρώτο ραντεβού, μαζί με τις τιμές.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Τιμές για την ίδια την εξωσωματική δεν δημοσιεύονται ενιαία. Δημόσια είναι οι κανόνες του ΕΟΠΥΥ, οι όροι των ασφαλιστηρίων, η άδεια του νόμου και οι τιμές κάποιων προγραμμάτων και δανείων.

Το συμπέρασμα είναι ότι η ιδιωτική ασφάλιση δεν αλλάζει το κόστος της πράξης. Αλλάζει το κόστος γύρω από αυτήν, αν το σχεδιάσετε νωρίς. Στη σύγκριση ασφάλειας υγείας βλέπετε τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη, και κάτω από αυτές τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία¹¹. Οι εκτιμήσεις δεν είναι προσφορές.

Ένα παράδειγμα

Το ομαδικό συμβόλαιο, η μόνη πραγματική εξαίρεση

Αν δουλεύετε σε μεγάλη εταιρεία, αξίζει να ρωτήσετε πριν υποθέσετε.

Ένα ομαδικό πρόγραμμα, ιδίως πολυεθνικής, μπορεί να περιλαμβάνει παροχή για θεραπείες υπογονιμότητας, με όριο ανά κύκλο ή ανά έτος και με μέγιστο αριθμό προσπαθειών.

Τρία πράγματα να ρωτήσετε στο τμήμα προσωπικού: αν υπάρχει τέτοια παροχή, αν καλύπτει και τον ή τη σύντροφο που δεν εργάζεται στην εταιρεία, και τι γίνεται αν φύγετε από τη δουλειά στη μέση της θεραπείας. Το τρίτο είναι που πονάει, γιατί το ομαδικό συνήθως σταματά με την αποχώρηση.

Αν υπάρχει παροχή, ζητήστε το πλήρες κείμενο των όρων και όχι το ενημερωτικό φυλλάδιο.

Η εγκυμοσύνη μετά την εξωσωματική

Όταν έρθει το θετικό αποτέλεσμα, αλλάζει και η ασφαλιστική εικόνα, και αξίζει να ξέρετε τι ισχύει από εκείνη την ημέρα.

Η εγκυμοσύνη από υποβοηθούμενη αναπαραγωγή μπορεί να παρακολουθείται πυκνότερα, με περισσότερους υπερήχους και εξετάσεις. Αν έχετε πρόγραμμα διαγνωστικών που τις καλύπτει, συνεχίζει να δουλεύει κανονικά και εδώ.

Η πολύδυμη κύηση φέρνει μεγαλύτερη πιθανότητα καισαρικής και νοσηλείας του νεογνού. Δείτε στο συμβόλαιό σας αν το επίδομα μητρότητας είναι ίδιο για καισαρική και για φυσιολογικό τοκετό.

Η απειλούμενη αποβολή ή μια κατάσταση που απαιτεί εισαγωγή είναι το σημείο όπου τα συμβόλαια διαφέρουν. Οι όροι του OPTIMUM εξαιρούν την εγκυμοσύνη, την αποβολή και τις επιπλοκές τους, εκτός από όσα ορίζουν οι ειδικοί όροι¹. Ρωτήστε γραπτά τι ισχύει στο δικό σας, πριν το χρειαστείτε.

Τέλος, μη ξεχάσετε το πρακτικό. Ζητήστε από τη μονάδα και από τον γυναικολόγο σας βεβαίωση με τις ημερομηνίες της θεραπείας και της κύησης. Είναι ένα χαρτί που μπορεί να μη χρειαστείτε ποτέ, εκτός από τη μία φορά που θα το χρειαστείτε πολύ.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Υπάρχει ελληνικό πρόγραμμα που καλύπτει εξωσωματική;

Στα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα που διαβάσαμε, όχι. Οι όροι του OPTIMUM της Interlife, για παράδειγμα, εξαιρούν κάθε εξέταση, φάρμακο ή θεραπεία για τη στειρότητα ή τη γονιμοποίηση, μαζί με τα επακόλουθα και τις επιπλοκές τους. Ένα ομαδικό συμβόλαιο εργοδότη μπορεί να έχει περιορισμένη παροχή. Ρωτήστε στο τμήμα προσωπικού.

Αν κλείσω ασφάλεια τώρα, θα καλυφθεί ο τοκετός μου;

Όχι αμέσως. Η κάλυψη μητρότητας έχει περίοδο αναμονής. Στα προγράμματα της Interlife που διαβάσαμε, είναι 24 μήνες συνεχούς ασφάλισης ως την ημέρα του τοκετού. Γι' αυτό, αν σχεδιάζετε παιδί, το συμβόλαιο μπαίνει πολύ νωρίτερα από την προσπάθεια.

Καλύπτεται η νοσηλεία αν πάθω επιπλοκή από τη διέγερση;

Μην το θεωρήσετε δεδομένο. Οι όροι του OPTIMUM της Interlife εξαιρούν ρητά τα επακόλουθα και τις επιπλοκές της θεραπείας γονιμότητας. Άλλοι όροι μπορεί να καλύπτουν μια οξεία νοσηλεία, όπως το σύνδρομο υπερδιέγερσης των ωοθηκών. Ζητήστε γραπτή απάντηση πριν ξεκινήσετε, όχι μετά.

Πόσο κοστίζει ένας κύκλος στην Ελλάδα;

Δεν βρήκαμε δημοσιευμένες τιμές που να ισχύουν για όλη την αγορά. Ζητήστε από τη μονάδα γραπτή αναλυτική προσφορά: την πράξη, τα φάρμακα, τις εξετάσεις πριν, την κατάψυξη και τη μεταφορά κατεψυγμένων εμβρύων, και τι χρεώνεται αν ο κύκλος ματαιωθεί στη μέση.

Τι καλύπτει ο ΕΟΠΥΥ;

Με έγκριση επιτροπής, ο ΕΟΠΥΥ καλύπτει έως τέσσερις προσπάθειες, για γυναίκες έως 50 ετών, με τουλάχιστον τέσσερις μήνες ανάμεσά τους. Δίνει τις γοναδοτροπίνες με συνταγή και αποδίδει ένα ποσό μετά από κάθε ολοκληρωμένη προσπάθεια. Δεν καλύπτει το σύνολο. Η διαφορά μένει σε εσάς.

Τα διαγνωστικά προγράμματα βοηθούν;

Μπορεί να βοηθούν στις εξετάσεις παρακολούθησης, αν τις καλύπτουν οι όροι. Κάποια προγράμματα δημοσιεύουν την τιμή τους, και τη βλέπετε στο κείμενο της σελίδας. Ρωτήστε γραπτά αν οι εξετάσεις για τη γονιμότητα εξαιρούνται. Την ίδια την πράξη δεν την πληρώνουν.

Αν δεν δηλώσω ότι κάνω εξωσωματική, τι κινδυνεύω;

Ο νόμος σάς ζητά να δηλώσετε κάθε ουσιώδες στοιχείο, και μια θεραπεία σε εξέλιξη είναι ουσιώδες. Αν το κρύψετε με δόλο, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα αφότου το μάθει, και δεν πληρώνει για ό,τι συμβεί μέσα σε αυτόν τον μήνα. Και μια πάθηση που ξέρατε δεν καλύπτεται.

Καλύπτεται το μωρό από τη γέννησή του;

Ρωτήστε πριν τη γέννα. Στο OPTIMUM της Interlife, τα παιδιά μπαίνουν ως εξαρτώμενα μέλη από την ηλικία των τριών μηνών. Το Santé Confort Plus της Groupama δέχεται ασφαλισμένους από 30 ημερών. Μάθετε αν χρειάζεται έλεγχος υγείας για το μωρό και από ποια ημέρα ισχύει η κάλυψή του.

Πώς παίρνω δάνειο για εξωσωματική και τι μου κοστίζει;

Το δάνειο για εξωσωματική είναι ένα κοινό καταναλωτικό δάνειο, και το συγκρίνετε με το ΣΕΠΠΕ, που μετράει τον τόκο μαζί με τα έξοδα. Στο κείμενο της σελίδας βλέπετε ένα δημοσιευμένο παράδειγμα τράπεζας για δάνειο 10.000 € σε 60 δόσεις. Δανειστείτε μόνο ό,τι δεν πληρώνει ο ΕΟΠΥΥ.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 32 · ΑΚ άρ. 1458 · ν. 4808/2021 άρ. 35

Πηγές

1. ↑Interlife Ασφαλιστική, Υγεία OPTIMUM, Γενικοί και Ειδικοί Όροι: εξαρτώμενα μέλη, επίδομα μητρότητας, ειδικές εξαιρέσεις 1, 10 και 19, Νοέμβριος 2018
2. ↑ΕΟΠΥΥ: διαδικασίες έγκρισης εξωσωματικής γονιμοποίησης, εγκύκλιος 13820/12-04-2013, 12 Απριλίου 2013
3. ↑Workenter: τα 352,16 € του ΕΟΠΥΥ για την εξωσωματική, προϋποθέσεις και διαδικασία, 18 Απριλίου 2026
4. ↑ΚΕΠΕΑ, Άδεια για υποβολή σε μεθόδους ιατρικώς υποβοηθούμενης αναπαραγωγής (άρθρο 35 ν. 4808/2021), Οκτώβριος 2026
5. ↑ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3 και 32, 1997
6. ↑Εθνική Τράπεζα: ΣΕΠΠΕ καταναλωτικών δανείων, 16 Σεπτεμβρίου 2026
7. ↑Μινέττα Ασφαλιστική, MINETTA Aid και Aid Plus, 12 Οκτωβρίου 2026
8. ↑Interlife, LIFE Care και DIAGNOSIS Care: πρόληψη και διαγνωστικές εξετάσεις, 12 Οκτωβρίου 2026
9. ↑Groupama, έγγραφο πληροφοριών Santé Confort Plus, ισχύον κείμενο
10. ↑Αστικός Κώδικας, άρθρο 1458: η κυοφορία από άλλη γυναίκα, ισχύον κείμενο
11. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.