Με μια ματιά

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια υγείας μετά τα 65;

Η ασφάλεια υγείας μετά τα 65 κοστίζει περισσότερο από κάθε άλλη ηλικία, και λίγα προγράμματα δέχονται νέο ασφαλισμένο. Οι εταιρείες δεν δημοσιεύουν τιμές ανά ηλικία. Ο μέσος ασφαλισμένος σε ατομική ασφάλεια υγείας πλήρωσε 694 € το 2024, για όλες τις ηλικίες. Μια μεγαλύτερη απαλλαγή είναι ο κύριος τρόπος να πέσει το ασφάλιστρο.

  • Κάθε πρόγραμμα έχει όριο ηλικίας εισόδου. Το Santé Confort Plus της Groupama δέχεται έως 65 ετών1. Το BONUSx5 της Interlife δέχεται από 18 έως 60 και κρατά ως τα 702.
  • Οι εταιρείες δεν δημοσιεύουν τιμές ανά ηλικία. Ο μέσος ασφαλισμένος σε ατομική ασφάλεια υγείας πλήρωσε 694 € το 2024, για όλες τις ηλικίες34.
  • Η απαλλαγή είναι το μεγαλύτερο εργαλείο σας. Το Santé Confort Plus έχει επιλογές από 0 έως 15.000 € τον χρόνο1.
  • Στους όρους του OPTIMUM της Interlife, η εταιρεία δεν σταματά την ανανέωση για έναν μεμονωμένο ασφαλισμένο5.
  • Το ίδιο πρόγραμμα εξαιρεί την ανάρρωση και τη γηριατρική θεραπεία. Η μακροχρόνια φροντίδα θέλει άλλη λύση5.

Η ουσία

Αν είστε 66 ετών και ψάχνετε πρώτη φορά ασφάλεια υγείας, η αλήθεια είναι ότι η πόρτα στενεύει. Τα προγράμματα που διαβάσαμε έχουν όριο εισόδου στα 60 ή στα 65, και εκεί που δέχονται, το ασφάλιστρο είναι από τα μεγαλύτερα της αγοράς. Αν από την άλλη έχετε ήδη συμβόλαιο από τα σαράντα σας, η δουλειά σας είναι διαφορετική: να το κρατήσετε ζωντανό και να το κάνετε να αντέχεται. Αυτή η σελίδα γράφτηκε και για τις δύο περιπτώσεις, και για τα παιδιά που ψάχνουν κάτι για τους γονείς τους.

Γιατί η ηλικία κλείνει την πόρτα

Το νούμερο που κινεί τα πάντα είναι η συχνότητα νοσηλείας. Με τα χρόνια, ένας άνθρωπος νοσηλεύεται συχνότερα, μένει περισσότερες μέρες, και το περιστατικό κοστίζει περισσότερο, γιατί συχνά υπάρχει και δεύτερο πρόβλημα από κάτω. Η ασφαλιστική δεν τιμολογεί κακία, τιμολογεί αυτή τη διαφορά. Για να έχετε μια αίσθηση του λογαριασμού: το 2024, η μέση αποζημίωση ανά αποζημιωθέντα στα ατομικά νοσοκομειακά προγράμματα ήταν από 3.706 έως 6.441 ευρώ, ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος4.

Οι εταιρείες δεν δημοσιεύουν πόσο ανεβαίνει το ασφάλιστρο με κάθε χρόνο ηλικίας. Ξέρουμε μόνο ότι ανεβαίνει, γιατί η ηλικία είναι στοιχείο της αίτησης σε κάθε πρόγραμμα. Για τη δική σας ηλικία, η μόνη αξιόπιστη απάντηση είναι η προσφορά.

Υπάρχει και δεύτερη αιτία, λιγότερο προφανής. Ο άνθρωπος που ασφαλίζεται πρώτη φορά στα 66 έχει συχνά λόγο. Κάτι του βρήκαν, κάτι φοβάται, κάποιος του είπε να το κάνει. Η εταιρεία το ξέρει και προστατεύεται με δύο τρόπους: με το όριο ηλικίας, και με αυστηρότερο έλεγχο υγείας. Στα 66 μπορεί να μη φτάνει το ερωτηματολόγιο, και να ζητηθούν πρόσφατες εξετάσεις ή το ιατρικό σας ιστορικό.

Τι μπορείτε να αγοράσετε στα 65 και τι όχι

Το τοπίο χωρίζεται σε τρία επίπεδα, και τα ανακατεύουν στις κουβέντες.

Το νοσοκομειακό πρόγραμμα είναι το δύσκολο. Εδώ πέφτουν τα όρια ηλικίας, εδώ γίνεται ο έλεγχος, εδώ είναι τα μεγάλα ασφάλιστρα. Αν το βρείτε, θα έχει πιθανότατα εξαιρέσεις για τις παθήσεις που ήδη έχετε. Ο νόμος λέει ότι η ασφάλιση ασθενειών καλύπτει, αν δεν συμφωνήθηκε κάτι άλλο, τις ασθένειες από αιτίες που δεν υπήρχαν ή που αγνοούσατε δικαιολογημένα όταν υπογράψατε6.

Το πρόγραμμα διαγνωστικών εξετάσεων είναι το πιο εύκολο. Δεν αποζημιώνει νοσηλεία. Δίνει πρόσβαση σε αιματολογικά, υπερήχους, ακτινογραφίες και επισκέψεις γιατρών σε συμβεβλημένα κέντρα. Ένα αιματολογικό κοστίζει το ίδιο όποιος κι αν δίνει αίμα, και γι’ αυτό τα προγράμματα αυτά μπορεί να έχουν πιο ανοιχτά όρια ηλικίας. Ρωτήστε το όριο του προγράμματος που σας ενδιαφέρει.

Το πρόγραμμα προσωπικού ατυχήματος είναι το ενδιάμεσο. Καλύπτει νοσηλεία, θάνατο και ανικανότητα από ατύχημα, όχι από ασθένεια. Στην τρίτη ηλικία αυτό δεν είναι μικρό, γιατί μια πτώση με κάταγμα μπορεί να σημαίνει νοσηλεία και αποκατάσταση. Ρωτήστε και εδώ το όριο ηλικίας.

Υπάρχουν και τα επιδοματικά προγράμματα, που δίνουν ένα ποσό ανά ημέρα νοσηλείας ή ανά χειρουργείο. Το BONUSx5 της Interlife, για παράδειγμα, δέχεται από 18 έως 60 ετών, κρατά τον ασφαλισμένο ως τα 70, και ξεκινά από 8,41 € τον μήνα2. Δεν πληρώνει τον λογαριασμό, αλλά βοηθά να τον αντέξετε.

Αν έχετε ήδη συμβόλαιο: η μόνη ερώτηση που μετράει

Ανοίξτε το συμβόλαιό σας και βρείτε το κεφάλαιο για τη διάρκεια και την ανανέωση. Ψάχνετε την απάντηση σε μία ερώτηση: μπορεί η εταιρεία να μη σας ανανεώσει ή να σας αλλάξει όρους μόνο εσάς;

Ο νόμος λέει ότι ένα συμβόλαιο ορισμένης διάρκειας λήγει στην ημερομηνία του, εκτός αν συμφωνήθηκε σιωπηρή παράταση6. Τα περισσότερα νοσοκομειακά είναι ετήσια, οπότε όλα κρίνονται στους όρους της ανανέωσης. Οι όροι του OPTIMUM της Interlife είναι ένα καλό παράδειγμα για το τι να ψάξετε. Γράφουν ότι στην ετήσια ανανέωση η εταιρεία μπορεί να αλλάξει παροχές, όρους και ασφάλιστρα για όλους τους ασφαλισμένους του ίδιου προγράμματος, με γραπτή ειδοποίηση έναν μήνα πριν τη λήξη. Μπορεί και να αποσύρει το πρόγραμμα για όλους, και τότε σας προτείνει παρεμφερές, χωρίς νέο έλεγχο υγείας. Γράφουν όμως ρητά ότι δεν σταματά την ανανέωση και δεν αλλάζει όρους ή ασφάλιστρα για έναν μεμονωμένο ασφαλισμένο5.

Αυτή η φράση είναι το πολύτιμο χαρτί, και σε ηλικία 65 και πάνω αξίζει πολύ περισσότερο από όσο πληρώσατε για αυτήν. Αν δεν τη βρίσκετε στους δικούς σας όρους, ρωτήστε γραπτά τι ισχύει. Αν το πρόγραμμά σας δεν σας προστατεύει από μεμονωμένη μη ανανέωση στα 64, μια μεταφορά σε άλλο πρόγραμμα πρέπει να γίνει τώρα, όχι στα 68.

Δύο σημεία ακόμη για όσους έχουν ήδη συμβόλαιο. Πρώτο, μην το ακυρώσετε ποτέ πριν έχετε γραπτή αποδοχή του επόμενου. Στα 40 αυτό είναι λάθος. Στα 66 μπορεί να είναι οριστικό. Δεύτερο, σκεφτείτε τον σύζυγο. Στο OPTIMUM, το εξαρτώμενο μέλος έχει δικαίωμα να ασφαλιστεί με νέο ατομικό συμβόλαιο μέσα σε έναν μήνα από τον θάνατο του κυρίως ασφαλισμένου5. Ρωτήστε αν το δικό σας συμβόλαιο έχει κάτι αντίστοιχο.

Πώς γίνεται ο έλεγχος υγείας σε αυτή την ηλικία

Στα 35 συμπληρώνετε δύο σελίδες και τελειώσατε. Στα 65 η διαδικασία μπορεί να είναι μεγαλύτερη, και καλό είναι να την ξέρετε πριν ξεκινήσει.

Πρώτα έρχεται το ερωτηματολόγιο. Ρωτά για φάρμακα, για νοσηλείες, για χειρουργεία, για καπνό και αλκοόλ, για βάρος και ύψος, και ίσως για το οικογενειακό ιστορικό. Γράψτε ονόματα φαρμάκων και δόσεις, όχι «κάτι για την πίεση». Η Groupama, για παράδειγμα, ζητά να δηλώσετε την κατάσταση της υγείας σας, αν έχετε ήδη ασφάλιση ή εκκρεμή αίτηση σε άλλη εταιρεία, και αν καλύπτεστε από φορέα κοινωνικής ασφάλισης1.

Μετά μπορεί να ζητηθούν εξετάσεις, όπως αιματολογικές και καρδιολογικές. Ρωτήστε ποιος πληρώνει τις εξετάσεις πριν τις κάνετε.

Το τμήμα ανάληψης κινδύνων απαντά με έναν από τέσσερις τρόπους. Αποδοχή κανονικά. Αποδοχή με επασφάλιστρο, δηλαδή με πρόσθετο ασφάλιστρο για μια επιβαρυμένη κατάσταση υγείας, όπως το ορίζουν οι όροι του OPTIMUM5. Αποδοχή με εξαίρεση, δηλαδή μια πάθηση μένει έξω. Ή άρνηση.

Δύο πρακτικές συμβουλές. Πρώτον, μην κάνετε ταυτόχρονα αιτήσεις σε πέντε εταιρείες. Οι αιτήσεις ρωτούν αν εκκρεμεί αίτηση αλλού1. Πάτε σε δύο, με σειρά. Δεύτερον, αν πάρετε εξαίρεση, ρωτήστε αν μπορεί να επανεξεταστεί μετά από μερικά χρόνια χωρίς προβλήματα, και ζητήστε την απάντηση γραπτά.

Ο ΕΟΠΥΥ ως βάση, και τι πραγματικά παίρνετε

Ό,τι και να αποφασίσετε, ο ΕΟΠΥΥ είναι από κάτω και δεν φεύγει. Στην τρίτη ηλικία αξίζει να τον δείτε ως πραγματική κάλυψη και όχι ως εφεδρεία, γιατί για σοβαρά περιστατικά το δημόσιο σύστημα είναι εκεί.

Τι πονάει: ο χρόνος αναμονής για προγραμματισμένο χειρουργείο, η συμμετοχή σας στα φάρμακα, τα παραπεμπτικά και η ταλαιπωρία της διαδικασίας για κάποιον που δεν έχει κάποιον να τον βοηθήσει με τα ραντεβού και τις εφαρμογές. Ο οδηγός για την ασφάλεια υγείας με τον ΕΟΠΥΥ εξηγεί πώς δουλεύουν μαζί.

Η πρακτική κίνηση είναι να οργανώσετε τη χρήση του. Βρείτε ποιος είναι ο προσωπικός σας γιατρός, μάθετε ποιο δημόσιο νοσοκομείο εφημερεύει ποια μέρα στην περιοχή σας, και κρατήστε φάκελο με τις εξετάσεις σε σειρά ημερομηνίας. Ένας οργανωμένος ασθενής στο δημόσιο σύστημα περνά πολύ καλύτερα από έναν αποδιοργανωμένο, και αυτό δεν κοστίζει τίποτα.

Το ομαδικό που συνεχίζεται μετά τη σύνταξη

Αν δουλεύατε σε εταιρεία με ομαδικό ασφαλιστήριο, υπάρχει μια πόρτα που πολλοί δεν ξέρουν ότι μπορεί να υπάρχει. Ένα ομαδικό συμβόλαιο μπορεί να προβλέπει δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό όταν αποχωρείτε, χωρίς νέο έλεγχο υγείας, μέσα σε μια προθεσμία.

Αυτό είναι τεράστιο στα 65, γιατί παρακάμπτει ακριβώς το εμπόδιο που περιγράψαμε. Το ασφάλιστρο θα είναι της ηλικίας σας και θα σας φανεί βαρύ, αλλά η πόρτα είναι ανοιχτή.

Ρωτήστε το τμήμα προσωπικού πριν την τελευταία σας μέρα, γραπτά, με δύο ερωτήσεις: υπάρχει δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό, και ποια είναι η προθεσμία. Αν σας πουν όχι, ζητήστε το γραπτά και αυτό. Ρωτήστε και τον σύλλογο συνταξιούχων του κλάδου σας για συλλογικά προγράμματα.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997 δεν απαγορεύει σε εταιρεία να βάλει όριο ηλικίας. Κανείς δεν υποχρεώνεται να σας ασφαλίσει. Ο νόμος όμως ρυθμίζει τέσσερα πράγματα που σας αφορούν άμεσα.

Το άρθρο 3 λέει ότι πρέπει να δηλώσετε κάθε στοιχείο που ξέρετε και που είναι αντικειμενικά ουσιώδες για την εκτίμηση του κινδύνου, και να απαντήσετε σε κάθε σχετική ερώτηση6. Στα 66 αυτό είναι πιο βαρύ από ποτέ, γιατί έχετε ιστορικό. Στην ασφάλιση ασθενειών, οι κανόνες του νόμου για την παράλειψη από αμέλεια δεν εφαρμόζονται6. Αν όμως κρύψετε κάτι με δόλο, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα αφότου το μάθει, και δεν πληρώνει για ό,τι συμβεί μέσα σε αυτόν τον μήνα6. Και μια πάθηση που ξέρατε και δεν δηλώσατε δεν είναι από αυτές που καλύπτει ο νόμος στην ασφάλιση ασθενειών6. Γράψτε τα όλα. Καλύτερα μια εξαίρεση γραμμένη στο συμβόλαιο παρά μια άρνηση στο νοσοκομείο.

Το άρθρο 6 λέει ότι, αν καθυστερήσετε μια δόση, η εταιρεία πρέπει να σας στείλει γραπτή δήλωση, και η σύμβαση λύνεται έναν μήνα μετά, αν η καθυστέρηση συνεχιστεί6. Αν σας πουν ότι το συμβόλαιο έπεσε χωρίς να έχετε λάβει τέτοια δήλωση, ζητήστε αντίγραφό της και επανεξέταση.

Το άρθρο 8 λέει ότι ένα συμβόλαιο ορισμένης διάρκειας λήγει στην ημερομηνία του, εκτός αν συμφωνήθηκε σιωπηρή παράταση, που δεν μπορεί να ξεπερνά τον έναν χρόνο6. Γι’ αυτό η φράση των όρων για την ανανέωση μετρά τόσο.

Ο ν. 4583/2018 ζητά από τον διαμεσολαβητή ή την εταιρεία να σας δώσει το έγγραφο πληροφοριών για το προϊόν πριν από τη σύμβαση7. Εκεί γράφονται τα όρια ηλικίας και οι βασικές εξαιρέσεις. Κρατήστε την προσφορά, το έγγραφο πληροφοριών και κάθε αλληλογραφία.

Θα βρείτε επίσης αυξήσεις ασφαλίστρου στην ανανέωση. Αν πάρετε μεγάλη αύξηση με αιτιολογία δύο γραμμών, ζητήστε γραπτή εξήγηση με αναφορά στον όρο που την επιτρέπει. Αν δεν σας ικανοποιεί, απευθυνθείτε στην Τράπεζα της Ελλάδος, που εποπτεύει τις ασφαλιστικές εταιρείες8.

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Οι εταιρείες δεν δημοσιεύουν τιμές νοσοκομειακού ανά ηλικία. Δημοσιεύουν όμως όρια ηλικίας, απαλλαγές και κάποιες αρχικές τιμές, και η ΕΑΕΕ δημοσιεύει τα μεγέθη της αγοράς.

Στοιχείο Τι γράφει Πηγή
Μέσο ασφάλιστρο ατομικής ασφάλισης υγείας, 2024 694 € ανά ασφαλισμένο, όλες οι ηλικίες ΕΑΕΕ34
Μέση αποζημίωση ανά αποζημιωθέντα, ατομικά νοσοκομειακά, 2024 3.706 έως 6.441 € ΕΑΕΕ4
Groupama, Santé Confort Plus είσοδος έως 65 ετών, απαλλαγές 0 έως 15.000 €, εκτός Ευρώπης στο 80% έγγραφο πληροφοριών1
Interlife, BONUSx5 είσοδος 18 έως 60, παραμονή ως τα 70, από 8,41 € τον μήνα σελίδα της εταιρείας2
Interlife, Υγεία OPTIMUM καμία μεμονωμένη μη ανανέωση, αλλαγές για όλο το πρόγραμμα με ειδοποίηση έναν μήνα πριν όροι5
Generali, Medical Prime ετησίως ανανεούμενο, μόνο σε συνεργαζόμενα νοσοκομεία έγγραφο πληροφοριών9

Δύο πράγματα φαίνονται καθαρά. Πρώτο, τα όρια ηλικίας κλείνουν στα 60 ή στα 65 στα προγράμματα που διαβάσαμε, οπότε όποιος σκέφτεται ασφάλιση υγείας στα 58 πρέπει να την κάνει στα 58. Δεύτερο, η απαλλαγή είναι το εργαλείο που έχετε στα χέρια σας και δουλεύει σε κάθε ηλικία: όσο μεγαλύτερη, τόσο μικρότερο το ασφάλιστρο. Στο εργαλείο σύγκρισης βλέπετε τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη, και κάτω από αυτές τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία10. Οι εκτιμήσεις δεν είναι προσφορές.

Ένα παράδειγμα

Ο Στέλιος είναι 67 ετών, συνταξιούχος ηλεκτρολόγος στη Νέα Ιωνία. Έχει από το 1998 ένα νοσοκομειακό με δίκλινο και μηδενική απαλλαγή. Έστω ότι το ασφάλιστρο έχει φτάσει τα 3.250 € τον χρόνο, σχεδόν τρεις μηνιάτικες συντάξεις. Η γυναίκα του τον πιέζει να το κόψει.

Κάνει πρώτα τη σωστή κίνηση: διαβάζει τι γράφουν οι όροι του για την ανανέωση. Γράφουν ότι η εταιρεία δεν σταματά την ανανέωση για έναν μεμονωμένο ασφαλισμένο. Αυτό σημαίνει ότι κρατά κάτι που στα 67 δύσκολα ξαναγοράζεται, και ότι το πρόβλημα είναι η ταμειακή ροή, όχι η κάλυψη.

Ρωτά την εταιρεία τι γίνεται αν ανεβάσει απαλλαγή. Έστω ότι η απάντηση είναι: η αύξηση της απαλλαγής γίνεται στην ανανέωση, χωρίς νέο ερωτηματολόγιο υγείας, και χωρίς να χαθούν οι καλύψεις που έχει από το 1998. Έστω ότι με απαλλαγή 6.000 € το ασφάλιστρο πέφτει στα 1.625 €.

Ο Στέλιος έχει 11.000 € σε προθεσμιακή. Διαλέγει τα 6.000 €. Γλιτώνει 1.625 € τον χρόνο, δηλαδή 135 € τον μήνα, και κρατά νοητά 6.000 € από την κατάθεση ως «λογαριασμό απαλλαγής». Αν χρειαστεί νοσηλεία μια χρονιά, θα τα πληρώσει και θα τα ξαναχτίσει σε τέσσερα χρόνια από το ίδιο το όφελος.

Προσθέτει και κάτι που δεν είχε: πρόγραμμα διαγνωστικών εξετάσεων για τους δυο τους. Έστω ότι κοστίζει 310 € τον χρόνο. Το χρησιμοποιεί για τον ετήσιο έλεγχο, για τα καρδιολογικά και για τους υπερήχους, που πριν τα πλήρωνε χύμα ή τα ανέβαλλε. Συνολικά πληρώνει 1.935 € αντί για 3.250 €, και έχει καλύτερη παρακολούθηση.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: πρώτη ασφάλιση στα 64

Η Καλλιόπη είναι 64 ετών, καθηγήτρια αγγλικών στη Χαλκίδα, χωρίς ποτέ ιδιωτική ασφάλεια υγείας. Έχει υπέρταση υπό αγωγή και ένα χειρουργείο θυρεοειδούς πριν από εννέα χρόνια. Ρωτά τρεις εταιρείες, και τα δηλώνει όλα.

Έστω ότι η πρώτη αρνείται λόγω ορίου εισόδου 60 ετών. Η δεύτερη τη δέχεται με απαλλαγή 3.000 €, εξαίρεση για κάθε θυρεοειδική πάθηση και επασφάλιστρο για την υπέρταση, στα 2.200 € τον χρόνο. Η τρίτη τη δέχεται μόνο σε θάλαμο, με απαλλαγή 6.000 €, στα 1.250 €.

Η Καλλιόπη κάνει έναν απλό υπολογισμό. Αν το ασφάλιστρο έμενε ίδιο, σε δεκαπέντε χρόνια η δεύτερη προσφορά θα της κόστιζε 33.000 € και η τρίτη 18.750 €. Με την ηλικία θα ανεβαίνει, οπότε τα νούμερα θα είναι μεγαλύτερα.

Διαλέγει την τρίτη, με τον θάλαμο και τα 6.000 €, για έναν λόγο που τον λέει καθαρά: δεν ασφαλίζεται για τη νοσηλεία των 4.000 €, εκείνη θα την πληρώσει. Ασφαλίζεται για τη μεγάλη περίπτωση, το ογκολογικό ή το καρδιοχειρουργικό, όπου η διαφορά ανάμεσα σε κάλυψη και μη κάλυψη είναι το σπίτι της. Και κρατά χωριστά 6.000 € σε λογαριασμό. Η εξαίρεση για τον θυρεοειδή δεν την ενοχλεί, γιατί το χειρουργείο έγινε ήδη.

Τι δεν θα βρείτε εύκολα

Καλό είναι να ξέρετε από πριν πού σταματούν τα νοσοκομειακά προγράμματα, για να μη χάνετε χρόνο.

Μακροχρόνια φροντίδα. Οίκος ευγηρίας, μονάδα φροντίδας ηλικιωμένων, μόνιμος νοσηλευτής στο σπίτι. Οι όροι του OPTIMUM της Interlife, για παράδειγμα, εξαιρούν την ανάρρωση και τη γηριατρική θεραπεία5. Το κόστος μιας τέτοιας φροντίδας πληρώνεται συχνά από την οικογένεια.

Η άνοια και η χρόνια αποκατάσταση. Ένα πρόγραμμα μπορεί να καλύπτει την οξεία εισαγωγή, όχι τη μακρά φροντίδα που ακολουθεί. Το Santé Confort Plus της Groupama γράφει, για παράδειγμα, κύκλο συνεδριών σε περίπτωση άνοιας ή Alzheimer, ως συγκεκριμένη παροχή1. Διαβάστε τι ακριβώς γράφει το δικό σας.

Ό,τι είχατε πριν. Οι παθήσεις που υπήρχαν πριν την ασφάλιση εξαιρούνται στα προγράμματα που διαβάσαμε, εκτός αν τις δηλώσατε και η εταιρεία δέχτηκε να τις καλύψει15. Διαβάστε τον πίνακα εξαιρέσεων του δικού σας ασφαλιστηρίου, όχι το γενικό φυλλάδιο.

Η νοσηλεία στο εξωτερικό με πλήρη όρια. Στο Santé Confort Plus, τα περιστατικά εκτός Ευρώπης καλύπτονται στο 80%1. Το Medical Prime της Generali καλύπτει μόνο σε συνεργαζόμενα νοσοκομεία, στην Ελλάδα και υπό προϋποθέσεις στο εξωτερικό9.

Πώς κρατάτε το ασφάλιστρο πληρωμένο

Ένα συμβόλαιο που χάνεται επειδή ξεχάστηκε μια δόση είναι η χειρότερη απώλεια αυτής της ηλικίας. Στο OPTIMUM, η κάλυψη λήγει αυτόματα με τη διακοπή της καταβολής των ασφαλίστρων5. Τρία πράγματα το αποτρέπουν.

Πρώτο, ο τρόπος πληρωμής. Ρωτήστε πόσο κοστίζει η ετήσια πληρωμή και πόσο οι δόσεις. Αν η ετήσια σημαίνει ότι κάποια χρονιά δεν θα βρεθούν τα χρήματα μαζεμένα, πληρώστε σε δόσεις και κοιμηθείτε ήσυχοι.

Η διαφορά των δύο τρόπων γράφεται σε λίγα έγγραφα. Η Εθνική Ασφαλιστική βάζει στο Full Health Plus 2% στις εξαμηνιαίες, 3% στις τριμηνιαίες και 4% στις μηνιαίες δόσεις11. Η ERGO γράφει «ποσοστιαία προσαύξηση» στις δόσεις, χωρίς το ποσοστό12. Τι γράφει κάθε εταιρεία, με τα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, το δείχνει ο πίνακας με όσα προσφέρει κάθε ασφαλιστική.

Δεύτερο, η πάγια εντολή. Βάλτε το ασφάλιστρο σε πάγια εντολή από λογαριασμό όπου μπαίνει η σύνταξη, όχι από λογαριασμό που αδειάζει.

Τρίτο, το δεύτερο πρόσωπο. Ρωτήστε αν μπορείτε να δηλώσετε στην εταιρεία ένα δεύτερο άτομο επικοινωνίας, ένα παιδί ή έναν ανιψιό, που θα ειδοποιείται αν μια δόση δεν πληρωθεί.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Ακυρώνετε παλιό συμβόλαιο για να πάρετε φθηνότερο. Στα 65 χάνετε χρόνια χωρίς εξαιρέσεις και δεν τα ξαναβρίσκετε. Πώς το φτιάχνετε: πρώτα γραπτή αποδοχή του νέου με τους όρους του, μετά ακύρωση του παλιού.
  2. Κρύβετε πάθηση στο ερωτηματολόγιο. Η εταιρεία θα τη βρει στον ιατρικό φάκελο την ώρα της αποζημίωσης. Κάντε το εξής: δηλώστε τα πάντα και ζητήστε γραπτά τι ακριβώς εξαιρείται.
  3. Ακυρώνετε επειδή δεν αντέχετε το ασφάλιστρο. Σχεδόν πάντα υπάρχει ενδιάμεση λύση. Η διόρθωση: ζητήστε προσφορά με μεγαλύτερη απαλλαγή, χαμηλότερη θέση ή μικρότερο όριο πριν καταλήξετε στο μηδέν.
  4. Αγνοείτε τα διαγνωστικά και το ατύχημα. Μπορεί να έχουν πιο ανοιχτά όρια ηλικίας και να καλύπτουν τη συχνή περίπτωση. Τι κάνετε: αν δεν βρίσκετε νοσοκομειακό, ρωτήστε για αυτά τα δύο.
  5. Περιμένετε να συνταξιοδοτηθείτε για να ασφαλιστείτε. Τα όρια εισόδου κλείνουν στα 60 ή στα 65. Η λύση: αν σκέφτεστε ασφάλιση υγείας στα 58, κάντε την στα 58.
  6. Αφήνετε το συμβόλαιο του γονιού σας να λήξει επειδή δεν ξέρατε ότι υπήρχε. Το σωστό: μαζέψτε τα χαρτιά των γονιών σας μία φορά, δείτε τι έχουν και βάλτε τις ανανεώσεις σε ημερολόγιο.

Μετά τα 65 η ασφάλεια υγείας παύει να είναι αγορά και γίνεται διαχείριση. Κρατάτε ό,τι έχετε, το προσαρμόζετε στην τσέπη σας με την απαλλαγή, και συμπληρώνετε με φθηνότερα προγράμματα εκεί που οι μεγάλες πόρτες έκλεισαν. Αν θέλετε να δείτε τις τιμές πριν μιλήσετε με ασφαλιστή, ανοίξτε το εργαλείο σύγκρισης ασφάλειας υγείας.

Συχνές ερωτήσεις

Μέχρι ποια ηλικία με δέχεται μια εταιρεία για πρώτη ασφάλιση υγείας;

Κάθε πρόγραμμα έχει το δικό του όριο, και το γράφει στο έγγραφο πληροφοριών. Το Santé Confort Plus της Groupama δέχεται ασφαλισμένους έως 65 ετών. Το επιδοματικό BONUSx5 της Interlife δέχεται από 18 έως 60 ετών και κρατά τον ασφαλισμένο ως τα 70. Ζητήστε το όριο γραπτά πριν ξεκινήσετε την αίτηση.

Πόσο κοστίζει νοσοκομειακό στα 65 σε σχέση με τα 40;

Περισσότερο, αλλά οι εταιρείες δεν δημοσιεύουν πόσο. Η ΕΑΕΕ δίνει μόνο τον μέσο όρο: 694 € ανά ασφαλισμένο στην ατομική ασφάλεια υγείας το 2024, για όλες τις ηλικίες. Για τη δική σας ηλικία, ζητήστε προσφορές με τουλάχιστον δύο απαλλαγές και συγκρίνετε.

Μπορεί η εταιρεία να με διώξει επειδή γέρασα;

Εξαρτάται από τους όρους. Ένα ετήσιο συμβόλαιο λήγει στην ημερομηνία του, αν δεν συμφωνήθηκε κάτι άλλο. Οι όροι του OPTIMUM της Interlife, για παράδειγμα, γράφουν ότι η εταιρεία δεν σταματά την ανανέωση ούτε αλλάζει όρους και ασφάλιστρα για έναν μεμονωμένο ασφαλισμένο. Μπορεί όμως να τα αλλάξει για όλο το πρόγραμμα, με γραπτή ειδοποίηση έναν μήνα πριν.

Συμφέρει να κρατήσω παλιό ακριβό συμβόλαιο ή να πάρω καινούργιο;

Στα 65 σχεδόν πάντα κρατάτε το παλιό. Το καινούργιο θα έχει νέο ερωτηματολόγιο υγείας, νέες εξαιρέσεις για ό,τι σας βρήκε στο μεταξύ, και νέες περιόδους αναμονής. Ένα συμβόλαιο εικοσαετίας δεν ξαναγοράζεται. Πριν ακυρώσετε οτιδήποτε, πάρτε γραπτή αποδοχή του καινούργιου με τους όρους του.

Καλύπτεται η μακροχρόνια φροντίδα και ο οίκος ευγηρίας;

Μην το περιμένετε από ένα νοσοκομειακό πρόγραμμα. Οι όροι του OPTIMUM της Interlife, για παράδειγμα, εξαιρούν την ανάρρωση και τη γηριατρική θεραπεία. Το νοσοκομειακό πληρώνει την οξεία νοσηλεία. Η φροντίδα γήρατος είναι ξεχωριστό πρόβλημα, και αν σας ενδιαφέρει, ζητήστε γραπτά πρόγραμμα που τη γράφει.

Αξίζει να ανεβάσω την απαλλαγή στα 68 για να αντέξω το ασφάλιστρο;

Συχνά ναι, και είναι καλύτερο από το να ακυρώσετε. Η απαλλαγή είναι το μεγαλύτερο εργαλείο που έχετε: το Santé Confort Plus της Groupama, για παράδειγμα, έχει επτά επιλογές απαλλαγής, από μηδενική ως πολύ υψηλή. Χρειάζεται όμως να έχετε το ποσό διαθέσιμο. Ρωτήστε αν η αλλαγή γίνεται στην ανανέωση χωρίς νέο έλεγχο υγείας.

Τι κάνω αν καμία εταιρεία δεν με δέχεται;

Τρία πράγματα, και δεν είναι μηδέν. Πρώτο, πρόγραμμα διαγνωστικών εξετάσεων, που μπορεί να έχει πιο ανοιχτά όρια ηλικίας. Δεύτερο, πρόγραμμα προσωπικού ατυχήματος. Τρίτο, οργανωμένη χρήση του ΕΟΠΥΥ, με φάκελο και παραπεμπτικά σε τάξη.

Ποιες εταιρείες ασφάλειας υγείας δίνουν έκπτωση για ετήσια πληρωμή;

Όσες το γράφουν, το γράφουν ανάποδα: ως επιβάρυνση στις δόσεις. Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, η Εθνική Ασφαλιστική βάζει 2% στις εξαμηνιαίες, 3% στις τριμηνιαίες και 4% στις μηνιαίες δόσεις του Full Health Plus. Η ERGO γράφει ποσοστιαία προσαύξηση στις δόσεις, χωρίς νούμερο. Για τις άλλες ο πίνακας λέει «δεν το γράφει»: δεν το βρήκαμε σε δημόσιο έγγραφο, που δεν σημαίνει ότι η εταιρεία δεν το κάνει.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 6 · ν. 2496/1997 άρ. 8 · ν. 2496/1997 άρ. 32 · ν. 4364/2016 άρ. 3 · ν. 4583/2018 άρ. 30

Πηγές

  1. ↑Groupama, έγγραφο πληροφοριών Santé Confort Plus, ισχύον κείμενο
  2. ↑Interlife, BONUSx5: επιδοματικό πρόγραμμα υγείας, Οκτώβριος 2026
  3. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Υγείας: Παραγωγή Ασφαλίστρων, έρευνα έτους 2024, πίνακας 1, 2026
  4. ↑ΕΑΕΕ, Έρευνα στατιστικών στοιχείων Ασφαλίσεων Υγείας 2024, πίνακας 14 και γράφημα 5, 2026
  5. ↑Interlife Ασφαλιστική, Υγεία OPTIMUM, Γενικοί και Ειδικοί Όροι: άρθρα 16 και 17 των γενικών όρων, ορισμοί και ειδικές εξαιρέσεις, Νοέμβριος 2018
  6. ↑ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3, 6, 8 και 32, 1997
  7. ↑ν. 4583/2018, άρθρο 30: η παροχή συμβουλών και το έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, 2018
  8. ↑ν. 4364/2016, άρθρο 3: η Τράπεζα της Ελλάδος ως εποπτική αρχή, 2016
  9. ↑Generali, έγγραφο πληροφοριών Medical Prime, Σεπτέμβριος 2021
  10. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
  11. ↑Εθνική Ασφαλιστική, Όροι Ασφάλισης Full Health Plus (9/2026), 18 Οκτωβρίου 2026
  12. ↑ERGO Ασφαλιστική, IPID ERGO Health Care Superior (01.03.2026), 18 Οκτωβρίου 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.