Ασφάλεια μοτοσυκλέτας: τιμές, κυβικά και τι κινεί το ασφάλιστρο

Με μια ματιά

Η ουσία

Η ασφάλεια μοτοσυκλέτας κοστίζει κατά μέσο όρο λιγότερο από του αυτοκινήτου, γιατί οι μηχανές κάνουν πολύ λιγότερες ζημιές σε τρίτους. Πόσο θα πληρώσετε εσείς το κρίνουν τα στοιχεία της μηχανής, η περιοχή και ο αναβάτης. Κάθε εταιρεία ζυγίζει αυτά τα στοιχεία με τον δικό της τρόπο, και ο τρόπος της δεν δημοσιεύεται. Παρακάτω βλέπετε τι λένε τα δημόσια στοιχεία, με πηγή και χρονιά, και τι να ρωτήσετε για τη δική σας μηχανή. Την κλοπή την πληρώνει άλλη κάλυψη, με δική της τιμή, και την εξηγεί το άρθρο για την ασφάλεια κλοπής μοτοσυκλέτας. Τον μέσο όρο της αγοράς και τις τιμές που δημοσιεύουν οι εταιρείες τα δείχνει η σύγκριση για τη μοτοσυκλέτα.

Τι αγοράζετε με το βασικό συμβόλαιο

Το βασικό συμβόλαιο μηχανής είναι η ζημιά που κάνετε σε άλλον (αστική ευθύνη). Αν πέσετε πάνω σε αυτοκίνητο, το συμβόλαιο πληρώνει το αυτοκίνητο. Αν τραυματίσετε πεζό, πληρώνει τα νοσήλια και την αποζημίωση του πεζού. Τη δική σας μηχανή και τα δικά σας νοσήλια δεν τα πληρώνει.

Μαζί με την αστική ευθύνη, πολλά πακέτα βάζουν και μικρά έξτρα. Φροντίδα ατυχήματος, δηλαδή κάποιος έρχεται στο σημείο και συμπληρώνει τα χαρτιά. Κάλυψη από ανασφάλιστο όχημα. Ένα προσωπικό ατύχημα του αναβάτη. Το ύψος διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία, και εκεί αξίζει να κοιτάξετε. Η Hellas Direct, για παράδειγμα, πουλά το προσωπικό ατύχημα του αναβάτη ως έξτρα κάλυψη: 50.000 € για απώλεια ζωής ή μόνιμη ολική ανικανότητα, με 3 € τον μήνα⁵.

Η κάλυψη ανασφάλιστου οχήματος μετράει περισσότερο στη μηχανή από ό,τι στο αυτοκίνητο. Ο αναβάτης τραυματίζεται. Αν ο άλλος δεν έχει ασφάλεια, το Επικουρικό Κεφάλαιο πληρώνει, αλλά αργά. Το δικό σας συμβόλαιο πληρώνει πρώτο και κυνηγάει μετά.

Ποια δίκυκλα ασφαλίζονται ως μοτοσυκλέτα

Μοτοσυκλέτα για την ασφαλιστική εταιρεία είναι κάθε δίκυκλο με πινακίδα και κυβισμό πάνω από 50 κυβικά. Σκούτερ, παπί, naked, enduro, custom, χωρίς διάκριση στο είδος. Η εταιρεία κοιτάει τον κυβισμό στην άδεια κυκλοφορίας, τη διεύθυνση και τη χρήση. Ιδιωτική χρήση σημαίνει μετακίνηση και βόλτα. Επαγγελματική χρήση σημαίνει ντελίβερι ή κούριερ, με πολλές ώρες στον δρόμο. Αυτή τη δηλώνετε πάντα, γιατί αλλάζει την τιμή και την κάλυψη.

Το μοτοποδήλατο έως 50 κυβικά έχει συχνά δικό του πακέτο. Στην επετηρίδα της ΕΑΕΕ, όμως, μετρά μαζί με τις μοτοσυκλέτες¹. Οι γουρούνες (ATV) και τα τρίκυκλα έχουν δικούς τους όρους, και κάποιες εταιρείες δεν τα δέχονται. Το ηλεκτρικό πατίνι και το ηλεκτρικό ποδήλατο με υποβοήθηση έως 25 χιλιόμετρα την ώρα δεν είναι μοτοσυκλέτα. Το ποδήλατο δεν έχει υποχρέωση ασφάλισης, ενώ το πατίνι έχει από τον ν. 5322/2026 μια δική του υποχρεωτική αστική ευθύνη. Γι’ αυτά έχουμε ξεχωριστούς οδηγούς σε αυτόν τον κόμβο.

Η ηλεκτρική μοτοσυκλέτα με πινακίδα ασφαλίζεται κανονικά. Επειδή δεν έχει κυβικά, οι εταιρείες την κατατάσσουν με βάση την ισχύ σε κιλοβάτ. Η αντιστοιχία διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία, και το ρωτάτε πριν υπογράψετε.

Πώς μετράνε τα κυβικά οι εταιρείες

Τα αυτοκίνητα ασφαλίζονται συνήθως με φορολογήσιμους ίππους. Οι μηχανές ασφαλίζονται με κυβικά, σε ζώνες. Κάθε εταιρεία κόβει τις ζώνες με τον δικό της τρόπο και βάζει σε καθεμία τη δική της τιμή.

Δημόσιος πίνακας με τις ζώνες και τις τιμές τους δεν υπάρχει. Η επετηρίδα της ΕΑΕΕ, η μόνη δημόσια στατιστική για όλη την αγορά, δεν χωρίζει τις μοτοσυκλέτες ανά κυβικά. Δίνει μία γραμμή για όλες, από το παπί ως το μεγάλο touring¹. Γι’ αυτό εδώ δεν θα βρείτε συντελεστή ανά κυβικά. Όποιος σας δείχνει τέτοιο συντελεστή χωρίς πηγή, δεν μπορείτε να τον ελέγξετε.

Ένα πρακτικό συμπέρασμα. Αν διαλέγετε ανάμεσα σε δύο μηχανές με διαφορετικό κυβισμό, ζητήστε προσφορά και για τις δύο πριν αγοράσετε. Δώστε τα ίδια στοιχεία αναβάτη και την ίδια διεύθυνση. Τότε η διαφορά που βλέπετε είναι η διαφορά των κυβικών σε αυτή την εταιρεία.

Η περιοχή: το δεύτερο μεγάλο νούμερο

Η ΕΑΕΕ δίνει τις ζημιές σε τρίτους ανά νομό, για όλα τα οχήματα μαζί. Το 2024 είχαν ζημιά 8,69 στα 100 ασφαλισμένα οχήματα της Αττικής, 7,28 της Αχαΐας, 6,85 της Θεσσαλονίκης και 4,51 των Κυκλάδων. Ο μέσος όρος της χώρας ήταν 6,87¹. Μόνο στον Δήμο Αθηναίων η συχνότητα έφτασε τα 9,67 στα 100, με μέσο κόστος 1.513 ευρώ η ζημιά¹.

Η σύγκριση του site πολλαπλασιάζει τον μέσο όρο της αγοράς με έναν συντελεστή της ζώνης σας, που βγαίνει από αυτές τις ζημιές ανά νομό⁶. Οι εταιρείες κάνουν κάτι ανάλογο, η καθεμία με τις δικές της ζώνες. Η επετηρίδα δεν δίνει πίνακα ανά νομό μόνο για τα δίκυκλα. Γι’ αυτό δεν ξέρουμε δημόσια πόση είναι η διαφορά Αθήνας και Θεσσαλονίκης στις μηχανές.

Η ζώνη ορίζεται από τη διεύθυνση της άδειας κυκλοφορίας, δηλαδή εκεί που «κοιμάται» η μηχανή. Αν δηλώσετε το χωριό αλλά η μηχανή κυκλοφορεί καθημερινά στην Αθήνα, το συμβόλαιο έχει πρόβλημα στη ζημιά. Η εταιρεία μπορεί να επικαλεστεί ανακριβή δήλωση (ν. 2496/1997 άρ. 3).

Ηλικία, δίπλωμα, ιστορικό: τα στοιχεία του αναβάτη

Οι φόρμες προσφοράς ρωτούν την ηλικία του αναβάτη, πότε πήρε δίπλωμα μηχανής και αν έκανε ζημιά τα τελευταία χρόνια. Πόσο βαραίνει το καθένα δεν δημοσιεύεται. Η επετηρίδα της ΕΑΕΕ δίνει τις ζημιές ανά νομό, ανά χρήση και ανά κάλυψη, όχι ανά ηλικία ή ανά χρόνια διπλώματος¹. Κάθε εταιρεία κρίνει αυτά τα στοιχεία με τα δικά της στοιχεία ζημιών.

Τα χρόνια διπλώματος είναι ξεχωριστή ερώτηση από την ηλικία. Ένας σαραντάρης με δίπλωμα μηχανής έξι μηνών μπορεί να πληρώσει παραπάνω από τον ίδιο σαραντάρη με δίπλωμα δέκα ετών. Δηλώστε την ημερομηνία του διπλώματος μηχανής, όχι του αυτοκινήτου.

Το ιστορικό ζημιών λειτουργεί όπως στο αυτοκίνητο (bonus-malus). Τα καθαρά χρόνια φέρνουν έκπτωση και μια υπαίτια ζημιά ανεβάζει το ασφάλιστρο. Το πόσο το ορίζει κάθε εταιρεία στους όρους της.

Η ηλικία της μηχανής δεν αλλάζει τη ζημιά που κάνετε σε άλλον. Στη μικτή, όμως, η ηλικία μπαίνει μέσα από την αξία, γιατί η εταιρεία πληρώνει την αξία της μηχανής τη μέρα της ζημιάς.

Εξάμηνο ή χρόνος

Στα δίκυκλα θα βρείτε συχνά συμβόλαιο εξαμήνου. Η διαφορά ανάμεσα σε δύο εξάμηνα και έναν χρόνο είναι επιλογή κάθε εταιρείας και δεν δημοσιεύεται ως κανόνας της αγοράς. Ζητήστε και τις δύο τιμές. Διπλασιάστε το εξάμηνο και συγκρίνετέ το με το ετήσιο.

Το εξάμηνο έχει νόημα σε δύο περιπτώσεις. Όταν σκέφτεστε να πουλήσετε τη μηχανή. Και όταν η μηχανή μένει σε ακινησία τον χειμώνα και καταθέτετε πινακίδες. Στη δεύτερη περίπτωση, προσοχή: η κατάθεση πινακίδων πρέπει να γίνει πραγματικά. Μηχανή με πινακίδες και χωρίς ασφάλεια είναι ανασφάλιστο όχημα, ακόμη κι αν είναι σκεπασμένη στην αυλή.

Τα πακέτα πάνω από την αστική ευθύνη

Το μεσαίο πακέτο προσθέτει συνήθως φωτιά, ολική κλοπή και φυσικά φαινόμενα. Το πλήρες πακέτο, η μικτή, προσθέτει τις ζημιές της δικής σας μηχανής. Για τη μικτή έχουμε ξεχωριστό οδηγό.

Η ΕΑΕΕ δίνει και για αυτές τις καλύψεις τη συχνότητα, το μέσο κόστος και τον δείκτη ζημιών. Από αυτά βγαίνει ο μέσος όρος της αγοράς, χωρίς φόρους, για όσες μηχανές έχουν την κάλυψη. Περίπου 150 ευρώ για την κλοπή, 369 ευρώ για τις ζημιές της δικής σας μηχανής και 27 ευρώ για τα κρύσταλλα¹. Η κλοπή είναι ακριβή γιατί η μέση κλεμμένη μηχανή κόστισε 7.219 ευρώ, ενώ η μέση ζημιά της δικής σας μηχανής 3.217 ευρώ¹.

Τα έξτρα που αξίζουν στη μηχανή είναι διαφορετικά από το αυτοκίνητο. Τα κρύσταλλα έχουν λίγο νόημα. Η οδική βοήθεια έχει, γιατί μηχανή με σκασμένο λάστιχο δεν σπρώχνεται. Η νομική προστασία είναι φθηνή: το 2024 το μέσο ασφάλιστρό της ήταν 7,04 ευρώ ανά ασφαλιστήριο, και το 96,6% πουλήθηκε ως έξτρα κάλυψη οχήματος⁷. Μετράει, γιατί στη σύγκρουση μηχανής με αυτοκίνητο η ευθύνη συχνά αμφισβητείται.

Πράκτορας ή online

Οι online εταιρείες διαφημίζουν τη χαμηλή τιμή. Οι πράκτορες μιλούν για την εξυπηρέτηση στη ζημιά. Δημόσια στοιχεία που να συγκρίνουν τις τιμές των δύο καναλιών δεν υπάρχουν.

Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να ζητήσετε και τα δύο. Η τιμή του πρώτου χρόνου και η τιμή της ανανέωσης δεν είναι πάντα ίδιες, σε κανένα κανάλι. Για το ίδιο 125άρι, δύο προσφορές μπορεί να απέχουν αισθητά. Μόνο η σύγκριση με τα ίδια στοιχεία σας το δείχνει.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η επετηρίδα της ΕΑΕΕ για το 2024 δίνει για τις μοτοσυκλέτες ιδιωτικής χρήσης τα παρακάτω, δίπλα στα επιβατικά¹. Ο μέσος όρος του ασφαλίστρου βγαίνει με μια πράξη: συχνότητα επί μέσο κόστος, διά τον δείκτη ζημιών.

Πηγή: ΕΑΕΕ, πίνακες 1Α, 3Α, 3Β και 7Α¹. Ο μέσος όρος είναι δική μας πράξη πάνω σε αυτά τα στοιχεία, και η μέθοδος είναι ολόκληρη στο πώς δουλεύει η σύγκριση⁶.

Δύο πράγματα ξεχωρίζουν. Οι μηχανές κάνουν πολύ λιγότερες ζημιές σε τρίτους, αλλά η μέση ζημιά τους κοστίζει σχεδόν όσο του αυτοκινήτου. Και ο δείκτης ζημιών τους είναι χαμηλός: για κάθε 100 ευρώ ασφαλίστρου, οι εταιρείες πλήρωσαν ή κράτησαν για ζημιές περίπου 34 ευρώ¹. Οι σωματικές βλάβες είναι λίγες, 0,15 στις 100 μηχανές, αλλά η καθεμία κόστισε κατά μέσο όρο 10.121 ευρώ¹.

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η φοιτήτρια με το 125άρι

Η Κατερίνα είναι 21 ετών, σπουδάζει στη Θεσσαλονίκη και πήρε δίπλωμα Α1 πριν από δεκατέσσερις μήνες. Αγόρασε ένα μεταχειρισμένο 125άρι για να μην περιμένει λεωφορείο στις οκτώ το πρωί.

Η Θεσσαλονίκη είναι κοντά στον μέσο όρο της χώρας στις ζημιές, με 6,85 στα 100 οχήματα¹. Η Κατερίνα, όμως, μπορεί να μην πληρώσει τον μέσο όρο, γιατί δύο στοιχεία της ανεβάζουν συνήθως την τιμή.

Το πρώτο είναι η ηλικία. Η εταιρεία μπορεί να χρεώσει παραπάνω τον νέο αναβάτη. Πόσο, το ορίζει η καθεμία με τα δικά της στοιχεία, που δεν δημοσιεύονται.

Το δεύτερο είναι τα χρόνια του διπλώματος. Δίπλωμα κάτω των δύο ετών σημαίνει ότι δεν έχει ακόμη ιστορικό χωρίς ζημιά να δείξει.

Έστω ότι παίρνει δύο προσφορές: 150 ευρώ από πράκτορα και 180 ευρώ από ιστοσελίδα. Τα ποσά είναι υπόθεση για το παράδειγμα. Η απόσταση ανάμεσα σε δύο προσφορές για τον ίδιο αναβάτη είναι κάτι που συμβαίνει, και γι’ αυτό ζητάμε πάντα περισσότερες από μία.

Τι μπορεί να αλλάξει και τι όχι. Η ηλικία φεύγει μόνη της, χωρίς να κάνει τίποτα. Με τα χρόνια, και με καθαρό ιστορικό πίσω της, το ίδιο συμβόλαιο συνήθως πέφτει. Ως τότε, δύο πράγματα βοηθούν. Να πάρει προσφορές από περισσότερα κανάλια, και να συγκρίνει το ετήσιο με δύο εξάμηνα.

Και ένα που δεν πρέπει να κάνει, όσο και αν της το προτείνουν: να γράψει το συμβόλαιο στο όνομα του πατέρα της και να μη δηλώσει τον εαυτό της ως συνήθη οδηγό. Γλιτώνει λίγα χρήματα και χάνει την κάλυψη ακριβώς τη μέρα που θα τη χρειαστεί.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια για ένα 125άρι;

Δημόσιος αριθμός μόνο για τα 125 κυβικά δεν υπάρχει. Η ΕΑΕΕ δίνει έναν μέσο όρο για όλες τις μοτοσυκλέτες. Το 2024 η αστική ευθύνη τους στοίχιζε περίπου 114 ευρώ τον χρόνο, χωρίς φόρους. Με τον φόρο και την εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο γίνονται περίπου 133 ευρώ, πριν μπει η περιοχή. Για το δικό σας 125άρι ζητήστε προσφορές με τα δικά σας στοιχεία.

Γιατί η μεγάλη μηχανή πληρώνει περισσότερο;

Οι εταιρείες ρωτούν τον κυβισμό και τον βάζουν στην τιμή, η καθεμία με τις δικές της ζώνες. Τα στοιχεία τους δεν δημοσιεύονται, και η επετηρίδα της ΕΑΕΕ δεν χωρίζει τις ζημιές ανά κυβικά. Γι' αυτό δεν γράφουμε συντελεστή. Αν διαλέγετε ανάμεσα σε δύο μηχανές, ζητήστε προσφορά και για τις δύο πριν αγοράσετε.

Είναι φθηνότερη η ασφάλεια μηχανής από του αυτοκινήτου;

Κατά μέσο όρο ναι. Το 2024 είχαν ζημιά σε τρίτον 2,77 στις 100 μοτοσυκλέτες και 7,55 στα 100 επιβατικά. Η αστική ευθύνη βγαίνει περίπου 114 ευρώ για τη μηχανή και 147 ευρώ για το αυτοκίνητο, χωρίς φόρους, από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ. Η δική σας τιμή μπορεί να απέχει πολύ από τον μέσο όρο.

Η Θεσσαλονίκη πληρώνει όσο η Αθήνα;

Τα δημόσια στοιχεία δεν το λένε για τις μηχανές. Η ΕΑΕΕ δίνει ζημιές ανά νομό για όλα τα οχήματα μαζί. Το 2024 είχαν ζημιά σε τρίτον 8,69 στα 100 οχήματα της Αττικής και 6,85 της Θεσσαλονίκης, με μέσο όρο της χώρας 6,87. Πώς μεταφράζεται αυτό σε τιμή για δίκυκλο το ορίζει κάθε εταιρεία.

Αξίζει να πληρώσω τον χρόνο μπροστά;

Ζητήστε και τις δύο τιμές και συγκρίνετε. Διπλασιάστε το εξάμηνο και δείτε αν ξεπερνά το ετήσιο. Δημόσιος αριθμός για τη διαφορά δεν υπάρχει, γιατί την ορίζει κάθε εταιρεία. Αν σκέφτεστε να πουλήσετε τη μηχανή μέσα στη χρονιά, το εξάμηνο μπορεί να έχει νόημα.

Μετράει το ότι έχω και αυτοκίνητο στην ίδια εταιρεία;

Ρωτήστε την εταιρεία. Κάποιες δίνουν έκπτωση για πολλά οχήματα στο ίδιο σπίτι, αλλά το ποσοστό δεν δημοσιεύεται ως κανόνας της αγοράς. Δεν είναι λόγος να μείνετε σε ακριβή εταιρεία. Είναι λόγος να ζητήσετε τη δεύτερη προσφορά με το ίδιο χαρτί.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 άρ. 2 · π.δ. 237/1986 άρ. 6 · ν. 2496/1997

Πηγές

1. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, πίνακες 1Α, 3Α, 3Β, 6 και 7Α, 2025
2. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
3. ↑π.δ. 237/1986, άρθρο 20, όπως το αντικατέστησε το άρθρο 14 του ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024): η εισφορά στο Επικουρικό Κεφάλαιο, 2024
4. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρο 5 (τα ελάχιστα ποσά, π.δ. 237/1986 άρθρο 6) και άρθρο 23 (πρόστιμα του ηλεκτρονικού ελέγχου), 2024
5. ↑Hellas Direct, Προσωπικό ατύχημα οδηγού μηχανής, 12 Οκτωβρίου 2026
6. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
7. ↑ΕΑΕΕ, Ασφάλιση Νομικής Προστασίας 2024, πίνακας 1, 2025
8. ↑π.δ. 237/1986, Κωδικοποίηση διατάξεων του ν. 489/1976 για την υποχρεωτική ασφάλιση οχημάτων, 1986
9. ↑ν. 4286/2014, άρθρο δέκατο τέταρτο: η παρ. 4 του άρθρου 5 του π.δ. 237/1986, πρόστιμα και αφαιρέσεις για ανασφάλιστο όχημα, 2014

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.