Όταν κάνετε αίτηση για ασφάλεια υγείας, η εταιρεία σάς ρωτάει τι έχετε περάσει. Ό,τι υπάρχει ήδη εκείνη τη στιγμή, διαγνωσμένο ή απλώς γνωστό σε εσάς, είναι πρόβλημα που προϋπάρχει (προϋπάρχουσα πάθηση). Η ασφάλιση καλύπτει το αβέβαιο, όχι το βέβαιο. Γι αυτό η εταιρεία θα σας καλύψει για ό,τι μπορεί να συμβεί από αύριο, και όχι για ό,τι έχει ήδη συμβεί.

Τι είναι, με απλά λόγια

Δεν μιλάμε μόνο για βαριές αρρώστιες. Προϋπάρχουσα πάθηση είναι ο υπερθυρεοειδισμός για τον οποίο παίρνετε χάπι, η κήλη που σας βρήκαν πέρσι και αναβάλλετε, η πέτρα στη χολή που φαίνεται στον υπέρηχο, το γόνατο που έχει χειρουργηθεί, η πίεση, το ζάχαρο, η κατάθλιψη για την οποία παίρνετε αγωγή. Είναι επίσης το σύμπτωμα που δεν έχει ακόμη όνομα: ο πόνος για τον οποίο πήγατε δύο φορές στον γιατρό, ακόμη και αν κανείς δεν σας είπε τι είναι.

Οι εταιρείες το διατυπώνουν με τρεις τρόπους, και αξίζει να τους ξεχωρίσετε. Ο πρώτος: ό,τι σας έχει διαγνωστεί ή θεραπευτεί πριν την έναρξη. Ο δεύτερος, πιο αυστηρός: ό,τι υπήρχε ιατρικά πριν την έναρξη, ακόμη και αν εσείς δεν το ξέρατε. Ο τρίτος, πιο επιεικής και σπανιότερος: ό,τι σας ήταν γνωστό και δεν το δηλώσατε. Η διαφορά φαίνεται στα ψιλά γράμματα και μετράει πολύ όταν εμφανιστεί μια πάθηση που έτρεχε σιωπηλά μέσα σας από πριν.

Το αποτέλεσμα της δήλωσής σας παίρνει μία από τέσσερις μορφές. Η εταιρεία σάς δέχεται κανονικά. Ή σας δέχεται με έξτρα ασφάλιστρο, συνήθως 20% ως 50% πάνω από την κανονική τιμή. Ή σας δέχεται με γραπτή εξαίρεση: καλύπτεστε για όλα εκτός από τον θυρεοειδή, ας πούμε, ή εκτός από τη μέση σας. Ή σας απορρίπτει. Η τρίτη λύση είναι η πιο συνηθισμένη στην ελληνική αγορά και συνήθως η καλύτερη που θα πάρετε.

Πού τη συναντάτε

Στη δήλωση υγείας, το ερωτηματολόγιο που συμπληρώνετε με τον ασφαλιστή πριν υπογράψετε. Έχει είκοσι ως σαράντα ερωτήσεις: νοσηλείες της τελευταίας πενταετίας, φάρμακα, χειρουργεία, ύψος και βάρος, κάπνισμα, οικογενειακό ιστορικό. Μετά από κάποιο ύψος κεφαλαίου ή ηλικίας, η εταιρεία ζητάει και ιατρικές εξετάσεις με δικά της έξοδα.

Τη συναντάτε ξανά, και είναι η δυσάρεστη φορά, όταν κάνετε την πρώτη σας αποζημίωση. Ο ελεγκτής γιατρός της εταιρείας ζητάει το ιστορικό σας από το νοσοκομείο και κοιτάζει αν το πρόβλημα υπήρχε πριν. Αν βρει παραπομπή σε παλιό ιατρικό σημείωμα ή σε συνταγή φαρμάκου, η αποζημίωση σταματάει εκεί. Δεν είναι κακοήθεια της εταιρείας, είναι ο τρόπος που δουλεύει ο έλεγχος.

Τη συναντάτε τέλος στην περίοδο αναμονής, που είναι ξαδέρφη της. Ένα πρόγραμμα δεν πληρώνει νοσηλεία τις πρώτες τριάντα μέρες, ούτε τοκετό πριν από δέκα μήνες. Έτσι κόβονται οι παθήσεις που ήδη «έτρεχαν» όταν υπογράψατε.

Ένα παράδειγμα

Η Δήμητρα είναι 40 ετών, δασκάλα στην Πάτρα, μη καπνίστρια. Ζητάει νοσοκομειακό πρόγραμμα με δίκλινο και απαλλαγή 1.500 ευρώ. Στην ηλικία της, η τιμή στην αγορά είναι περίπου 750 ως 850 ευρώ τον χρόνο. Αν ζητήσει πρόγραμμα χωρίς καμία απαλλαγή, η τιμή πολλαπλασιάζεται περίπου επί 1,4, δηλαδή πάει στα 1.050 ως 1.190 ευρώ.

Στη δήλωση υγείας γράφει δύο πράγματα: θυρεοειδίτιδα Χασιμότο με ένα χάπι την ημέρα, και έναν υπέρηχο που έδειξε μικρή πέτρα στη χολή, χωρίς ενοχλήσεις. Η εταιρεία απαντάει σε δεκαπέντε μέρες. Την δέχεται στα 810 ευρώ, με δύο γραπτές εξαιρέσεις: θυρεοειδής και χοληδόχος κύστη, μόνιμα.

Τι σημαίνει αυτό στην πράξη. Αν η Δήμητρα χειρουργηθεί για τη χολή σε δύο χρόνια, θα πληρώσει μόνη της. Μια λαπαροσκοπική χολοκυστεκτομή σε ιδιωτικό νοσοκομείο, με δίκλινο, κοστίζει περίπου 3.000 ως 5.000 ευρώ, και το κόστος αυτό είναι δικό της εξ ολοκλήρου. Αν όμως πάθει κάτι άλλο, ένα ατύχημα, μια σκωληκοειδίτιδα, ένα καρδιολογικό, καλύπτεται κανονικά, με την απαλλαγή των 1.500 ευρώ.

Η Δήμητρα ρωτάει αν συμφέρει να μην πει τίποτα και να πληρώνει 810 ευρώ καθαρά. Δεν συμφέρει. Αν αποκρύψει τη χολή και χειρουργηθεί, η εταιρεία θα βρει τον υπέρηχο και θα αρνηθεί την πληρωμή. Θα έχει δώσει τα ασφάλιστρα και θα πληρώσει και το νοσοκομείο, και το χειρότερο, μπορεί να χάσει όλο το συμβόλαιο, μαζί με τις καλύψεις που χρειάζεται πραγματικά.

Δεύτερη σκέψη της: να βγάλει τη χολή πρώτα με δημόσιο νοσοκομείο και να ασφαλιστεί μετά. Δουλεύει, αλλά όχι πάντα. Μια πάθηση που θεραπεύτηκε οριστικά και έχει περάσει καιρός, πολλές εταιρείες τη δέχονται χωρίς εξαίρεση. Ο θυρεοειδής της όμως δεν θεραπεύεται, άρα η εξαίρεση εκεί μένει σε κάθε εταιρεία που θα ρωτήσει.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997 άρ. 3 λέει ότι, όταν υπογράφετε, οφείλετε να δηλώσετε όλα τα στοιχεία που ξέρετε και που είναι αντικειμενικά σημαντικά για τον κίνδυνο. Ο νόμος κάνει μια διάκριση που σας συμφέρει να ξέρετε.

Αν δεν δηλώσατε κάτι από αμέλεια, γιατί το ξεχάσατε ή γιατί δεν καταλάβατε την ερώτηση, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει το συμβόλαιο ή να σας προτείνει νέους όρους. Δεν χάνετε αυτόματα τα πάντα. Αν όμως η απόκρυψη ήταν από πρόθεση, με σκοπό να πάρετε το συμβόλαιο, η εταιρεία καταγγέλλει, δεν πληρώνει, και κρατάει τα ασφάλιστρα.

Ο νόμος δίνει επίσης προθεσμία στην εταιρεία. Δεν μπορεί να ανακαλύψει την απόκρυψη μετά από χρόνια και να τη χρησιμοποιήσει όποτε τη βολεύει, αν την ήξερε ή όφειλε να την ξέρει νωρίτερα. Στην πράξη, όποιος συμπλήρωσε τη δήλωση σωστά κοιμάται ήσυχος, και όποιος την άφησε στον ασφαλιστή να τη γεμίσει «όπως ξέρει αυτός» έχει πρόβλημα.

Τι να προσέξετε

  • Γράψτε τα όλα, ακόμη και τα ασήμαντα. Ένα χάπι για την πίεση δεν θα σας κοστίσει το συμβόλαιο. Μια σιωπή για το ίδιο χάπι μπορεί να το κοστίσει. Συμπληρώστε εσείς το έντυπο, με το χέρι σας, και κρατήστε αντίγραφο.
  • Ζητήστε τις εξαιρέσεις γραπτά, πριν πληρώσετε. Πρέπει να φαίνονται στην ίδια τη σελίδα του συμβολαίου, με σαφή διατύπωση. Προφορικό «μην ανησυχείτε, θα σας το καλύψουν» δεν υπάρχει.
  • Η αλλαγή εταιρείας μηδενίζει τον χρόνο σας. Ό,τι σας βρήκαν στα δέκα χρόνια που ήσασταν αλλού είναι πλέον προϋπάρχον για τη νέα εταιρεία. Γι αυτό το πρόγραμμα υγείας αγοράζεται νέος και κρατιέται.
  • Ζητήστε επανεξέταση της εξαίρεσης. Μερικές εταιρείες την αίρουν μετά από τρία ή πέντε καθαρά χρόνια, αν στείλετε εξετάσεις. Δεν το προτείνουν μόνες τους. Ρωτήστε το εσείς.

Η τιμή που βλέπετε σε μια σύγκριση είναι η τιμή για υγιή άνθρωπο της ηλικίας σας. Δείτε πρώτα τι κοστίζει το πρόγραμμα στη σύγκριση ασφάλειας υγείας, και μετά ρωτήστε δύο ή τρεις εταιρείες τι κάνουν με τη δική σας περίπτωση. Οι απαντήσεις τους διαφέρουν περισσότερο από τις τιμές τους.

Νομοθεσία που αναφέρεται: ν. 2496/1997 άρ. 3

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.