Ασφάλεια αλλοδαπών για άδεια διαμονής: τι ζητάει ο νόμος 5038/2023

Με μια ματιά

Η ουσία

Αν κάνετε αίτηση για άδεια διαμονής στην Ελλάδα, κάποια στιγμή θα σας ζητήσουν ένα ασφαλιστήριο. Δεν είναι ασφάλεια υγείας με την έννοια που την ξέρετε. Είναι ένα τυποποιημένο συμβόλαιο, φτιαγμένο για έναν συγκεκριμένο σκοπό: να αποδείξει στην υπηρεσία ότι, αν αρρωστήσετε ή τραυματιστείτε, το κόστος δεν θα πέσει στο δημόσιο σύστημα.

Η καλή είδηση είναι ότι κοστίζει λίγα. Στα τιμολόγια που κυκλοφορούν, ένας ενήλικας κάτω των σαράντα πληρώνει γύρω στα 67 έως 80 ευρώ τον χρόνο. Η δεύτερη καλή είδηση είναι ότι η διαδικασία είναι απλή: ένα χαρτί, μία πληρωμή, και η βεβαίωση βγαίνει συνήθως την ίδια ημέρα.

Η λιγότερο καλή είδηση είναι ότι πολλοί αγοράζουν το φθηνότερο νομίζοντας ότι έχουν ασφάλεια υγείας, και το ανακαλύπτουν σε ένα επείγον. Αυτή η σελίδα εξηγεί τι ακριβώς αγοράζετε, με τα πραγματικά ποσά, ώστε να ξέρετε πού τελειώνει το συμβόλαιο και πού αρχίζει η τσέπη σας.

Τι ζητάει ο νόμος

Το πλαίσιο είναι ο ν. 5038/2023, ο νέος Κώδικας Μετανάστευσης, που διαδέχτηκε τον ν. 4251/2014. Και οι δύο θέτουν ως προϋπόθεση για τη χορήγηση ή την ανανέωση άδειας διαμονής την ύπαρξη ασφάλισης που καλύπτει τα έξοδα νοσηλείας, ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και εργατικού ατυχήματος.

Η λογική είναι απλή και κοινή σε όλη την Ευρώπη: ένα κράτος επιτρέπει τη διαμονή με την προϋπόθεση ότι ο διαμένων δεν θα επιβαρύνει το σύστημα υγείας του.

Στην πράξη, η υπηρεσία δεν διαβάζει το συμβόλαιό σας γραμμή γραμμή. Ζητάει βεβαίωση ασφάλισης, δηλαδή ένα έγγραφο από την εταιρεία που πιστοποιεί ότι υπάρχει ενεργό ασφαλιστήριο με τις προβλεπόμενες καλύψεις για το επόμενο έτος.

Δύο σημεία που δημιουργούν σύγχυση. Πρώτον, οι απαιτήσεις δεν είναι ίδιες για κάθε κατηγορία άδειας: άλλα ζητούνται για άδεια εργασίας, άλλα για οικογενειακή επανένωση, άλλα για σπουδές, άλλα για επενδυτή. Δεύτερον, αν έχετε ΑΜΚΑ και πλήρη ασφαλιστική ικανότητα μέσω εργασίας, ο ρόλος του ιδιωτικού συμβολαίου περιορίζεται. Ρωτήστε την υπηρεσία τι ζητάει για τη δική σας περίπτωση πριν αγοράσετε.

Τι καλύπτει πραγματικά

Τα προγράμματα της αγοράς είναι τυποποιημένα και μοιάζουν πολύ μεταξύ τους. Πέντε κονδύλια, και όλα έχουν όρια.

Μόνιμη ολική ή μερική ανικανότητα από ατύχημα. Κεφάλαιο γύρω στις 15.000 ευρώ στα βασικά προγράμματα, 30.000 στα ενισχυμένα.

Θάνατος από ατύχημα. Από 1.000 ευρώ στο πιο βασικό, μέχρι 10.000 στα ανώτερα. Σε κάποια προγράμματα απουσιάζει εντελώς.

Ιατροφαρμακευτικά έξοδα από ατύχημα ή ασθένεια. Ανώτατο όριο 1.500 ευρώ τον χρόνο σχεδόν παντού, με απόδοση 80% των εξόδων.

Νοσοκομειακή περίθαλψη σε δημόσιο νοσοκομείο. Ετήσιο όριο 10.000 ευρώ στα βασικά και 20.000 στα ενισχυμένα, πάλι με απόδοση 80%.

Δωμάτιο και τροφή. Ημερήσιο όριο 45 έως 50 ευρώ στα βασικά, 90 ευρώ στα ενισχυμένα, χωρίς όριο στο ανώτερο πρόγραμμα. Χωριστά υπάρχει ανώτατο όριο γενικών εξόδων, τυπικά 350 έως 380 ευρώ.

Τι δημοσιεύουν οι εταιρείες, ανά ηλικία

Ο παρακάτω πίνακας είναι από όσα δημοσιεύει η ίδια μια ελληνική εταιρεία για το 2025. Δεν είναι δική μας εκτίμηση και δεν βγαίνει από τον υπολογισμό του site. Τα ποσά είναι ετήσια ολικά ασφάλιστρα, δηλαδή με τους φόρους μέσα, και αφορούν ένα άτομο.

Μια δεύτερη εταιρεία, με πιο απλό πρόγραμμα ενός επιπέδου, δίνει: 80 ευρώ από δύο μηνών έως σαράντα, 105 ευρώ από σαράντα ένα έως εξήντα πέντε, 135 ευρώ από εξήντα έξι έως εξήντα εννέα, και 220 ευρώ από εβδομήντα έως εβδομήντα πέντε.

Τρία πράγματα προκύπτουν από αυτούς τους αριθμούς.

Η ηλικία είναι ο μόνος παράγοντας. Δεν υπάρχει έκπτωση για καλή υγεία, ούτε επιβάρυνση για επάγγελμα. Το ίδιο ποσό πληρώνει ο οικοδόμος και ο φοιτητής της ίδιας ηλικίας.

Μέχρι τα εξήντα η καμπύλη είναι ήπια. Από τα σαράντα ένα στα εξήντα η τιμή ανεβαίνει περίπου κατά 30%.

Μετά τα εβδομήντα έξι αλλάζει τα πάντα. Το βασικό πρόγραμμα πηγαίνει από 128 στα 688 ευρώ, δηλαδή πενταπλασιάζεται, και τα ενισχυμένα σταματούν να προσφέρονται. Αν αφορά γονέα που έρχεται με οικογενειακή επανένωση, υπολογίστε το από την αρχή.

Πώς διαλέγετε πρόγραμμα

Η διαφορά ανάμεσα στο φθηνότερο και στο επόμενο είναι συνήθως είκοσι με σαράντα ευρώ τον χρόνο. Για αυτά τα χρήματα παίρνετε διπλάσιο όριο νοσηλείας και διπλάσιο ημερήσιο όριο δωματίου.

Ο κανόνας που λειτουργεί:

Αν είστε κάτω των σαράντα, υγιείς, και το συμβόλαιο είναι καθαρά για τα χαρτιά, το βασικό αρκεί. Πληρώνετε 61 έως 80 ευρώ και τελειώνει.

Αν θα μείνετε χρόνια στην Ελλάδα και δεν έχετε άλλη κάλυψη υγείας, πάρτε το επόμενο επίπεδο. Η διαφορά των τριάντα ευρώ αγοράζει 20.000 ευρώ όριο νοσηλείας αντί για 10.000.

Αν είστε πάνω από εξήντα, συγκρίνετε προσεκτικά: εκεί τα προγράμματα αρχίζουν να αποκλίνουν και τα ηλικιακά όρια ένταξης παίζουν ρόλο.

Αν θέλετε πραγματική ασφάλεια υγείας, με ιδιωτικό νοσοκομείο και δικό σας γιατρό, αυτό το προϊόν δεν είναι για εσάς. Χρειάζεστε κανονικό νοσοκομειακό πρόγραμμα, που για ηλικία σαράντα κοστίζει γύρω στα 750 με 850 ευρώ τον χρόνο.

Τι δεν καλύπτει, και το ξέρουν λίγοι

Δεν ισχύει εκτός Ελλάδος. Ούτε στη χώρα καταγωγής σας, ούτε σε διακοπές.

Δεν καλύπτει ιδιωτικό νοσοκομείο. Η νοσηλεία είναι σε δημόσιο.

Δεν πληρώνει το 100%. Η απόδοση είναι τυπικά 80%, και το υπόλοιπο 20% μένει σε εσάς.

Δεν καλύπτει τακτικές επισκέψεις και εξετάσεις ρουτίνας. Καλύπτει έξοδα μετά από ατύχημα ή ασθένεια, με αποδείξεις, και μέσα στο ετήσιο όριο.

Δεν καλύπτει εγκυμοσύνη και τοκετό στα περισσότερα προγράμματα αυτής της κατηγορίας.

Δεν καλύπτει προϋπάρχουσες παθήσεις. Παρότι δεν γίνεται ιατρικός έλεγχος στην είσοδο, οι όροι εξαιρούν ό,τι υπήρχε πριν.

Το τελευταίο είναι το σημαντικότερο και το πιο παρεξηγημένο. Το ότι κανείς δεν σας ρώτησε για την υγεία σας δεν σημαίνει ότι όλα καλύπτονται. Σημαίνει ότι το προϊόν είναι τυποποιημένο και ότι ο έλεγχος γίνεται αργότερα, στη ζημιά.

Η διαδικασία, βήμα βήμα

Ένα παράδειγμα

Πώς συγκρίνετε δύο προσφορές

Οι τιμές είναι κοντά και τα προγράμματα μοιάζουν. Πέντε γραμμές τα ξεχωρίζουν, και όλες βρίσκονται στον πίνακα παροχών.

Το ετήσιο όριο νοσηλείας. 10.000 ή 20.000 ευρώ. Είναι η γραμμή που μετράει περισσότερο, γιατί μια νοσηλεία με επιπλοκές φτάνει εύκολα το πρώτο νούμερο.

Το ημερήσιο όριο δωματίου και τροφής. 45, 50, 90 ευρώ ή χωρίς όριο. Σε νοσηλεία δέκα ημερών, η διαφορά ανάμεσα σε 45 και 90 είναι 450 ευρώ.

Το ανώτατο όριο γενικών εξόδων. 350 ή 380 ευρώ, ή χωρίς όριο στα ανώτερα προγράμματα. Εδώ μπαίνουν εξετάσεις, φάρμακα και υλικά.

Το ποσοστό απόδοσης. Σχεδόν πάντα 80%. Αν κάποιο πρόγραμμα δίνει λιγότερο, ρωτήστε γιατί.

Το κεφάλαιο θανάτου από ατύχημα. Από μηδέν έως 10.000 ευρώ. Για έναν νέο άνθρωπο χωρίς εξαρτώμενα μέλη μετράει λίγο. Για τον οικογενειάρχη που στέλνει χρήματα στη χώρα του, μετράει πολύ.

Μια πρακτική οδηγία: ζητήστε τον πίνακα παροχών πριν πληρώσετε και κρατήστε τον. Δεν είναι μεγάλος, χωράει σε μία σελίδα, και είναι το μόνο έγγραφο που θα σας πει τι δικαιούστε την ημέρα που θα το χρειαστείτε.

Τι κάνετε αν χρειαστεί να το χρησιμοποιήσετε

Η διαδικασία είναι απολογιστική. Πληρώνετε και ζητάτε τα χρήματα πίσω.

Βήμα 1. Πηγαίνετε σε δημόσιο νοσοκομείο ή κέντρο υγείας. Αν πάτε σε ιδιωτικό, το συμβόλαιο δεν θα καλύψει σχεδόν τίποτα.

Βήμα 2. Ειδοποιήστε την εταιρεία μέσα στο πρώτο εικοσιτετράωρο ή την πρώτη εργάσιμη. Ένα τηλεφώνημα αρκεί για να ανοίξει ο φάκελος.

Βήμα 3. Κρατήστε πρωτότυπα παραστατικά για τα πάντα: νοσήλια, φάρμακα, εξετάσεις, υλικά.

Βήμα 4. Ζητήστε από τον γιατρό γνωμάτευση με τη διάγνωση και τις ημερομηνίες. Χωρίς αυτήν ο φάκελος δεν προχωράει.

Βήμα 5. Στείλτε τον φάκελο πλήρη, με το έντυπο αποζημίωσης της εταιρείας. Κρατήστε αντίγραφα πριν στείλετε τα πρωτότυπα.

Βήμα 6. Περιμένετε δύο έως έξι εβδομάδες. Θα σας αποδοθεί το 80% όσων καλύπτονται, μέχρι το ετήσιο όριο.

Αν δεν μιλάτε καλά ελληνικά, πάρτε κάποιον μαζί σας στο νοσοκομείο και ζητήστε τα χαρτιά με τη σφραγίδα του νοσοκομείου. Η σφραγίδα είναι αυτό που κάνει ένα χαρτί παραστατικό.

Πόσο κοστίζει για μια οικογένεια

Δεν υπάρχει οικογενειακό πακέτο σε αυτή την κατηγορία. Κάθε μέλος παίρνει δικό του συμβόλαιο και πληρώνει με τη δική του ηλικία.

Δύο παρατηρήσεις. Πρώτη, τα παιδιά κοστίζουν λιγότερο από τους ενήλικες, γύρω στα 61 ευρώ. Δεύτερη, ένας ηλικιωμένος γονέας μπορεί να κοστίσει περισσότερο από όλη την υπόλοιπη οικογένεια μαζί, ιδίως μετά τα εβδομήντα έξι.

Αν σχεδιάζετε οικογενειακή επανένωση, κάντε αυτόν τον υπολογισμό πριν ξεκινήσει η διαδικασία. Το ποσό επαναλαμβάνεται κάθε χρόνο, για όσα χρόνια διαρκεί η άδεια.

Αν έχετε ΑΜΚΑ και ασφάλιση από τη δουλειά

Το ρωτούν πολλοί και σπάνια παίρνουν καθαρή απάντηση: όταν δουλεύετε νόμιμα και πληρώνονται εισφορές στον ΕΦΚΑ, χρειάζεστε ακόμη αυτό το ιδιωτικό συμβόλαιο για τον φάκελο της άδειας;

Εξαρτάται από την κατηγορία της άδειας. Σε αρκετές κατηγορίες, η ασφαλιστική ικανότητα από τον δημόσιο φορέα καλύπτει την απαίτηση, και αντί για βεβαίωση ασφαλιστικής εταιρείας καταθέτετε βεβαίωση ασφαλιστικής ικανότητας. Σε άλλες, κυρίως εκεί όπου δεν υπάρχει εξαρτημένη εργασία, το ιδιωτικό συμβόλαιο παραμένει υποχρεωτικό ανεξάρτητα από το τι πληρώνετε στον ΕΦΚΑ.

Μη μαντέψετε και μη βασιστείτε σε αυτά που άκουσε ένας φίλος σας πέρυσι. Ρωτήστε την υπηρεσία που θα παραλάβει τον φάκελο, με τον τύπο της άδειας στο χέρι, και κρατήστε την απάντηση γραπτά ή σε μήνυμα. Τα εξήντα εφτά ευρώ είναι μικρό ποσό. Ένας φάκελος που γυρίζει πίσω σας κοστίζει μήνες.

Υπάρχει όμως και ένα δεύτερο ερώτημα, που δεν φεύγει ακόμη και όταν πάψει να είναι υποχρεωτικό το συμβόλαιο. Τι κάνετε με την υγεία σας στην πράξη. Το δημόσιο σύστημα σάς καλύπτει, με τις ουρές του και τις λίστες αναμονής του. Αν θέλετε ιδιωτικό νοσοκομείο, δικό σας δωμάτιο και ραντεβού μέσα στην εβδομάδα, μιλάτε για άλλο προϊόν και για άλλη τιμή. Ένα κανονικό νοσοκομειακό πρόγραμμα ξεκινάει από 400 με 600 ευρώ τον χρόνο στην ηλικία των τριάντα, δηλαδή έξι ως εννέα φορές το συμβόλαιο της άδειας διαμονής.

Ο λόγος της διαφοράς είναι απλός και αξίζει να τον κρατήσετε. Το ένα συμβόλαιο αγοράζει ένα χαρτί για τον φάκελό σας. Το άλλο αγοράζει κρεβάτι σε κλινική. Είναι δύο τελείως διαφορετικά πράγματα, και ο πωλητής δεν θα σας το πει αν δεν ρωτήσετε εσείς.

Η βεβαίωση: τι πρέπει να γράφει για να γίνει δεκτή

Το χαρτί που καταθέτετε στον φάκελο δεν είναι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Είναι μια βεβαίωση ασφάλισης, και οι υπηρεσίες την επιστρέφουν όταν της λείπει κάτι.

Πέντε στοιχεία πρέπει να φαίνονται καθαρά επάνω της.

Το ονοματεπώνυμό σας με λατινικούς χαρακτήρες, ακριβώς όπως στο διαβατήριο. Ένα γράμμα διαφορά και ο φάκελος γυρίζει πίσω.

Ο αριθμός του διαβατηρίου ή του ταξιδιωτικού σας εγγράφου.

Η διάρκεια, με ημερομηνία έναρξης και λήξης. Πρέπει να καλύπτει ολόκληρη την περίοδο που ζητάει η άδεια, ούτε μία μέρα λιγότερο.

Τι καλύπτει, ονομαστικά. Νοσοκομειακή περίθαλψη και έξοδα, με το ετήσιο όριο γραμμένο σε ευρώ.

Η εταιρεία, με σφραγίδα και υπογραφή.

Ζητήστε τη βεβαίωση στα ελληνικά. Αρκετές εταιρείες τη δίνουν και στα αγγλικά, που βοηθάει εσάς να καταλάβετε τι γράφει, αλλά η υπηρεσία θέλει την ελληνική.

Δύο πρακτικά που γλιτώνουν ταλαιπωρία. Πρώτο, ζητήστε δύο πρωτότυπα: το ένα μπαίνει στον φάκελο και δεν το ξαναδείτε ποτέ. Δεύτερο, κρατήστε την ηλεκτρονική μορφή σε ένα μήνυμα στο κινητό σας, γιατί θα σας τη ζητήσουν ξανά, για την τράπεζα, για το σχολείο του παιδιού ή για την επόμενη ανανέωση.

Αν η υπηρεσία απορρίψει τη βεβαίωση, μη βγάλετε καινούργιο συμβόλαιο και μην πληρώσετε δεύτερη φορά. Ρωτήστε τι ακριβώς λείπει και ζητήστε από την εταιρεία να την επανεκδώσει με τη διόρθωση. Η επανέκδοση είναι δωρεάν στις περισσότερες εταιρείες και γίνεται την ίδια μέρα.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Πόσο κοστίζει το φθηνότερο πρόγραμμα;

Σε όσα δημοσιεύει μια εταιρεία για το 2025, το βασικό πρόγραμμα κοστίζει 61,08 ευρώ τον χρόνο για παιδί και 67 ευρώ για ενήλικα έως σαράντα ετών. Από τα σαράντα ένα έως τα εξήντα ανεβαίνει στα 87 ευρώ, και από τα εξήντα πέντε έως τα εβδομήντα πέντε στα 128. Μια άλλη εταιρεία δίνει 80 ευρώ έως τα σαράντα και 105 από τα σαράντα ένα έως τα εξήντα πέντε.

Καλύπτει ιδιωτικό νοσοκομείο;

Όχι. Τα προγράμματα αυτής της κατηγορίας καλύπτουν νοσηλεία σε δημόσιο νοσοκομείο, με απόδοση εξόδων συνήθως 80% και ετήσιο όριο γύρω στις 10.000 ευρώ. Αν θέλετε ιδιωτικό, χρειάζεστε κανονικό νοσοκομειακό πρόγραμμα υγείας, που κοστίζει πολλαπλάσια.

Ισχύει και έξω από την Ελλάδα;

Όχι. Η κάλυψη ισχύει όλο το εικοσιτετράωρο αλλά μόνο εντός Ελλάδος. Αν ταξιδεύετε, χρειάζεστε ξεχωριστή ταξιδιωτική ασφάλιση. Αυτό ξαφνιάζει πολλούς, γιατί το συμβόλαιο μοιάζει με ασφάλεια υγείας και δεν είναι.

Μπορώ να το πληρώσω σε δόσεις;

Όχι. Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται εφάπαξ και το συμβόλαιο είναι πάντα ετήσιας διάρκειας. Ο λόγος είναι πρακτικός: η υπηρεσία θέλει να δει ότι η κάλυψη είναι εξοφλημένη και ισχύει για ολόκληρο το έτος, όχι μέχρι την επόμενη δόση.

Τι χαρτιά χρειάζομαι για να το κλείσω;

Στην πράξη ένα: φωτοτυπία διαβατηρίου. Οι εταιρείες τη ζητούν υποχρεωτικά μαζί με την αίτηση. Δεν γίνεται ιατρικός έλεγχος και δεν συμπληρώνετε δήλωση υγείας, γιατί το προϊόν είναι τυποποιημένο και δεν αξιολογεί τον κίνδυνο ανά άτομο.

Ακυρώνεται αν φύγω από την Ελλάδα;

Όταν έχει εκδοθεί βεβαίωση ασφάλισης για την υπηρεσία, το συμβόλαιο δεν ακυρώνεται. Αυτός είναι ο όρος που γράφουν ρητά οι εταιρείες, ακριβώς για να μη χρησιμοποιείται η βεβαίωση και μετά να ζητείται επιστροφή ασφαλίστρων.

Υπάρχει όριο ηλικίας;

Υπάρχει, και διαφέρει ανά πρόγραμμα. Τα βασικά προγράμματα δέχονται συνήθως από τριών μηνών έως ογδόντα ετών, με μέγιστη ηλικία ένταξης το εβδομηκοστό ένατο έτος. Τα ενισχυμένα σταματούν νωρίτερα, συχνά στα εξήντα πέντε. Μετά τα εβδομήντα έξι το ασφάλιστρο πολλαπλασιάζεται.

Αν πάρω ελληνική υπηκοότητα ή άδεια μακράς διάρκειας, το χρειάζομαι ακόμη;

Εξαρτάται από το καθεστώς σας. Όταν αποκτήσετε πλήρη ασφαλιστική ικανότητα μέσω εργασίας και ΑΜΚΑ, ο ρόλος αυτού του συμβολαίου περιορίζεται. Ρωτήστε την υπηρεσία τι ζητάει για τη δική σας κατηγορία άδειας, γιατί οι απαιτήσεις δεν είναι ίδιες για όλες.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 5038/2023 · ν. 4251/2014

Πηγές

1. ν. 5038/2023, Νέος Κώδικας Μετανάστευσης, και ν. 4251/2014, Κώδικας Μετανάστευσης και Κοινωνικής Ένταξης, 2014 και 2023
2. Παραδοχές του υπολογισμού μας, δημοσιευμένες ολόκληρες, Σεπτέμβριος 2026

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.