Πυρός και κλοπής: η μεσαία λύση και πότε είναι η σωστή

Με μια ματιά

Η ουσία

Ανάμεσα στην υποχρεωτική και στη μικτή υπάρχει ένα σκαλοπάτι. Η ασφάλεια πυρός και κλοπής, με τα φυσικά φαινόμενα και τα κρύσταλλα δίπλα της, πληρώνει ό,τι μπορεί να πάθει το αυτοκίνητο ενώ δεν το οδηγείτε. Δεν πληρώνει τη ζημιά που κάνετε εσείς στον δρόμο, γι’ αυτό κοστίζει λιγότερο από τη μικτή. Είναι η σωστή στάση για αυτοκίνητο που αξίζει να προστατευτεί από την καταστροφή, αλλά όχι αρκετά για να πληρώνει μικτή.

Τι έχει μέσα το μεσαίο πακέτο

Κάθε εταιρεία το ονομάζει αλλιώς. Extra στην Interamerican⁶, Additional στη Hellas Direct⁷, Complete στην Allianz⁸, GP Extra στη Groupama⁹. Το περιεχόμενο μοιάζει: η υποχρεωτική, οι μικρές καλύψεις του βασικού πακέτου, και κίνδυνοι που δεν έχουν να κάνουν με το πώς οδηγείτε.

Η πυρκαγιά πληρώνει το αυτοκίνητο που καίγεται, από αυτανάφλεξη, από κεραυνό, από φωτιά που ήρθε από άλλο αντικείμενο¹¹⁰. Μερικά πακέτα προσθέτουν την αστική ευθύνη πυρός, δηλαδή τη ζημιά που κάνει η φωτιά του δικού σας αυτοκινήτου στο γκαράζ του γείτονα: στη Hellas Direct με όριο 30.000 €⁷. Η Hellas Direct και η Allianz πληρώνουν και την πυρκαγιά από τρομοκρατία, στάσεις και διαδηλώσεις⁷⁸. Στους όρους της Υδρογείου η τρομοκρατία εξαιρείται, εκτός αν το συμβόλαιο λέει άλλα¹.

Η ολική κλοπή πληρώνει την τρέχουσα αξία αν το αυτοκίνητο δεν βρεθεί μέσα σε μια προθεσμία: εξήντα ημέρες στους όρους της Υδρογείου και της Hellas Direct, τριάντα στην Interamerican¹¹⁰⁶. Η μερική κλοπή πληρώνει τα κομμάτια που πήραν, αν ήταν στερεά δεμένα στο αυτοκίνητο και χρειάζονται για να κινηθεί, και τη ζημιά που έκανε ο κλέφτης για να μπει¹¹⁰. Κάθε εταιρεία έχει όμως τη δική της λίστα εξαιρέσεων: η Hellas Direct εξαιρεί, για παράδειγμα, τους πλαϊνούς καθρέφτες και τις ρεζέρβες¹⁰. Τα πράγματα που είχατε μέσα δεν καλύπτονται. Ο καταλύτης είναι τέτοιο κομμάτι. Το άρθρο για την κλοπή καταλύτη λέει τι πληρώνει η ασφάλεια και πώς προστατεύετε το αυτοκίνητο.

Το ηχοσύστημα έχει δικό του κανόνα. Η Hellas Direct πληρώνει ολόκληρο το εργοστασιακό, και έως 100 € ένα ηχοσύστημα που μπήκε αργότερα¹⁰. Η Interamerican πληρώνει έως 500 € συνολικά τα συστήματα ήχου και πλοήγησης που μπήκαν αργότερα⁶. Στην Υδρόγειο, το όριο είναι το ποσό που γράφει ο πίνακας καλύψεων του συμβολαίου σας¹.

Τα φυσικά φαινόμενα πληρώνουν χαλάζι, πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα και σεισμό. Οι όροι της Υδρογείου ζητούν βεβαίωση της ΕΜΥ ή άλλης αρμόδιας αρχής για το φαινόμενο, και εξαιρούν ρητά τη μηχανική ζημιά από παγετό¹. Η Hellas Direct δεν πληρώνει τη ζημιά από πλημμύρα, θύελλα ή χαλάζι αν τα παράθυρα και τα άλλα ανοίγματα δεν ήταν κλειστά, ούτε αν ο οδηγός πέρασε με τη θέλησή του από ρέμα ή χείμαρρο¹⁰.

Σε μερικά πακέτα μπαίνουν και η θραύση κρυστάλλων και οι κακόβουλες πράξεις, δηλαδή η χαρακιά με το κλειδί και το σπασμένο φανάρι από θυμωμένο περαστικό. Στην Allianz, για παράδειγμα, οι κακόβουλες ενέργειες είναι μέσα στο Complete και τα κρύσταλλα δίνονται συμπληρωματικά⁸. Ο οδηγός για τις έξτρα καλύψεις τις παίρνει μία μία.

Γιατί πουλιούνται μαζί

Στα έγγραφα πληροφοριών της Hellas Direct και της Allianz, η πυρκαγιά, η κλοπή και τα φυσικά φαινόμενα μπαίνουν στο ίδιο πακέτο, και η αποζημίωση είναι η αξία του αυτοκινήτου⁷⁸. Δεν διαλέγετε ένα ποσό για την κλοπή και άλλο για την πυρκαγιά.

Ο λόγος είναι πρακτικός. Ένα κλεμμένο αυτοκίνητο μπορεί να βρεθεί καμένο. Οι όροι της Υδρογείου βγάζουν από την κάλυψη πυρός τη φωτιά που έγινε όσο το αυτοκίνητο ήταν στα χέρια του κλέφτη. Την αφήνουν στην κάλυψη κλοπής: αν το αυτοκίνητο βρεθεί μέσα στους δύο μήνες με ζημιές πάνω από την αξία του, μετρά ως ολική κλοπή¹. Με τις δύο καλύψεις μαζί, η φωτιά και η κλοπή δεν αφήνουν κενό ανάμεσά τους. Και επειδή η πυρκαγιά είναι η φθηνότερη κάλυψη, περίπου 10 € τον χρόνο κατά μέσο όρο το 2024, ο συνδυασμός δεν κοστίζει πολύ παραπάνω²³.

Το ίδιο ισχύει και προς τα πάνω. Στη Hellas Direct, οι ίδιες ζημιές μπαίνουν μόνο στο πακέτο Own Damages, που έχει ήδη μέσα όλο το Additional⁷. Το μεσαίο σκαλοπάτι είναι συχνά το πέρασμα για το τρίτο.

Πόσο κοστίζει

Η πυρκαγιά και η κλοπή δεν έχουν μία τιμή. Κάθε εταιρεία βάζει τη δική της, ανάλογα με την αξία του αυτοκινήτου, τις απαλλαγές και το πακέτο. Ο μέσος όρος της αγοράς βγαίνει από τα στοιχεία της ΕΑΕΕ: πόσο συχνά γίνεται μια ζημιά, πόσο κοστίζει κατά μέσο όρο, και τι μέρος των ασφαλίστρων φεύγει σε ζημιές. Για το 2024 δίνει περίπου 40 € τον χρόνο για την κλοπή, 10 € για την πυρκαγιά και 20 € για τα κρύσταλλα, ανά ιδιωτικό αυτοκίνητο και πριν από τον φόρο²³. Για τα φυσικά φαινόμενα η ΕΑΕΕ δεν δίνει χωριστή γραμμή.

Ο μέσος όρος κρύβει μεγάλες διαφορές. Η κλοπή χτυπά 0,53 ασφαλισμένα αυτοκίνητα στα 100 τον χρόνο, αλλά όταν χτυπήσει κοστίζει κατά μέσο όρο 4.733 €². Η πυρκαγιά είναι ακόμη πιο σπάνια, 0,03 στα 100, με μέσο κόστος 5.580 €². Είναι κίνδυνοι που σπάνια συμβαίνουν, αλλά όταν συμβούν παίρνουν όλο το αυτοκίνητο.

Η αξία μετρά διπλά. Στην ολική κλοπή η αποζημίωση είναι η τρέχουσα αξία την ημέρα της ζημιάς¹¹⁰, οπότε σε ένα παλιό αυτοκίνητο είναι μικρή. Χαμηλή αξία, χαμηλή και η αποζημίωση. Η Hellas Direct, για παράδειγμα, δεν ασφαλίζει αυτοκίνητα που κυκλοφόρησαν πριν από το 1993⁷.

Πότε είναι η σωστή στάση

Το μεσαίο πακέτο είναι για το αυτοκίνητο που θα σας πονούσε να το χάσετε ολόκληρο, αλλά όχι αρκετά για να πληρώνετε και τα φτερά του. Ένας απλός τρόπος να το κρίνετε είναι να βάλετε δίπλα δίπλα το ασφάλιστρο που σας ζητούν και την αποζημίωση που θα πάρετε.

Σε ένα φθηνό αυτοκίνητο, η αποζημίωση στην ολική κλοπή είναι η τρέχουσα αξία του, που είναι μικρή. Αν τα ασφάλιστρα λίγων χρόνων πλησιάζουν αυτή την αξία, μείνετε στην υποχρεωτική και στην κάλυψη για δασική πυρκαγιά και πλημμύρα που ζητά ο νόμος. Αν κλαπεί, το ποσό που γλιτώσατε θα πάει σε ένα άλλο αυτοκίνητο.

Σε ένα αυτοκίνητο μεσαίας αξίας, το μεσαίο πακέτο πληρώνει το χειρότερο: την ολική απώλεια χωρίς να φταίτε. Η μικτή κοστίζει περισσότερο. Με τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, οι ίδιες ζημιές κόστισαν κατά μέσο όρο περίπου 131 € τον χρόνο, πριν από τον φόρο και πάνω από την κλοπή και την πυρκαγιά²³. Πληρώνει όμως και τη ζημιά που κάνετε εσείς.

Όσο ακριβότερο το αυτοκίνητο, τόσο πιο πολύ αξίζει να εξετάσετε τη μικτή, και ο οδηγός για τη μικτή εξηγεί πώς να τη ζυγίσετε.

Δύο ερωτήσεις κρίνουν πιο πολύ από την αξία. Πού κοιμάται το αυτοκίνητο; Σε δρόμο μιας μεγάλης πόλης ο κίνδυνος της κλοπής είναι άλλος από ένα κλειστό γκαράζ σε χωριό. Και πόσο συχνά πλημμυρίζει η γειτονιά σας; Αν το αυτοκίνητο στέκεται σε ρέμα ή σε χαμηλό σημείο, τα φυσικά φαινόμενα είναι η κάλυψη που θα χρησιμοποιήσετε.

Η ίδια κάλυψη, πέντε εταιρείες, πέντε συμβόλαια

Το όνομα «πυρός και κλοπής» λέει ποιος κίνδυνος πληρώνεται. Δεν λέει μέχρι πόσο, με πόση απαλλαγή και σε ποιο σκαλοπάτι μπαίνει η κάθε κάλυψη. Εκεί κρύβεται η διαφορά ανάμεσα σε δύο προσφορές που απέχουν σαράντα ευρώ. Τα έγγραφα πληροφοριών των εταιρειών, αυτά τα δύο σελίδων που σας δίνουν πριν υπογράψετε, τα γράφουν όλα.

Υδρόγειος, όροι ασφάλισης οχημάτων. Η μερική κλοπή δίνεται μόνο μαζί με την ολική. Το ηχοσύστημα πληρώνεται έως το ποσό του πίνακα καλύψεων, και μόνο μετά από διάρρηξη. Ρητή εξαίρεση για τη μηχανική ζημιά από παγετό και απαίτηση για βεβαίωση της αρμόδιας αρχής στα φαινόμενα. Ο εμπρησμός εξαιρείται από την κάλυψη πυρός¹.

Hellas Direct, Additional. Πυρκαγιά, αστική ευθύνη πυρός 30.000 €, ολική κλοπή, μερική κλοπή με απαλλαγή 75 €, φυσικά φαινόμενα με απαλλαγή 300 € και ανώτατο όριο 2.000 € για το χαλάζι⁷. Μέσα μπαίνει και αυτοκίνητο αντικατάστασης: έως 20 ημέρες μετά από πυρκαγιά και έως 60 ημέρες μετά από κλοπή⁷. Ανάλογα με την αξία, μπορεί να σας ζητήσει φωτογραφίες ή βίντεο για τον προασφαλιστικό έλεγχο⁷.

Interamerican, Extra. Πυρκαγιά, μερική και ολική κλοπή. Η ολική κλοπή πληρώνεται τριάντα ημέρες μετά τη δήλωση και τη μήνυση. Η μερική κλοπή πληρώνει και την αλλαγή κλειδιών ή κλειδαριών έως 150 €. Η εταιρεία γράφει ότι πληρώνει χωρίς απαλλαγή, εκτός από τις ίδιες ζημιές και την υφασμάτινη οροφή στη μερική κλοπή⁶.

Allianz, My Motor Complete. Κλοπή, φωτιά, φυσικά φαινόμενα, κακόβουλες πράξεις και πολιτικοί κίνδυνοι, δηλαδή στάσεις, απεργίες και τρομοκρατικές ενέργειες, όλα στο ίδιο πακέτο⁸. Συμπληρωματικά δίνει κρύσταλλα, πλήρη οδική βοήθεια, προστασία του μπόνους και ενοικίαση αυτοκινήτου. Η Allianz δεν ανανεώνει αυτόματα το συμβόλαιο, οπότε η ημερομηνία λήξης θέλει προσοχή⁸.

Groupama, GP Extra. Η εταιρεία το ονομάζει «Πυρός & Κλοπή». Έχει όλες τις καλύψεις του βασικού GP Easy, μαζί με πυρκαγιά και ολική κλοπή⁹. Τι άλλο μπαίνει και με ποιες απαλλαγές, το γράφουν οι όροι του προγράμματος: ζητήστε τους πριν συγκρίνετε.

Ένας έλεγχος πριν διαβάσετε οποιοδήποτε τέτοιο έγγραφο. Κοιτάξτε το όριο της αστικής ευθύνης. Αν γράφει ακόμη 1.220.000 €, το έγγραφο είναι από πριν την 1η Ιανουαρίου 2022, όταν το ελάχιστο ανέβηκε στα 1.300.000 €¹¹. Οι υπόλοιποι αριθμοί του μπορεί να έχουν αλλάξει κι αυτοί. Ζητήστε την τρέχουσα έκδοση πριν συγκρίνετε.

Τρία πράγματα ρωτάτε σε κάθε προσφορά, με αυτή τη σειρά. Πόση απαλλαγή έχει η μερική κλοπή και πόση τα φυσικά φαινόμενα. Υπάρχει οροφή στο χαλάζι. Και πώς υπολογίζεται η αξία στην ολική: εμπορική αξία τη μέρα της ζημιάς ή συμφωνημένο ποσό. Οι τρεις απαντήσεις αξίζουν περισσότερο από τη διαφορά της τιμής.

Τι ζητούν οι εταιρείες

Για κλοπή οι εταιρείες θέλουν να ξέρουν τι ασφαλίζουν. Η Hellas Direct, ανάλογα με το πρόγραμμα και την αξία, ζητά φωτογραφίες ή βίντεο του αυτοκινήτου, και καμιά φορά στέλνει πραγματογνώμονα⁷. Αυτός είναι ο προασφαλιστικός έλεγχος: κάποιος καταγράφει το αυτοκίνητο και τις ζημιές που έχει ήδη. Οι ζάντες αλουμινίου που βάλατε μετά καλύπτονται μόνο αν τις δηλώσατε.

Αν η εταιρεία σας ζητά συναγερμό ή σύστημα εντοπισμού, το γράφει η προσφορά και το συμβόλαιο. Ρωτήστε πριν αγοράσετε το αυτοκίνητο, όχι μετά.

Για ένα παλιό αυτοκίνητο μετράει και η ηλικία του. Στα έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, η Hellas Direct δεν ασφαλίζει οχήματα πρώτης κυκλοφορίας πριν από το 1993⁷. Η INTERASCO δίνει πυρκαγιά, κλοπή, φυσικά φαινόμενα ή μικτή μόνο σε αυτοκίνητο ως 15 ετών¹². Η Interlife δίνει πυρκαγιά και κλοπή σε οχήματα ως 20 ετών¹³. Για τις άλλες δεν βρήκαμε όριο γραμμένο, που δεν σημαίνει ότι δεν έχουν. Ο πίνακας με όσα προσφέρει κάθε ασφαλιστική έχει το έγγραφο της καθεμίας.

Στη ζημιά, η κλοπή θέλει δήλωση στην αστυνομία αμέσως και δήλωση στην εταιρεία μέσα στις οκτώ ημέρες του ν. 2496/1997 άρ. 7¹⁴. Οι όροι της Υδρογείου ζητούν τη δήλωση γραπτά, μέσα σε οκτώ ημέρες από τη στιγμή που βρήκατε την κλοπή, και πληρώνουν την ολική μετά τις εξήντα ημέρες¹. Η πυρκαγιά θέλει έκθεση της Πυροσβεστικής. Τα φυσικά φαινόμενα θέλουν βεβαίωση του φαινομένου από την ΕΜΥ ή άλλη αρμόδια αρχή, όπως γράφουν οι όροι της Υδρογείου και της Hellas Direct¹¹⁰.

Τι λέει ο νόμος

Τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Η ΕΑΕΕ δημοσιεύει κάθε χρόνο τις ζημιές των αυτοκινήτων ανά κάλυψη. Για τα ιδιωτικά επιβατικά του 2024:

Οι τρεις πρώτες στήλες είναι οι πίνακες 3Α, 3Β και 7Α της ΕΑΕΕ². Η τελευταία είναι ο μέσος όρος της αγοράς: οι ζημιές ανά αυτοκίνητο διά τον δείκτη ζημιών³.

Το 2024 δηλώθηκαν 7.937 κλοπές ιδιωτικών αυτοκινήτων, για 37,6 εκατ. €, και 540 πυρκαγιές, για 3 εκατ. €². Ο δείκτης ζημιών λέει τι μέρος των ασφαλίστρων μιας κάλυψης έφυγε σε ζημιές: 63% στην κλοπή, 17% στην πυρκαγιά, 57% στα κρύσταλλα. Η πυρκαγιά αφήνει στις εταιρείες το μεγαλύτερο περιθώριο από τις τρεις.

Για τα φυσικά φαινόμενα η ΕΑΕΕ δεν δίνει χωριστή γραμμή. Και καμία εταιρεία από όσες καταγράψαμε δεν τυπώνει δημόσια τιμή για το πακέτο πυρός και κλοπής: η τιμή βγαίνει μόνο με προσφορά, για το δικό σας αυτοκίνητο.

Ένα παράδειγμα

Ένα δεύτερο παράδειγμα: νερό στη Λάρισα

Ο Θανάσης είναι 52 ετών και μένει στη Λάρισα. Έχει ένα αυτοκίνητο 1.600 κυβικών, τεσσάρων ετών, που αγοράστηκε 21.000 € και σήμερα πιάνει 15.000 €. Δίπλωμα από τα δεκαοκτώ του, καμία ζημιά στην πενταετία, το αφήνει στον δρόμο μπροστά στην πολυκατοικία.

Έστω ότι πληρώνει 250 € τον χρόνο για την υποχρεωτική και άλλα 250 € για το μεσαίο πακέτο με τα κρύσταλλα, για αξία 15.000 €. Σκέφτηκε και τη μικτή. Έστω ότι για τις ίδιες ζημιές, με απαλλαγή 500 €, του ζητούσαν άλλα 350 € τον χρόνο. Για ένα αυτοκίνητο που κάνει 9.000 χιλιόμετρα τον χρόνο, τα περισσότερα σε επαρχιακό δρόμο, το άφησε.

Τον χειμώνα το ποτάμι ανεβαίνει και ο δρόμος γεμίζει νερό μέσα σε δύο ώρες. Το αυτοκίνητο μένει μισοβυθισμένο ως τα καθίσματα. Ο Θανάσης δεν το βάζει μπρος, και αυτό είναι η σωστή κίνηση: μια μηχανή που γυρίζει με νερό στους κυλίνδρους σπάει, και ο νόμος του ζητά να μη μεγαλώσει τη ζημιά¹⁴.

Ο πραγματογνώμονας γράφει ότι το νερό πέρασε τα ηλεκτρονικά και το σύστημα των αερόσακων, και ότι η επισκευή κοστίζει 11.400 €. Η εταιρεία κηρύσσει ολική καταστροφή, γιατί η επισκευή ξεπερνά το όριο των όρων της. Στους όρους της Υδρογείου, για παράδειγμα, η κάλυψη ολικής καταστροφής από σύγκρουση βάζει το όριο στο 70% της τρέχουσας αξίας¹. Η εταιρεία πληρώνει την εμπορική αξία της ημέρας, 14.600 €, μείον την αξία του υπολείμματος. Ο Θανάσης διαλέγει να κρατήσει το αυτοκίνητο για ανταλλακτικά και παίρνει 13.100 €, ή να το αφήσει στην εταιρεία και να πάρει ολόκληρα τα 14.600 €. Το αφήνει.

Τα χαρτιά που ζήτησε η εταιρεία ήταν η βεβαίωση του φαινομένου από την αρμόδια αρχή, φωτογραφίες με ημερομηνία από τον δρόμο και από το αυτοκίνητο, η άδεια κυκλοφορίας, το τελευταίο ΚΤΕΟ και η βεβαίωση ότι δεν οφείλει τέλη κυκλοφορίας. Από τη δήλωση ως την πληρωμή πέρασαν σαράντα δύο ημέρες.

Η διαδικασία, με τα χαρτιά και τις προθεσμίες

Αν σας κλέψουν το αυτοκίνητο

1. Την ίδια μέρα, αστυνομικό τμήμα. Κάνετε δήλωση κλοπής και μήνυση κατ’ αγνώστων, και ζητάτε αντίγραφο. Χωρίς αυτό το χαρτί δεν κινείται τίποτα.
2. Μέσα σε οκτώ ημέρες, η εταιρεία. Είναι η προθεσμία του ν. 2496/1997 άρ. 7¹⁴. Οι γενικοί όροι της Υδρογείου και το έγγραφο πληροφοριών της Allianz μιλούν για οκτώ εργάσιμες¹⁸. Τηλέφωνο και μετά γραπτή δήλωση με αριθμό πρωτοκόλλου ή email που να φαίνεται η ώρα.
3. Ο φάκελος. Αντίγραφο της μήνυσης, άδεια κυκλοφορίας, όλα τα εργοστασιακά κλειδιά, βεβαίωση της ΔΟΥ για τα τέλη κυκλοφορίας, δήλωση της κλοπής στην υπηρεσία μεταφορών και το τελευταίο ΚΤΕΟ, όπως τα ζητούν οι όροι της Hellas Direct και της Υδρογείου¹⁰¹. Κρατήστε και τα παραστατικά του έξτρα εξοπλισμού που έχετε δηλώσει.
4. Η αναμονή. Εξήντα ημέρες στους όρους της Υδρογείου και της Hellas Direct, τριάντα στην Interamerican¹¹⁰⁶. Στο τέλος ζητάτε από την αστυνομία βεβαίωση μη ανεύρεσης.
5. Η πληρωμή. Η εταιρεία ζητά πληρεξούσιο για να πουλήσει το αυτοκίνητο αν βρεθεί. Αν βρεθεί μετά την πληρωμή, έχετε μια σύντομη προθεσμία για να το κρατήσετε, επιστρέφοντας την αποζημίωση: δεκαπέντε ημέρες στη Hellas Direct, έναν μήνα στην Υδρόγειο¹⁰¹.
6. Η ΔΟΥ και οι Μεταφορές. Δηλώνετε την κλοπή στη ΔΟΥ και στην υπηρεσία μεταφορών, όπως ζητούν και οι όροι της Υδρογείου¹. Έτσι το αυτοκίνητο φαίνεται κλεμμένο και όχι σε κυκλοφορία.

Αν καεί

Καλείτε την Πυροσβεστική, ακόμη και αν η φωτιά σβήσει μόνη της. Το δελτίο συμβάντος είναι το χαρτί που κρίνει τον φάκελο. Δεν μετακινείτε και δεν πετάτε το όχημα πριν το δει ο πραγματογνώμονας. Αν η φωτιά ξεκίνησε από γειτονικό αυτοκίνητο ή από κτίριο, κρατάτε στοιχεία: όνομα ιδιοκτήτη, πινακίδα, φωτογραφίες. Αν υποψιάζεστε εμπρησμό, ειδοποιήστε και την αστυνομία επί τόπου: η Hellas Direct πληρώνει τον εμπρησμό από τρίτους μόνο αν υπάρχει μήνυση¹⁰.

Αν το χτυπήσει καιρός

Βεβαίωση του φαινομένου από την ΕΜΥ ή άλλη αρμόδια αρχή, όπως ζητούν οι όροι της Υδρογείου και της Hellas Direct¹¹⁰. Φωτογραφίες την ίδια μέρα. Σε πλημμύρα, δεν βάζετε μπρος. Σε χαλάζι, δηλώνετε αμέσως και δεν πάτε σε φανοποιείο πριν την εκτίμηση της ζημιάς, γιατί η εταιρεία θέλει να δει τα βαθουλώματα.

Αν η εταιρεία αρνηθεί ή καθυστερήσει

Οι όροι δίνουν μερικούς λόγους άρνησης που αξίζει να ξέρετε από πριν. Τα κλειδιά ήταν πάνω στο αυτοκίνητο¹. Ο έξτρα εξοπλισμός δεν ήταν δηλωμένος. Το ασφάλιστρο δεν είχε πληρωθεί, και χωρίς πληρωμή δεν υπάρχει κάλυψη⁷⁸. Ο προασφαλιστικός έλεγχος είχε καταγράψει τη ζημιά πριν από το συμβάν. Ή η δηλωμένη αξία ήταν μεγαλύτερη από την πραγματική, οπότε πληρώνεται η πραγματική και όχι αυτή που ασφαλίσατε¹⁴.

Ζητήστε την άρνηση γραπτά και αιτιολογημένη, με αναφορά στο άρθρο των όρων. Προφορική άρνηση στο τηλέφωνο δεν σας χρησιμεύει πουθενά. Αν διαφωνείτε με το ποσό και όχι με την κάλυψη, μπορείτε να πληρώσετε δικό σας πραγματογνώμονα. Η έκθεσή του δίνει στον φάκελο ένα δεύτερο χαρτί, που μετρά και αν η υπόθεση πάει σε δικαστήριο.

Μετά την άρνηση υπάρχουν τρεις δρόμοι, και μπορείτε να τους ακολουθήσετε παράλληλα. Η Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος δέχεται καταγγελία και ζητά απάντηση από την εταιρεία. Ο Συνήγορος του Καταναλωτή εξετάζει δωρεάν τη διαφορά και προτείνει λύση. Και μένει το δικαστήριο, με τον περιορισμό του χρόνου: οι αξιώσεις από ασφάλιση ζημιών παραγράφονται σε τέσσερα χρόνια από το τέλος του έτους που γεννήθηκαν, κατά τον ν. 2496/1997 άρ. 10¹⁴.

Η καθυστέρηση χωρίς άρνηση είναι πιο συνηθισμένη από την άρνηση. Ο φάκελος «λείπει ένα χαρτί» για δύο μήνες. Η απάντηση σε αυτό είναι βαρετή αλλά δουλεύει: στέλνετε τα πάντα γραπτά, κρατάτε αριθμούς πρωτοκόλλου, και μετά τις τριάντα ημέρες στέλνετε μία επιστολή που ζητά είτε πληρωμή είτε γραπτή άρνηση μέσα σε δεκαπέντε ημέρες. Ο νόμος ζητά από την εταιρεία να πληρώνει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση, και το ποσό που δεν αμφισβητεί να το πληρώνει πριν τελειώσει η εκτίμηση¹⁴. Αντίγραφο στην εταιρεία και στον διαμεσολαβητή που σας πούλησε το συμβόλαιο. Ο πράκτορας έχει λόγο να πιέσει, γιατί ο πελάτης είναι δικός του.

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Πληρώνει η κάλυψη κλοπής αν μου κλέψουν πράγματα από μέσα;

Όχι τα δικά σας πράγματα. Η τσάντα, ο υπολογιστής και τα γυαλιά ηλίου δεν είναι μέρος του αυτοκινήτου. Η μερική κλοπή πληρώνει κομμάτια του ίδιου του αυτοκινήτου που είναι στερεά δεμένα πάνω του και χρειάζονται για να κινηθεί, όπως ζάντες και καταλύτη, και τη ζημιά που έκανε ο κλέφτης για να μπει. Το ηχοσύστημα έχει συχνά δικό του όριο, κυρίως όταν το βάλατε εσείς αργότερα: διαβάστε το στους όρους σας.

Πόσο καιρό περιμένω για να πληρωθώ σε ολική κλοπή;

Εξαρτάται από τους όρους. Η Υδρόγειος και η Hellas Direct γράφουν εξήντα ημέρες από τη μήνυση, η Interamerican τριάντα. Η αναμονή υπάρχει γιατί ένα κλεμμένο αυτοκίνητο μπορεί να βρεθεί. Αν βρεθεί μέσα στην προθεσμία, η εταιρεία πληρώνει τις ζημιές που έχει. Αν δεν βρεθεί, πληρώνει την τρέχουσα αξία και παίρνει τα χαρτιά του αυτοκινήτου. Ρωτήστε την προθεσμία της εταιρείας σας πριν υπογράψετε.

Μπορώ να πάρω μόνο κλοπή, χωρίς πυρός;

Εξαρτάται από την εταιρεία. Στα έγγραφα πληροφοριών της Hellas Direct και της Allianz, η κλοπή μπαίνει σε πακέτο, μαζί με την πυρκαγιά και τα φυσικά φαινόμενα. Στους όρους της Υδρογείου η μερική κλοπή δίνεται μόνο μαζί με την ολική. Η πυρκαγιά δεν ακριβαίνει πολύ το πακέτο: τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024 τη δείχνουν ως τη φθηνότερη κάλυψη του αυτοκινήτου.

Καλύπτεται το αυτοκίνητο αν καεί από πυρκαγιά στο δάσος ή σε γειτονικό αυτοκίνητο;

Ναι, η κάλυψη πυρός πληρώνει και τη φωτιά που ήρθε από έξω, από το διπλανό όχημα ή από δασική πυρκαγιά που έφτασε στο πάρκινγκ. Από το 2025 ο νόμος ζητά μάλιστα από τους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων κάλυψη για δασική πυρκαγιά και πλημμύρα. Οι όροι έχουν όμως εξαιρέσεις: η Hellas Direct και η Allianz δεν πληρώνουν τη φωτιά που ακολουθεί μια σύγκρουση, και η Υδρόγειος εξαιρεί τον εμπρησμό.

Πληρώνει η ασφάλεια αν ξέχασα το αυτοκίνητο ξεκλείδωτο;

Εξαρτάται από τους όρους. Οι όροι της Υδρογείου πληρώνουν την ολική κλοπή μόνο αν δεν αφήσατε τα κλειδιά πάνω στο αυτοκίνητο. Για τη μερική κλοπή, η Υδρόγειος και η Hellas Direct ζητούν εμφανή σημάδια παραβίασης. Αν η εταιρεία σας ζητά συναγερμό ή σύστημα εντοπισμού, το γράφει το συμβόλαιο: ρωτήστε πριν υπογράψετε.

Τι είναι το χαλάζι στο συμβόλαιο και έχει απαλλαγή;

Το χαλάζι ανήκει στα φυσικά φαινόμενα, μαζί με την πλημμύρα, τη θύελλα και τον σεισμό. Η κάλυψη πληρώνει τα βαθουλώματα και τα σπασμένα κρύσταλλα. Μερικές εταιρείες βάζουν απαλλαγή ή ανώτατο όριο για το χαλάζι, όπως η Hellas Direct στο έγγραφο πληροφοριών της. Οι όροι της Υδρογείου και της Allianz εξαιρούν τη μηχανική ζημιά από παγετό.

Ποιες ασφαλιστικές δίνουν πυρός και κλοπής σε παλιό αυτοκίνητο;

Στα δημόσια έγγραφα που διαβάσαμε στις 18 Οκτωβρίου 2026, τρεις γράφουν όριο ηλικίας. Η Hellas Direct δεν ασφαλίζει αυτοκίνητα πρώτης κυκλοφορίας πριν από το 1993. Η INTERASCO δίνει πυρκαγιά και κλοπή ως τα 15 χρόνια του αυτοκινήτου, η Interlife ως τα 20. «Δεν το γράφει» σημαίνει ότι δεν το βρήκαμε σε δημόσιο έγγραφο, όχι ότι η εταιρεία αρνείται. Σε παλιό αυτοκίνητο η αποζημίωση είναι η τρέχουσα αξία, που είναι χαμηλή.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια για ένα παλιό αυτοκίνητο που κρατάμε ως δεύτερο;

Το μεγάλο κομμάτι είναι η υποχρεωτική αστική ευθύνη. Με τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, ο μέσος όρος της αγοράς για ιδιωτικό αυτοκίνητο είναι περίπου 147 ευρώ τον χρόνο, πριν από τον φόρο. Η κλοπή προσθέτει κατά μέσο όρο περίπου 40 ευρώ και η πυρκαγιά περίπου 10 ευρώ. Σε αυτοκίνητο χαμηλής αξίας, βάλτε κάθε έξτρα κάλυψη δίπλα στην αποζημίωση που θα πάρετε.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 10 · ν. 2496/1997 άρ. 17 · ν. 5116/2024 άρ. 5Α

Πηγές

1. ↑Υδρόγειος, Όροι Ασφάλισης Οχημάτων, Ιανουάριος 2020
2. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, πίνακες 2Β, 3Α, 3Β και 7Α, Νοέμβριος 2025
3. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
4. ↑ν. 5116/2024, άρθρο 5Α: ασφάλιση οχημάτων έναντι φυσικών καταστροφών, όπως ισχύει
5. ↑ν. 5162/2024 (ΦΕΚ Α΄ 198/05.12.2024), άρθρο 26 και άρθρο 136 παρ. 10: η ασφάλιση οχημάτων για φυσικές καταστροφές ισχύει από 1.6.2025, 2024
6. ↑Interamerican, Ασφάλεια αυτοκινήτου: τα προγράμματα Basic, Extra και Total, 13 Οκτωβρίου 2026
7. ↑Hellas Direct, Έγγραφο πληροφοριών για το ασφαλιστικό προϊόν, Cars, Μάρτιος 2025
8. ↑Allianz, IPID My Motor Complete, Ιανουάριος 2025
9. ↑Groupama, Ασφάλεια αυτοκινήτου: τα πακέτα GP Easy και GP Extra, 13 Οκτωβρίου 2026
10. ↑Hellas Direct, Όροι Ασφάλισης Οχήματος, 2025
11. ↑Τράπεζα της Ελλάδος, απόφαση Εκτελεστικής Επιτροπής 195/3/29.11.2021 (ΦΕΚ Β΄ 5679/07.12.2021): τα ελάχιστα ποσά της υποχρεωτικής ασφάλισης από 1.1.2022, 2021
12. ↑INTERASCO, Συχνές ερωτήσεις αυτοκινήτου, 18 Οκτωβρίου 2026
13. ↑Interlife Ασφαλιστική, Σελίδα προγραμμάτων ασφάλισης αυτοκινήτων, 18 Οκτωβρίου 2026
14. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 7, 10 και 17, 1997

Δημοσιεύτηκε 13 Σεπτεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 13 Σεπτεμβρίου 2027.