Με μια ματιά

Πώς βρίσκω την τρέχουσα εμπορική αξία του αυτοκινήτου μου;

Η τρέχουσα εμπορική αξία αυτοκινήτου είναι ό,τι θα παίρνατε αν το πουλούσατε ως μεταχειρισμένο λίγο πριν από τη ζημιά. Τη βρίσκετε από αγγελίες για ίδιο αυτοκίνητο, ίδια χρονιά, κοντινά χιλιόμετρα και ίδιο εξοπλισμό, κόβοντας κάτι για τη διαφορά αγγελίας και πώλησης. Ζητήστε και τον υπολογισμό του πραγματογνώμονα γραπτά.

  • Η τρέχουσα εμπορική αξία αυτοκινήτου είναι ό,τι θα παίρνατε αν το πουλούσατε ως μεταχειρισμένο λίγο πριν από τη ζημιά, με τη φθορά και την παλαιότητά του1.
  • Με αυτήν πληρώνεται η ολική καταστροφή και η κλοπή. Ο νόμος βάζει ως βάση την τρέχουσα αξία την ώρα της ζημιάς, εκτός αν συμφωνήθηκε κάτι άλλο2.
  • Την ελέγχετε μόνοι σας: πέντε ως δέκα αγγελίες για ίδιο αυτοκίνητο, χρονιά, χιλιόμετρα και εξοπλισμό, και μια περικοπή για τη διαφορά αγγελίας και πώλησης.
  • Το ασφαλισμένο ποσό της μικτής πρέπει να την ακολουθεί. Από κάτω, ο αναλογικός κανόνας κόβει κάθε ζημιά. Από πάνω, πληρώνετε για χρήματα που δεν παίρνετε2.
  • Αν διαφωνείτε: δικός σας πραγματογνώμονας, διαιτησία αν τη γράφουν οι όροι, Συνήγορος του Καταναλωτή, δικαστήριο. Η απαίτηση παραγράφεται σε τέσσερα χρόνια2.

Η ουσία

Η εμπορική αξία του αυτοκινήτου σας δεν σας απασχολεί κανέναν χρόνο, ώσπου μια μέρα γίνεται ο πιο σημαντικός αριθμός του συμβολαίου. Είναι η μέρα που το αυτοκίνητο γράφεται ολικό, ή κλέβεται και δεν βρίσκεται. Τότε η εταιρεία δεν πληρώνει ούτε την τιμή αγοράς ούτε το ποσό που γράφει το συμβόλαιο. Πληρώνει ό,τι θα έπιανε το αυτοκίνητο στην αγορά λίγο πριν από τη ζημιά. Αυτός ο οδηγός είναι για όποιον έχει μικτή ή πυρός και κλοπής, ή περιμένει πρόταση αποζημίωσης και θέλει να ξέρει αν το ποσό στέκει. Λέει πώς βγαίνει η αξία, πώς τη μετράτε μόνοι σας, και τι κάνετε όταν ο αριθμός της εταιρείας δεν σας πείθει.

Τι εννοεί η εταιρεία με «τρέχουσα εμπορική αξία»

Οι όροι των εταιρειών τη γράφουν με λίγο διαφορετικά λόγια, αλλά λένε το ίδιο. Η Groupama την ορίζει ως την αξία που θα εισέπραττε ευλόγως ο ασφαλισμένος τη στιγμή αμέσως πριν από τη ζημιά, αν πουλούσε το όχημα ως μεταχειρισμένο, με τη φθορά και την παλαιότητά του1. Η Μινέττα τη γράφει ως την αξία του οχήματος ακριβώς πριν από το ατύχημα, με τη μείωση της αξίας λόγω φθοράς και παλαιότητας3.

Τρία πράγματα κρύβονται σε αυτούς τους ορισμούς. Πρώτο, η ημερομηνία είναι η ημέρα της ζημιάς, όχι η ημέρα που υπογράψατε το συμβόλαιο. Δεύτερο, η αγορά είναι η αγορά του μεταχειρισμένου, όχι ο κατάλογος της αντιπροσωπείας. Τρίτο, μετράει η κατάσταση του δικού σας αυτοκινήτου, με τα χιλιόμετρα, τις γρατζουνιές και τα σέρβις του, όχι ενός ιδανικού αυτοκινήτου της ίδιας χρονιάς.

Η λέξη «ευλόγως» έχει σημασία. Δεν είναι η καλύτερη τιμή που θα βρίσκατε αν περιμένατε έξι μήνες τον σωστό αγοραστή, ούτε η χειρότερη που θα σας έδινε ένας έμπορος την ίδια μέρα. Είναι η λογική τιμή μιας κανονικής πώλησης. Εκεί γίνονται οι περισσότερες διαφωνίες, και εκεί τα στοιχεία που φέρνετε μετράνε. Ο ορισμός στο λεξικό δίνει τη σύντομη εκδοχή.

Πού μετράει: ολική, κλοπή και μερική ζημιά

Στην ολική καταστροφή. Αν η επισκευή δεν συμφέρει σε σχέση με την αξία πριν από τη ζημιά, η εταιρεία πληρώνει την αξία και όχι την επισκευή. Οι όροι της Μινέττας το λένε ρητά: πληρώνει την τρέχουσα εμπορική αξία, αφού αφαιρέσει την αξία των υπολειμμάτων3. Ο οδηγός για την ολική καταστροφή εξηγεί πότε ένα αυτοκίνητο γράφεται ολικό.

Στην ολική κλοπή. Η Ευρώπη Ασφαλιστική γράφει ότι η κλοπή πληρώνει την πραγματική αξία την ημέρα της απώλειας, με την επιφύλαξη του νόμου για την υπασφάλιση και την υπερασφάλιση4. Πριν από την πληρωμή περνά ένα διάστημα αναμονής, μήπως βρεθεί το αυτοκίνητο. Στους όρους της Μινέττας είναι εξήντα ημέρες από τη μήνυση3.

Στη μερική ζημιά. Εδώ η αξία δεν πληρώνεται, αλλά ελέγχεται. Αν το ασφαλισμένο ποσό καλύπτει μόνο μέρος της τρέχουσας εμπορικής αξίας, ο ασφαλισμένος αναλαμβάνει ανάλογο μέρος κάθε ζημιάς. Το γράφουν οι όροι της Groupama1 και το λέει ο νόμος2. Έτσι μια λάθος αξία στο συμβόλαιο κοστίζει και σε ένα σπασμένο φανάρι, όχι μόνο στην ολική.

Πώς τη βγάζει ο πραγματογνώμονας

Ο πραγματογνώμονας της εταιρείας κάνει τρεις δουλειές. Βλέπει το αυτοκίνητο ή ό,τι έμεινε από αυτό. Γράφει τον εξοπλισμό, τα χιλιόμετρα και την κατάσταση πριν από τη ζημιά. Και ψάχνει την αγορά για συγκρίσιμα αυτοκίνητα. Η έκθεσή του καταλήγει σε έναν αριθμό, και η εταιρεία στέλνει πρόταση με αυτόν.

Ο νόμος δίνει τη μέθοδο με γενικά λόγια. Η αποζημίωση βγαίνει από τη σύγκριση της αξίας του πράγματος πριν και μετά τη ζημιά, και βάση είναι η τρέχουσα αξία την ώρα της ζημιάς, εκτός αν συμφωνήθηκε κάτι άλλο2. Το «κάτι άλλο» είναι για παράδειγμα η κάλυψη αξίας καινούργιου για τα πρώτα χρόνια, ή μια αποτίμηση που συμφωνήθηκε γραπτά.

Για τον πραγματογνώμονα, ο νόμος δεν δίνει πίνακα απομείωσης ούτε επίσημο κατάλογο τιμών μεταχειρισμένων. Ούτε οι όροι που διαβάσαμε δίνουν. Η αξία βγαίνει από την αγορά, και γι’ αυτό η καλύτερη άμυνά σας είναι να ξέρετε την αγορά όσο καλά την ξέρει εκείνος. Ζητήστε την έκθεση με τις αγγελίες που χρησιμοποίησε, την περικοπή που έκανε, και τον εξοπλισμό που κατέγραψε. Ο οδηγός για την πραγματογνωμοσύνη λέει τι διαβάζετε σε μια έκθεση.

Πώς την ελέγχετε μόνοι σας, βήμα βήμα

Δεν χρειάζεστε ειδικό. Χρειάζεστε μισή ώρα και την άδεια κυκλοφορίας.

  1. Γράψτε την ταυτότητα του αυτοκινήτου. Μάρκα, έκδοση, κυβικά, καύσιμο, κιβώτιο, χρονιά πρώτης ταξινόμησης, χιλιόμετρα. Η έκδοση μετράει: το ίδιο αυτοκίνητο με άλλο πακέτο εξοπλισμού διαφέρει αρκετά.
  2. Βρείτε πέντε ως δέκα αγγελίες. Ψάξτε στο car.gr, στις αγγελίες των αντιπροσωπειών για μεταχειρισμένα, και σε άλλες πλατφόρμες. Κρατήστε μόνο ίδια έκδοση, χρονιά συν πλην ένα, και χιλιόμετρα κοντά στα δικά σας.
  3. Αποθηκεύστε τις. Τραβήξτε στιγμιότυπο οθόνης με την ημερομηνία. Οι αγγελίες κατεβαίνουν, και τρεις εβδομάδες μετά δεν θα υπάρχουν για να τις δείξετε.
  4. Βγάλτε τη μέση τιμή και τις ακραίες. Πετάξτε την ακριβότερη και τη φθηνότερη, και κρατήστε τη μέση των υπολοίπων.
  5. Κόψτε για τη διαφορά αγγελίας και πώλησης. Η αγγελία είναι τιμή που ζητά ο πωλητής, όχι τιμή που πήρε. Δημόσιο ποσοστό για αυτή τη διαφορά δεν υπάρχει. Ρωτήστε τον πραγματογνώμονα τι ποσοστό έκοψε, και κρίνετε αν είναι λογικό.
  6. Διορθώστε για το δικό σας αυτοκίνητο. Πρόσθεστε για σέρβις με αποδείξεις, καινούργια ελαστικά και εξοπλισμό που δεν έχουν οι άλλοι. Αφαιρέστε για προηγούμενες ζημιές, πολλά χιλιόμετρα ή σκουριά.

Οι πλατφόρμες αγγελιών είναι τόπος για να ψάξετε, όχι πηγή για τον αριθμό σας. Ο αριθμός είναι αυτό που βγάζετε εσείς από πολλές αγγελίες μαζί, με τη λογική που περιγράφουν οι όροι.

Τι ανεβάζει και τι ρίχνει την αξία

Ανεβάζουν την αξία όσα θα πλήρωνε ένας αγοραστής παραπάνω: βιβλίο σέρβις με σφραγίδες, ένας ιδιοκτήτης, χαμηλά χιλιόμετρα για τη χρονιά, αυτόματο κιβώτιο εκεί που ζητείται, εργοστασιακός εξοπλισμός ανώτερης έκδοσης. Τα δείχνετε με χαρτιά. Ένας αγοραστής δεν πληρώνει για ό,τι δεν βλέπει, και ούτε ο πραγματογνώμονας.

Ρίχνουν την αξία οι προηγούμενες σοβαρές ζημιές, τα πολλά χιλιόμετρα, η σκουριά, οι φθορές στο εσωτερικό, και ένα χρώμα ή μια έκδοση που η αγορά δεν θέλει. Ένα αυτοκίνητο που ήταν ήδη ολικό και επισκευάστηκε αξίζει λιγότερο από ένα ίδιο χωρίς ιστορικό.

Μια κατηγορία μένει στη μέση: ό,τι προσθέσατε εσείς. Υγραέριο, ζάντες, ηχοσύστημα, κοτσαδόρος. Πολλοί όροι καλύπτουν τον μη εργοστασιακό εξοπλισμό μόνο αν δηλώθηκε αναλυτικά στην αίτηση ασφάλισης. Στις ίδιες ζημιές της Ευρώπης Ασφαλιστικής, για παράδειγμα, ραδιόφωνα, οθόνες και συστήματα πλοήγησης καλύπτονται μόνο με ειδική συμφωνία και αναλυτική περιγραφή4. Αν δεν δηλώθηκαν, μην περιμένετε να μπουν στην αξία.

Το ασφαλισμένο ποσό στη μικτή: γιατί ακολουθεί την αξία

Στη μικτή και στην πυρός και κλοπής, το συμβόλαιο γράφει ένα ποσό για το αυτοκίνητο. Αυτό το ποσό δεν είναι υπόσχεση πληρωμής. Είναι το ανώτατο όριο, και ταυτόχρονα το μέτρο με το οποίο η εταιρεία ελέγχει αν είστε σωστά ασφαλισμένοι.

Αν το ποσό είναι μικρότερο από την πραγματική αξία, έχετε υπασφάλιση. Ο νόμος περιορίζει τότε την ευθύνη της εταιρείας σε ανάλογο μέρος της ζημιάς2. Αν το ποσό είναι μεγαλύτερο, έχετε υπερασφάλιση. Η εταιρεία δεν ευθύνεται για το παραπάνω, και καθένας από τους δύο μπορεί να ζητήσει μείωση της αξίας και του ασφαλίστρου για τον χρόνο που μένει2.

Οι όροι το λένε και από την πλευρά της εταιρείας. Η Ευρώπη Ασφαλιστική γράφει ότι το ασφαλισμένο ποσό αντιπροσωπεύει την πραγματική τρέχουσα εμπορική αξία, ότι εσείς έχετε την ευθύνη να ενημερώνετε για κάθε μεταβολή της, και ότι η μέγιστη αποζημίωση βγαίνει πάντως από την αποτίμηση της αξίας την ώρα της ζημιάς4. Η ERGO συνιστά στους πελάτες της να ελέγχουν την τρέχουσα εμπορική αξία του αυτοκινήτου κάθε χρόνο και να την αναπροσαρμόζουν, όταν το συμβόλαιο έχει πυρκαγιά, κλοπή ή ίδιες ζημιές5.

Η εξαίρεση είναι η κάλυψη «σε πρώτο κίνδυνο». Αν δίπλα σε μια κάλυψη γράφει αυτή η ένδειξη, ο κανόνας της υπασφάλισης δεν εφαρμόζεται, όπως γράφουν οι όροι της ERGO5. Ρωτήστε ποιες καλύψεις του δικού σας συμβολαίου είναι σε πρώτο κίνδυνο. Ο οδηγός για τη μικτή ασφάλεια δείχνει πώς η αξία αλλάζει και το ασφάλιστρο των ιδίων ζημιών.

Όταν διαφωνείτε με τον αριθμό

Η πρόταση της εταιρείας δεν είναι τελεσίδικη. Υπάρχουν τέσσερα σκαλιά, και τα περισσότερα προβλήματα λύνονται στα δύο πρώτα.

Πρώτο, γραπτή διαφωνία με στοιχεία. Στείλτε στην εταιρεία τις αγγελίες σας, τα σέρβις και τα τιμολόγια του εξοπλισμού, και ζητήστε επανεξέταση. Ο νόμος ζητά από την εταιρεία να πληρώσει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση και, όσο ο υπολογισμός κρατά, να πληρώσει το ποσό που δεν αμφισβητείται2. Μπορείτε δηλαδή να πάρετε το αδιαμφισβήτητο κομμάτι και να συνεχίσετε τη συζήτηση για το υπόλοιπο.

Δεύτερο, δικός σας πραγματογνώμονας. Πληρώνετε εσείς έναν ανεξάρτητο, που γράφει δική του έκθεση. Μια έκθεση απέναντι σε έκθεση αλλάζει τον τόνο της συζήτησης. Το κόστος του πρέπει να το ζυγίσετε με τη διαφορά που διεκδικείτε.

Τρίτο, διαιτησία, αν τη γράφουν οι όροι. Οι όροι της Μινέττας, στο άρθρο 14, βάζουν διαιτησία για την έκταση της ζημιάς και την αξία του οχήματος την ημέρα του ατυχήματος. Κάθε πλευρά ορίζει διαιτητή μέσα σε δεκαπέντε ημέρες, η απόφαση βγαίνει σε δεκαπέντε ημέρες, και αν οι δύο διαφωνούν ορίζουν επιδιαιτητή, ή τον ορίζει το Ειρηνοδικείο. Η απόφαση δεσμεύει και τους δύο και δεν προσβάλλεται, και ο ηττημένος πληρώνει τα έξοδα3. Πριν τη ζητήσετε, μάθετε τι υπογράφετε: χάνετε τον δρόμο του δικαστηρίου για το ποσό.

Τέταρτο, Συνήγορος του Καταναλωτή ή δικαστήριο. Ο Συνήγορος του Καταναλωτή εξετάζει διαφορές καταναλωτών με επιχειρήσεις, και ασφαλιστικές6. Η αναφορά δεν κοστίζει, αλλά η σύστασή του δεν δεσμεύει την εταιρεία. Ο οδηγός για τον Συνήγορο δείχνει τα βήματα. Το δικαστήριο είναι η τελευταία λύση. Η απαίτηση από ασφάλιση ζημιών παραγράφεται σε τέσσερα χρόνια από το τέλος της χρονιάς της ζημιάς2.

Τι λέει ο νόμος

Ο ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση έχει όλους τους κανόνες σε πέντε άρθρα2.

Το άρθρο 11 παρ. 3 λέει ότι η αποζημίωση δεν ξεπερνά ούτε τη ζημιά ούτε το ασφαλισμένο ποσό. Το άρθρο 16 βάζει ως βάση την τρέχουσα αξία την ώρα της ζημιάς, ή τη συνηθισμένη αξία αν τρέχουσα δεν υπάρχει. Η αποζημίωση βγαίνει από τη σύγκριση της αξίας πριν και μετά. Η εταιρεία μπορεί να συμφωνήσει γραπτά μια αποτίμηση, και τότε πληρώνει με αυτήν. Η αποτίμηση αμφισβητείται μόνο για πλάνη, απάτη, απειλή ή εικονικότητα.

Το άρθρο 17 ρυθμίζει τη λάθος αξία. Αν η δηλωμένη αξία είναι μικρότερη από την τρέχουσα, η εταιρεία πληρώνει ανάλογο μέρος. Αν είναι μεγαλύτερη, ζητάτε μείωση της αξίας και του ασφαλίστρου, και η εταιρεία δεν πληρώνει το παραπάνω. Αν η υπερασφάλιση έγινε με δόλο, η ασφάλιση είναι άκυρη.

Το άρθρο 7 σας ζητά να δηλώσετε τη ζημιά μέσα σε οκτώ ημέρες, και ζητά από την εταιρεία να πληρώσει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση το ποσό που δεν αμφισβητείται. Το άρθρο 10 βάζει την παραγραφή στα τέσσερα χρόνια. Και ο ν. 3297/2004 ορίζει τον Συνήγορο του Καταναλωτή ως ανεξάρτητη αρχή για τις διαφορές με επιχειρήσεις6.

Τι δείχνουν τα στοιχεία

Οι εταιρείες δεν δημοσιεύουν πόσο απέχει η αξία που πληρώνουν από τις αγγελίες. Δημοσιεύουν όμως τους ορισμούς τους, και η ΕΑΕΕ δημοσιεύει πόσο κοστίζει κατά μέσο όρο μια ζημιά σε κάθε κάλυψη του επιβατικού. Ο πρώτος πίνακας δείχνει τι γράφουν οι όροι, ο δεύτερος πού η αξία κρίνει μεγάλα ποσά.

Έγγραφο Τι γράφει για την αξία
Groupama, όροι αυτοκινήτων Ό,τι θα εισέπραττε ευλόγως ο ασφαλισμένος αμέσως πριν από τη ζημιά, πουλώντας το ως μεταχειρισμένο1
Μινέττα, όροι οχήματος Η αξία ακριβώς πριν από το ατύχημα, με τη μείωση για φθορά και παλαιότητα3
Ευρώπη Ασφαλιστική, γενικοί όροι Το ασφαλισμένο ποσό αντιπροσωπεύει την πραγματική τρέχουσα εμπορική αξία, η αποζημίωση βγαίνει από την αξία την ώρα της ζημιάς4
ERGO, όροι My Auto Έλεγχος της αξίας κάθε χρόνο και αναπροσαρμογή του ποσού5
Επιβατικό, 2024 Ζημιές ανά 100 οχήματα με την κάλυψη Μέσο κόστος ζημιάς
Κλοπή 0,53 4.733 €
Πυρκαγιά 0,03 5.580 €
Ίδιες ζημιές 4,18 2.217 €

Πηγή: ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 20247.

Στην κλοπή και στην πυρκαγιά η ζημιά είναι συνήθως ολόκληρο το αυτοκίνητο, άρα το μέσο κόστος είναι στην ουσία μέση εμπορική αξία. Εκεί κάθε αγγελία που φέρνετε μετράει σε ποσά χιλιάδων ευρώ.

Ένα παράδειγμα

Ο Νίκος στην Πάτρα έχει ένα Golf του 2017, βενζίνη, με 96.000 χιλιόμετρα και βιβλίο σέρβις. Έχει μικτή, και το συμβόλαιο γράφει αξία 13.000 ευρώ, ίδια από την αγορά του. Ένα βράδυ ένα φορτηγό του κόβει τον δρόμο, πέφτει στο κιγκλίδωμα, και ο πραγματογνώμονας γράφει το αυτοκίνητο ολικό.

Η πρόταση της εταιρείας λέει 10.400 ευρώ. Τα ποσά του παραδείγματος είναι υποθετικά. Ο Νίκος βρίσκει οκτώ αγγελίες για την ίδια έκδοση, χρονιά 2016 ως 2018, από 80.000 ως 120.000 χιλιόμετρα. Πετά την ακριβότερη και τη φθηνότερη. Οι έξι που μένουν δίνουν μέση τιμή 11.600 ευρώ. Έστω ότι κόβει 5% για τη διαφορά αγγελίας και πώλησης: 11.020 ευρώ. Προσθέτει για τα δύο καινούργια ελαστικά και το σέρβις του χρονισμού που έκανε πριν από τρεις μήνες, με αποδείξεις.

Στέλνει τα στιγμιότυπα και τις αποδείξεις με email, και ζητά τον υπολογισμό της εταιρείας. Η έκθεση είχε βάλει αγγελίες της βασικής έκδοσης, ενώ το δικό του αυτοκίνητο έχει την ανώτερη. Η εταιρεία ανεβάζει την πρόταση στα 10.950 ευρώ. Ο Νίκος δέχεται, γιατί η διαφορά από τον δικό του αριθμό είναι μικρότερη από ό,τι θα κόστιζε ένας δικός του πραγματογνώμονας.

Το δεύτερο μάθημα είναι το ασφαλισμένο ποσό. Ο Νίκος πλήρωνε μικτή για 13.000 ευρώ, ενώ το αυτοκίνητο άξιζε γύρω στις 11.000. Οι 2.000 παραπάνω δεν του έδωσαν τίποτα, γιατί ο νόμος δεν πληρώνει πάνω από την αξία. Με το νέο αυτοκίνητο ζητά να γράφει το συμβόλαιο την αγοραία αξία και να την ξανακοιτάζει σε κάθε ανανέωση.

Ένα δεύτερο παράδειγμα: η κλοπή

Η Σοφία στο Ηράκλειο έχει ένα μικρό αυτοκίνητο του 2019 με πυρός και κλοπής. Το συμβόλαιο γράφει αξία 9.000 ευρώ, που μπήκε πριν από τρία χρόνια και δεν άλλαξε. Ένα πρωί το αυτοκίνητο λείπει. Κάνει μήνυση την ίδια μέρα και δηλώνει την κλοπή στην εταιρεία μέσα στις οκτώ ημέρες.

Έστω ότι οι όροι της έχουν αναμονή εξήντα ημερών από τη μήνυση, όπως της Μινέττας3.

Στο διάστημα αυτό η Σοφία μαζεύει αγγελίες. Βγάζει αξία γύρω στις 10.500 ευρώ, γιατί τα μεταχειρισμένα μικρά αυτοκίνητα ακρίβυναν. Ο πραγματογνώμονας συμφωνεί σε 10.200.

Η εταιρεία όμως δεν πληρώνει 10.200. Το συμβόλαιο γράφει 9.000, δηλαδή περίπου το 88% της αξίας. Με τον αναλογικό κανόνα πληρώνει το ανάλογο μέρος, περίπου 9.000 ευρώ. Αν η Σοφία είχε ανεβάσει το ποσό στην ανανέωση, θα έπαιρνε όλη την αξία, με λίγα ευρώ περισσότερο ασφάλιστρο. Εδώ η υπασφάλιση έφαγε 1.200 ευρώ.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Δεν αλλάζετε ποτέ το ποσό του συμβολαίου. Η αξία κινείται και το ποσό μένει. Τι κάνετε: ξανακοιτάξτε το σε κάθε ανανέωση, όπως συνιστούν και οι όροι της ERGO.
  2. Ασφαλίζετε για περισσότερα «για σιγουριά». Ο νόμος δεν πληρώνει πάνω από την τρέχουσα αξία. Η διόρθωση: ζητήστε μείωση της αξίας και του ασφαλίστρου.
  3. Δέχεστε την πρόταση χωρίς να δείτε τον υπολογισμό. Χωρίς έκθεση δεν έχετε πάνω σε τι να διαφωνήσετε. Κάντε το εξής: ζητήστε τις αγγελίες και την περικοπή γραπτά.
  4. Συγκρίνετε με τις ακριβότερες αγγελίες. Ο πραγματογνώμονας θα τις απορρίψει, και θα χάσετε την αξιοπιστία σας. Τι κάνετε: μέση τιμή από πολλές, χωρίς τις ακραίες.
  5. Δεν δηλώνετε τον έξτρα εξοπλισμό. Υγραέριο, ζάντες, ηχοσύστημα δεν μπαίνουν στην αξία αν δεν είναι στο συμβόλαιο. Η λύση: δηλώστε τα αναλυτικά με τιμολόγια.
  6. Υπογράφετε διαιτησία χωρίς να ξέρετε τι σημαίνει. Η απόφαση δεν προσβάλλεται. Πώς το αποφεύγετε: διαβάστε το άρθρο των όρων πριν ορίσετε διαιτητή.

Η τρέχουσα εμπορική αξία δεν είναι αριθμός που σας δίνουν. Είναι αριθμός που μπορείτε να ελέγξετε, και αξίζει να τον ξέρετε πριν τον χρειαστείτε. Το εργαλείο για την ολική καταστροφή δείχνει τι μένει μετά την απαλλαγή και το υπόλειμμα. Και στη σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου βλέπετε τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, με το σωστό ποσό για το αυτοκίνητό σας.

Συχνές ερωτήσεις

Η εμπορική αξία είναι η τιμή που πλήρωσα όταν το αγόρασα;

Όχι. Είναι η αξία την ημέρα της ζημιάς, με τη φθορά και την παλαιότητα που έχει μαζέψει το αυτοκίνητο από τότε. Ένα αυτοκίνητο που αγοράσατε πριν από πέντε χρόνια αξίζει σήμερα λιγότερο, και η εταιρεία πληρώνει τη σημερινή αξία, όχι την τιμή του τιμολογίου. Μόνο ειδική κάλυψη αξίας καινούργιου αλλάζει αυτόν τον κανόνα, για όσο διάστημα γράφει.

Αν δηλώσω μεγαλύτερη αξία στο συμβόλαιο, θα πάρω περισσότερα σε ολική;

Όχι. Ο νόμος λέει ότι η αποζημίωση δεν ξεπερνά τη ζημιά, και ότι η εταιρεία δεν ευθύνεται για ό,τι περισσεύει πάνω από την τρέχουσα αξία. Θα πληρώνετε μεγαλύτερο ασφάλιστρο για χρήματα που δεν θα πάρετε ποτέ. Αν η δηλωμένη αξία είναι μεγαλύτερη, μπορείτε να ζητήσετε μείωση της αξίας και του ασφαλίστρου για τον χρόνο που μένει.

Τι γίνεται αν το ασφαλισμένο ποσό είναι μικρότερο από την αξία;

Τότε ισχύει ο αναλογικός κανόνας. Αν το αυτοκίνητο αξίζει 10.000 ευρώ και το συμβόλαιο γράφει 7.000, η εταιρεία πληρώνει περίπου το 70% κάθε ζημιάς, όχι μόνο της ολικής. Ο κανόνας δεν ισχύει όταν η κάλυψη γράφει «σε πρώτο κίνδυνο». Ελέγχετε το ποσό σε κάθε ανανέωση, για να μη μένετε κάτω από την πραγματική αξία.

Μπορώ να φέρω δικό μου πραγματογνώμονα;

Ναι. Πληρώνετε εσείς έναν ανεξάρτητο πραγματογνώμονα, που γράφει δική του έκθεση με τις αγγελίες και τον εξοπλισμό. Με αυτήν ζητάτε επανεξέταση από την εταιρεία. Αν οι όροι σας έχουν διαιτησία, κάθε πλευρά ορίζει διαιτητή, και αν δεν συμφωνήσουν οι δύο, μπαίνει τρίτος. Διαβάστε πρώτα το άρθρο για τη διαιτησία στους όρους σας.

Πόσο καιρό έχω για να διεκδικήσω τη διαφορά στα δικαστήρια;

Οι απαιτήσεις από ασφάλιση ζημιών παραγράφονται σε τέσσερα χρόνια από το τέλος της χρονιάς της ζημιάς, κατά τον ν. 2496/1997. Μια ζημιά του Μαρτίου 2026 παραγράφεται στο τέλος του 2030. Μην αφήσετε τον χρόνο να περάσει με ανταλλαγή μηνυμάτων. Αν η συζήτηση κολλήσει, πηγαίνετε στον Συνήγορο του Καταναλωτή ή σε δικηγόρο νωρίς.

Μετράει η αξία του υγραερίου ή των ζαντών που έβαλα;

Μετράει μόνο αν το αυτοκίνητο τα έχει την ημέρα της ζημιάς και τα αποδεικνύετε με παραστατικά. Ό,τι δεν είναι εργοστασιακός εξοπλισμός, πολλά συμβόλαια το καλύπτουν μόνο αν δηλώθηκε αναλυτικά στην αίτηση ασφάλισης. Κρατήστε τιμολόγια, φωτογραφίες και την άδεια κυκλοφορίας, όπου γράφεται η εγκατάσταση υγραερίου.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 10 · ν. 2496/1997 άρ. 11 · ν. 2496/1997 άρ. 16 · ν. 2496/1997 άρ. 17 · ν. 3297/2004

Πηγές

  1. ↑Groupama Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης αυτοκινήτων: ο ορισμός της τρέχουσας εμπορικής αξίας, η υπασφάλιση και η μερική κλοπή, Φεβρουάριος 2026
  2. ↑ν. 2496/1997, Ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 7, 10, 11, 16 και 17, 1997, όπως ισχύει
  3. ↑Μινέττα Ασφαλιστική, Βιβλίο όρων ασφάλισης οχήματος: ορισμοί, ολική καταστροφή, ολική κλοπή, άρθρο 14 διαιτησία, Σεπτέμβριος 2026
  4. ↑Ευρώπη Ασφαλιστική, Γενικοί όροι ασφάλισης αυτοκινήτων: ασφαλιζόμενο κεφάλαιο και ασφαλισμένη αξία, ολική κλοπή, Μάιος 2025
  5. ↑ERGO Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης αυτοκινήτου My Auto: συστάσεις, υπασφάλιση και υπερασφάλιση, Ιούνιος 2025
  6. ↑ν. 3297/2004, Συνήγορος του Καταναλωτή, 2004, όπως ισχύει
  7. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, πίνακες 3Α και 3Β, Νοέμβριος 2025

Δημοσιεύτηκε 18 Οκτωβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 18 Οκτωβρίου 2027.