Με μια ματιά

Πληρώνει η ασφάλεια σπιτιού ζημιά από ταραχές σε διαδήλωση;

Ναι, αν το συμβόλαιο γράφει την κάλυψη «στάσεις, απεργίες, οχλαγωγίες, πολιτικές ταραχές». Χωρίς αυτήν, ο νόμος εξαιρεί τις ταραχές. Τα περισσότερα πακέτα σπιτιού και καταστήματος την έχουν, μαζί με τις κακόβουλες ενέργειες, αλλά αφήνουν συνήθως απέξω τα γκράφιτι, την κλοπή μέσα στα επεισόδια και τα χαμένα έσοδα.

  • Η ζημιά από ταραχές πληρώνεται από μια κάλυψη με μακρύ όνομα: «στάσεις, απεργίες, οχλαγωγίες, πολιτικές ταραχές». Ο νόμος για την ασφαλιστική σύμβαση εξαιρεί τις ταραχές, αν το συμβόλαιο δεν τις γράφει1.
  • Τα πακέτα κατοικίας που διαβάσαμε τη γράφουν συνήθως μέσα. Η Hellas Direct την έχει και στο πιο απλό πακέτο της, το Core, που είναι μόνο για το κτίριο2.
  • Τα γκράφιτι, οι αφίσες και τα συνθήματα εξαιρούνται ρητά στους όρους της Hellas Direct και της ERGO34.
  • Η κλοπή μέσα στα επεισόδια δεν πληρώνεται από αυτή την κάλυψη. Πάει στην κάλυψη κλοπής, με τους δικούς της όρους3.
  • Το 2024 οι εταιρείες κατέγραψαν 158 ζημιές από ταραχές και τρομοκρατία σε όλες τις ασφαλίσεις περιουσίας, με αποζημιώσεις 650.000 €, δηλαδή το 0,2% του συνόλου5.

Η ουσία

Μια πορεία κατεβαίνει τον δρόμο σας, κάτι ξεφεύγει, και το πρωί βρίσκετε τη βιτρίνα του μαγαζιού σπασμένη ή το τζάμι της εισόδου ραγισμένο. Η ζημιά από ταραχές πληρώνεται από την ασφάλεια σπιτιού ή καταστήματος μόνο αν το συμβόλαιο έχει την κάλυψη για στάσεις, απεργίες, οχλαγωγίες και πολιτικές ταραχές. Τα περισσότερα πλήρη πακέτα την έχουν. Το δύσκολο είναι τα ψιλά γράμματα: τι μετράει ως ταραχή, τι εξαιρείται, και ποιο όριο ισχύει. Αυτός ο οδηγός είναι για τον ιδιοκτήτη ή τον ενοικιαστή που μένει σε κεντρικό δρόμο, και για τον καταστηματάρχη που κατεβάζει τα ρολά κάθε φορά που ακούει ότι έρχεται πορεία.

Τι σημαίνει κάθε λέξη στο συμβόλαιο

Οι εταιρείες γράφουν τέσσερις λέξεις μαζί, αλλά δεν είναι το ίδιο πράγμα. Η διαφορά μετράει, γιατί κάθε λέξη έχει τον δικό της ορισμό στους όρους.

Απεργία είναι, στους όρους της Hellas Direct, η ομαδική αποχή εργαζομένων3. Η απεργία μόνη της δεν σπάει τζάμια. Μπαίνει στη λίστα για τις ζημιές που γίνονται γύρω της, όπως μια φωτιά σε κάδο που πέρασε στην πρόσοψη.

Οχλαγωγία είναι συγκέντρωση πλήθους που συμπεριφέρεται παράνομα και δεν ελέγχεται από τις αρχές3. Είναι η λέξη που ταιριάζει στα επεισόδια μετά από έναν αγώνα ή στο τέλος μιας πορείας.

Πολιτική ταραχή είναι οργανωμένη αναστάτωση της δημόσιας τάξης για πολιτικά αίτια3. Η Ατλαντική Ένωση δίνει έναν πιο πλατύ ορισμό: πράξεις προσώπου που πήρε μέρος μαζί με άλλους σε διατάραξη της δημόσιας τάξης, πράξεις των αρχών για να την καταστείλουν, και πράξεις απεργού για να στηρίξει την απεργία6.

Κακόβουλη ενέργεια είναι η ηθελημένη πράξη κάποιου με σκοπό τον βανδαλισμό ή τη δολιοφθορά. Η Ατλαντική τη μετράει είτε έγινε μέσα σε ταραχές είτε μεμονωμένα6. Γι’ αυτό τα δύο συχνά γράφονται μαζί: η πέτρα στη βιτρίνα μέσα σε επεισόδια είναι και ταραχή και κακόβουλη πράξη.

Τρομοκρατική ενέργεια είναι κάτι άλλο. Οι όροι την ορίζουν ως ενέργεια ατόμων ή ομάδας με πολιτικούς, κοινωνικούς, θρησκευτικούς ή ιδεολογικούς σκοπούς, που θέλει να εκφοβίσει το κοινό ή να επηρεάσει μια αρχή, είτε έγινε μέσα σε ταραχές είτε όχι36. Ο ορισμός μετράει, γιατί σε μερικά συμβόλαια η τρομοκρατία έχει δική της κάλυψη και δικές της εξαιρέσεις.

Γιατί η κάλυψη πρέπει να είναι γραμμένη

Εδώ είναι το σημείο που οι περισσότεροι αγνοούν. Ο νόμος για την ασφαλιστική σύμβαση ξεκινά από το όχι. Το άρθρο 13 λέει ότι δεν υπάρχει ασφαλιστική κάλυψη στο μέτρο που η ζημιά προέρχεται από πολεμικά γεγονότα, εμφύλιο πόλεμο, στάση ή λαϊκές ταραχές1. Αν λοιπόν το συμβόλαιό σας γράφει μόνο «πυρκαγιά», μια φωτιά από μολότοφ μέσα σε επεισόδια μπορεί να μείνει απλήρωτη.

Οι εταιρείες χτίζουν τους όρους τους με τον ίδιο τρόπο. Η Ατλαντική βάζει στις γενικές εξαιρέσεις τη στάση, την απεργία, την οχλαγωγία, τις πολιτικές ταραχές και την τρομοκρατία, και σημειώνει ότι μπορούν να καλυφθούν με πρόσθετη κάλυψη που γράφεται στο κεφάλαιο των καλύψεων6. Η Generali γράφει το ίδιο στο έγγραφο πληροφοριών του Alpha Safe Home: εξαιρούνται, εκτός αν μπουν με πρόσθετη κάλυψη στον πίνακα του ασφαλιστηρίου7. Η ERGO ανοίγει την κάλυψη με τα λόγια «κατά μερική τροποποίηση» των γενικών εξαιρέσεων4.

Υπάρχει και μια λεπτομέρεια που κοστίζει. Η Ατλαντική γράφει ότι, όταν η εταιρεία επικαλείται αυτή την εξαίρεση, το βάρος να αποδείξετε ότι η ζημιά καλύπτεται το έχετε εσείς6. Στην πράξη αυτό σημαίνει χαρτιά: φωτογραφίες, βεβαίωση της αστυνομίας, ειδήσεις της ημέρας. Χωρίς αυτά, η κουβέντα για το αν ήταν ταραχή ή φθορά δεν κλείνει υπέρ σας.

Ο έλεγχος είναι απλός. Ανοίξτε τον πίνακα καλύψεων του συμβολαίου, όχι το διαφημιστικό φυλλάδιο. Ψάξτε τις λέξεις «στάσεις», «απεργίες», «οχλαγωγίες», «κακόβουλες». Αν δεν τις βρείτε, δεν τις έχετε.

Πού τη βρίσκετε στα πακέτα κατοικίας

Στα έγγραφα πληροφοριών που διαβάσαμε, η κάλυψη είναι συνήθως μέσα στο πακέτο και όχι έξτρα. Αυτό είναι καλό νέο, αλλά ελέγξτε το δικό σας.

Η Hellas Direct τη γράφει και στα τέσσερα πακέτα κατοικίας της, Core, Easy, Max και Content, μαζί με τις τρομοκρατικές και τις κακόβουλες ενέργειες2. Το Core είναι το πακέτο μόνο για το κτίριο, φτιαγμένο για όσους το ζητά η τράπεζα του δανείου, και την έχει κι αυτό.

Η Allianz, στο Safe Home Exclusive, τα γράφει όλα σε μία γραμμή: τρομοκρατικές και κακόβουλες ενέργειες, στάσεις, απεργίες, πολιτικές ταραχές, οχλαγωγίες8. Η Εθνική Ασφαλιστική, στο Full Home Max, τα βάζει στις βασικές καλύψεις9. Η AIG, στο πακέτο Extended, γράφει στάσεις, απεργίες, πολιτικές ταραχές, τρομοκρατικές ενέργειες και κακόβουλες βλάβες10. Η Generali τα έχει στο Alpha Safe Home7.

Η ERGO δίνει δύο χωριστά άρθρα στους όρους της: ένα για τη στάση, την απεργία, την οχλαγωγία και τις κακόβουλες ενέργειες, και ένα για την τρομοκρατία4. Αν έχετε ERGO, κοιτάξτε στον πίνακα του συμβολαίου αν είναι μέσα και τα δύο.

Αυτό που αλλάζει από εταιρεία σε εταιρεία δεν είναι τόσο το αν υπάρχει η κάλυψη. Είναι οι εξαιρέσεις της, που τις βλέπουμε παρακάτω.

Τι πληρώνει στο σπίτι

Η κάλυψη πληρώνει τη ζημιά στο κτίριο και, αν έχετε ασφαλίσει και το περιεχόμενο, στα πράγματα μέσα. Στην κουζίνα του αναγνώστη αυτό σημαίνει:

  • Το τζάμι του παραθύρου που έσπασε μια πέτρα, και τα κουφώματα που στράβωσαν.
  • Την πόρτα της εισόδου που την κλότσησαν ή την έκαψαν.
  • Τον σοβά και τη βαφή της πρόσοψης που μαύρισαν από φωτιά σε κάδο ή σε αυτοκίνητο από κάτω.
  • Τα έπιπλα, το χαλί, τις συσκευές του σαλονιού, αν μπήκε φωτιά ή καπνός από το σπασμένο παράθυρο.

Στο διαμέρισμα πολυκατοικίας, οι όροι της Hellas Direct βάζουν στο κτίριο και το ποσοστό σας στους κοινόχρηστους χώρους και στις εγκαταστάσεις της πολυκατοικίας, όπως το λεβητοστάσιο και τον ανελκυστήρα3. Η Εθνική γράφει επίσης κάλυψη για ζημιές σε κοινόχρηστους ή κοινόκτητους χώρους9. Η σπασμένη τζαμαρία της εισόδου μοιράζεται λοιπόν ανάμεσα στους ιδιοκτήτες, και κάθε ασφάλεια πληρώνει το κομμάτι του δικού της.

Και κάτι που λίγοι ξέρουν: η ζημιά από την επέμβαση των αρχών. Η Hellas Direct πληρώνει και τις ζημιές από ενέργειες των αρχών για την καταστολή ή τον περιορισμό των επεισοδίων3. Η ERGO το γράφει με τις ίδιες σχεδόν λέξεις4. Αν μια πόρτα έσπασε όταν μπήκαν αστυνομικοί να σβήσουν μια φωτιά, ή ένα παράθυρο ράγισε από αντικείμενο της επέμβασης, η ζημιά δεν μένει ορφανή.

Η ERGO δίνει και μια πρακτική βοήθεια, αν το πακέτο έχει την υπηρεσία βοήθειας στο σπίτι. Για σπασμένο τζάμι σε εξωτερική πόρτα ή παράθυρο στέλνει τεχνικό, και πληρώνει τη μετακίνηση, την εργασία και τα υλικά ως 200 € για κάθε περίπτωση, ως τρεις φορές τον χρόνο4. Τη νύχτα των επεισοδίων, ένα κλειστό παράθυρο αξίζει περισσότερο από μια μελλοντική αποζημίωση.

Τι δεν πληρώνει, και γιατί

Οι εξαιρέσεις είναι λίγες, αλλά πέφτουν ακριβώς πάνω στις ζημιές που βλέπετε μετά από μια δύσκολη νύχτα.

Τα γκράφιτι και οι αφίσες. Η Hellas Direct δεν πληρώνει από τις κακόβουλες ενέργειες την αφισοκόλληση, τη βαφή, τη γραφή συνθημάτων ή τα graffiti3. Η ERGO εξαιρεί τα ίδια, και επιπλέον τις σκέτες γρατζουνιές, χαρακιές και άλλες επιφανειακές ατέλειες4. Το σύνθημα στην πρόσοψη το καθαρίζει η πολυκατοικία από τα κοινόχρηστα.

Η κλοπή μέσα στα επεισόδια. Η Hellas Direct δεν πληρώνει από τις ταραχές τις ζημιές που έγιναν κατά τη διάρκεια κλοπής ή ληστείας, ή στην απόπειρα3. Η ERGO το ίδιο4. Αν μαζί με τη βιτρίνα πήραν και εμπόρευμα, το εμπόρευμα πάει στην κάλυψη κλοπής, με τους δικούς της όρους και την απαλλαγή της. Ο οδηγός Κλοπή και διάρρηξη εξηγεί τι ζητά εκείνη.

Τα πράγματα στο μπαλκόνι και στην αυλή. Η Allianz καλύπτει τα αντικείμενα του υπαίθριου χώρου μόνο για πυρκαγιά, κεραυνό, έκρηξη και πτώση αεροσκαφών8. Η AIG εξαιρεί από τις κακόβουλες ενέργειες τα αντικείμενα που βρίσκονται στο ύπαιθρο10. Οι γλάστρες, τα έπιπλα της βεράντας και η τέντα δεν είναι σίγουρο ότι πληρώνονται.

Οι δικοί σας άνθρωποι. Η AIG εξαιρεί τις κακόβουλες ζημιές από συγγενείς, συγκάτοικους και νόμιμους αντιπροσώπους10. Η Hellas Direct εξαιρεί τους συγγενείς, όσους μένουν μαζί σας, τους υπαλλήλους σας και όσους έχουν τη φύλαξη του σπιτιού3.

Η κατάσχεση και η επίταξη. Η ERGO δεν πληρώνει τη στέρηση χρήσης από κατάσχεση, επίταξη ή δήμευση από αρχή, ούτε την παράνομη κατοχή του χώρου από οποιονδήποτε4. Ένα κτίριο που έμεινε κατειλημμένο για μέρες είναι άλλη υπόθεση από μια σπασμένη πόρτα.

Το αυτοκίνητο στον δρόμο. Η ασφάλεια σπιτιού δεν πληρώνει οχήματα. Η Hellas Direct γράφει τα μηχανοκίνητα οχήματα, τα πατίνια και τα ποδήλατα στα αντικείμενα που εξαιρεί2. Το αυτοκίνητο που κάηκε έξω από την πόρτα σας έχει τη δική του ιστορία, στον οδηγό για τον βανδαλισμό στο αυτοκίνητο.

Η εξέγερση και ο πόλεμος: εκεί σταματά κάθε κάλυψη

Υπάρχει ένα όριο που δεν το περνάει κανένα πακέτο. Η κάλυψη των ταραχών είναι για επεισόδια, όχι για την κατάρρευση της τάξης. Η Hellas Direct εξαιρεί τον πόλεμο, τον εμφύλιο, την επανάσταση, τη λαϊκή ή στρατιωτική εξέγερση και το πραξικόπημα3. Η ERGO εξαιρεί ρητά τις ταραχές, οχλαγωγίες ή απεργίες που εξελίσσονται σε λαϊκή εξέγερση ή ισοδυναμούν με αυτήν4. Η Ατλαντική βάζει στην ίδια εξαίρεση την ανταρσία, το κίνημα, τον στρατιωτικό νόμο και την κατάσταση πολιορκίας6.

Για τον αναγνώστη στην Ελλάδα, η διαφορά είναι θεωρητική τις περισσότερες χρονιές. Τα επεισόδια σε μια πορεία, σε έναν αγώνα ή σε μια επέτειο είναι ταραχές, και αυτές καλύπτονται όπου το γράφει το συμβόλαιο. Η εξαίρεση της εξέγερσης υπάρχει για τις καταστάσεις όπου καμία εταιρεία δεν μπορεί να ξέρει πόσα σπίτια θα πληρώσει μαζί.

Η τρομοκρατία: το σημείο που διαφέρουν οι εταιρείες

Η βόμβα σε μια είσοδο πολυκατοικίας ή σε ένα κατάστημα δεν είναι ταραχή. Είναι τρομοκρατική ενέργεια, και εκεί οι εταιρείες χωρίζουν.

Η Hellas Direct πληρώνει τις ζημιές που οφείλονται άμεσα ή έμμεσα σε τρομοκρατικές ενέργειες, και από άτομα που δρουν για λογαριασμό μιας παράνομης οργάνωσης3. Η AIG την καλύπτει, αλλά εξαιρεί την πρόσκρουση πυραύλου και τη βιολογική ή χημική μόλυνση10. Η ERGO την έχει ως ξεχωριστή κάλυψη, που πληρώνει και τις ζημιές από τις ενέργειες των αρχών για την καταστολή της4. Η Εθνική τη γράφει στις βασικές καλύψεις του Full Home Max9.

Στο κατάστημα υπάρχει μια εξαίρεση που αξίζει να ξέρετε. Η Ατλαντική εξαιρεί τη διακοπή εργασιών, δηλαδή τα χαμένα έσοδα, όταν προέρχεται από ζημιές σε πελάτες ή προμηθευτές σας ή από διακοπή της επικοινωνίας μαζί τους, εξαιτίας τρομοκρατικής ενέργειας6. Αν η έκρηξη έγινε στο διπλανό κατάστημα και ο δρόμος έκλεισε για μέρες, η δική σας χαμένη είσπραξη δεν πληρώνεται από αυτό το συμβόλαιο.

Το κατάστημα: βιτρίνα, εμπόρευμα, ταμπέλα

Ο καταστηματάρχης σε κεντρικό δρόμο έχει περισσότερα να χάσει από τον ένοικο του τρίτου ορόφου. Η βιτρίνα είναι μεγάλη και ακριβή, η ταμπέλα κρέμεται έξω, και το εμπόρευμα είναι πίσω από ένα τζάμι. Ο οδηγός Ασφάλεια καταστήματος εξηγεί το πολυασφαλιστήριο. Εδώ βλέπουμε τι κάνει αυτό στη νύχτα των επεισοδίων.

Το Mega Business της Υδρογείου είναι καλό παράδειγμα, γιατί η σελίδα του γράφει κάθε όριο. Η γραμμή για τις πολιτικές ταραχές, στάσεις, απεργίες, οχλαγωγίες και διαδηλώσεις πληρώνει ζημιές από καλυπτόμενο κίνδυνο, όπως φωτιά ή έκρηξη, που οφείλεται σε αυτές, ως το ασφαλισμένο κεφάλαιο11. Δηλαδή η φωτιά από μολότοφ που έκαψε το εμπόρευμα πληρώνεται ως το κεφάλαιο.

Η σπασμένη βιτρίνα όμως μπορεί να πάει σε δύο γραμμές. Η μία είναι οι κακόβουλες ενέργειες και ο βανδαλισμός, που πληρώνουν ως το ασφαλισμένο κεφάλαιο11. Η άλλη είναι η θραύση τζαμιών και καθρεπτών, που πληρώνει τα τζάμια θυρών και παραθύρων από οποιοδήποτε τυχαίο γεγονός, μαζί με την αγορά, τη μεταφορά και την τοποθέτηση, ως 1.500 € ανά γεγονός και 3.000 € τον χρόνο11. Για μια βιτρίνα 2.400 ευρώ, η διαφορά ανάμεσα στις δύο γραμμές είναι 900 ευρώ. Ρωτήστε γραπτά από ποια γραμμή πληρώνεται η δική σας, και επικαλεστείτε τις κακόβουλες ενέργειες, αφού η πέτρα δεν ήταν τυχαίο γεγονός.

Η φωτεινή ταμπέλα έχει δικό της όριο. Στο ίδιο πρόγραμμα, οι ζημιές σε φωτεινές επιγραφές καλύπτονται από πυρκαγιά και κεραυνό ως 1.500 € ανά γεγονός και τον χρόνο11. Μια ταμπέλα που έσπασε με ρόπαλο, χωρίς φωτιά, κρίνεται από τη γραμμή των κακόβουλων ενεργειών.

Δύο ακόμα γραμμές βοηθούν την επόμενη μέρα. Τα έξοδα φύλαξης της περιουσίας καλύπτονται για τις πέντε πρώτες ημέρες μετά τη ζημιά11, που σημαίνει τον φύλακα ή το ρολό ασφαλείας όσο η βιτρίνα είναι ανοιχτή. Και αν πρέπει να μεταφέρετε το εμπόρευμα αλλού, τα έξοδα μεταστέγασης, μεταφοράς και αποθήκευσης πληρώνονται ως το 5% του κεφαλαίου του περιεχομένου, με ανώτατο 5.000 €11.

Οι μέρες που το μαγαζί μένει κλειστό

Αυτό είναι το κομμάτι που πονάει περισσότερο και πληρώνεται λιγότερο. Μια βιτρίνα αλλάζει σε μια εβδομάδα. Οι μέρες χωρίς πελάτη δεν γυρίζουν πίσω.

Η βασική ασφάλεια δεν πληρώνει χαμένα έσοδα. Η Hellas Direct εξαιρεί στις γενικές εξαιρέσεις την απώλεια ή στέρηση εσόδων ή κέρδους και κάθε έμμεση ζημιά3. Για να πάρετε κάτι για τις κλειστές μέρες, χρειάζεστε κάλυψη διακοπής εργασιών. Στο Mega Business είναι προαιρετική: ημερήσιο επίδομα 60 ή 90 € ανάλογα με το πρόγραμμα, όταν η επιχείρηση κλείνει μετά από ζημιά που καλύπτεται, εκτός από σεισμό11.

Η λέξη που κρίνει τα πάντα είναι «μετά από ζημιά». Αν κατεβάσατε τα ρολά επειδή περνούσε πορεία, ή αν ο δρόμος έκλεισε λόγω απεργίας και δεν σας έγινε καμία ζημιά, δεν υπάρχει ασφαλιστική περίπτωση. Η μέρα είναι χαμένη, αλλά δεν πληρώνεται. Ο οδηγός Διακοπή εργασιών εξηγεί πώς μετριέται αυτή η κάλυψη και πότε αξίζει.

Τι κάνετε τη νύχτα των επεισοδίων και την επόμενη μέρα

Ό,τι κάνετε τις πρώτες ώρες κρίνει αν θα πληρωθείτε γρήγορα ή αν θα συζητάτε μήνες.

  1. Η ασφάλειά σας πρώτα. Μην βγείτε να σβήσετε φωτιά ή να διώξετε κόσμο. Καλέστε την Πυροσβεστική στο 199 ή την αστυνομία στο 100. Τα πράγματα αντικαθίστανται, εσείς όχι.
  2. Φωτογραφίες και βίντεο από όλες τις πλευρές. Τη ζημιά από κοντά, το κτίριο από απέναντι, τον δρόμο με ό,τι δείχνει τα επεισόδια: καμένους κάδους, πέτρες, σπασμένα τζάμια στα διπλανά. Κρατήστε την ώρα και την ημερομηνία στο κινητό.
  3. Δήλωση στην αστυνομία. Πηγαίνετε στο τμήμα της περιοχής και κάντε δήλωση ή μήνυση κατά αγνώστων. Η φθορά ξένης ιδιοκτησίας είναι αδίκημα του Ποινικού Κώδικα12. Ζητήστε αντίγραφο ή τον αριθμό. Αυτό είναι το χαρτί που λέει ότι ήταν επεισόδια, και όχι φθορά ή κλοπή.
  4. Κλείστε το άνοιγμα. Ο νόμος σας ζητά να πάρετε τα κατάλληλα μέτρα για να μη μεγαλώσει η ζημιά, και τα έξοδα αυτά, όταν δικαιολογούνται, βαρύνουν την εταιρεία1. Ένα κόντρα πλακέ στη βιτρίνα, ένας κλειδαράς στην πόρτα. Κρατήστε τις αποδείξεις.
  5. Δηλώστε τη ζημιά στην ασφάλεια. Ο νόμος δίνει οκτώ ημέρες από τότε που τη μάθατε1. Η Hellas Direct ζητά δήλωση όχι αργότερα από επτά ημέρες, αλλιώς κρατά ποινή 30% της αποζημίωσης3. Τηλεφωνήστε την ίδια μέρα και στείλτε τις φωτογραφίες γραπτά.
  6. Μην επισκευάσετε πριν δει ο πραγματογνώμονας. Η Hellas Direct γράφει ότι η πληρωμή προϋποθέτει έλεγχο από τον πραγματογνώμονά της, αλλιώς μπορεί να χάσετε την αποζημίωση3. Το προσωρινό κλείσιμο επιτρέπεται, η οριστική αλλαγή της βιτρίνας περιμένει.
  7. Φτιάξτε λίστα. Τι χάλασε, πότε το αγοράσατε, πόσο κόστιζε. Τιμολόγια αγοράς, φωτογραφίες του καταστήματος από πριν, το βιβλίο αποθήκης. Ο οδηγός Δήλωση ζημιάς: προθεσμίες και έγγραφα έχει τα χαρτιά με τη σειρά.

Ποιος πληρώνει στο τέλος: ο δράστης, εσείς, η εταιρεία

Η ασφάλεια σας πληρώνει χωρίς να χρειάζεται να βρεθεί ο δράστης. Αν βρεθεί, η αξίωσή σας εναντίον του περνά στην εταιρεία για όσα σας πλήρωσε. Αυτό λέει το άρθρο 14 του νόμου1. Εσείς κρατάτε την αξίωση για ό,τι δεν πήρατε, όπως την απαλλαγή ή τη ζημιά πάνω από το όριο.

Ο ίδιος νόμος σας ζητά να μη χαλάσετε αυτό το δικαίωμα της εταιρείας. Αν υπογράψετε με τον δράστη ότι «τα βρήκατε», χωρίς να ρωτήσετε, μπορεί να χρεωθείτε όσα έχασε η εταιρεία από αυτό1. Η ίδια διάταξη δεν αφήνει την εταιρεία να στραφεί κατά των δικών σας ανθρώπων που μένουν μαζί σας, εκτός αν έκαναν τη ζημιά με δόλο1.

Ιδιοκτήτης και ενοικιαστής μοιράζουν τη ζημιά όπως μοιράζουν και την ασφάλεια. Ο ιδιοκτήτης ασφαλίζει το κτίριο, ο ενοικιαστής το περιεχόμενο. Η σπασμένη τζαμαρία είναι του ιδιοκτήτη, το καμένο εμπόρευμα του ενοικιαστή. Αν μόνο ο ένας έχει ασφάλεια, ο άλλος πληρώνει από την τσέπη του.

Τι λέει ο νόμος

  • ν. 2496/1997, άρθρο 13. Δεν υπάρχει κάλυψη στο μέτρο που η ζημιά προέρχεται από πολεμικά γεγονότα, εμφύλιο, στάση ή λαϊκές ταραχές. Το συμβόλαιο μπορεί να διευρύνει τις εξαιρέσεις, όταν το δικαιολογούν τεχνικές ανάγκες της εταιρείας1.
  • ν. 2496/1997, άρθρο 33. Κάθε συμφωνία που περιορίζει τα δικαιώματά σας είναι άκυρη, εκτός αν ο νόμος την επιτρέπει. Ένας όρος που σας δίνει περισσότερα, όπως η κάλυψη των ταραχών, ισχύει κανονικά1.
  • ν. 2496/1997, άρθρο 7. Δηλώνετε τη ζημιά μέσα σε οκτώ ημέρες, δίνετε τα στοιχεία που ζητά η εταιρεία, και παίρνετε μέτρα για να μη μεγαλώσει. Η εταιρεία πληρώνει χωρίς υπαίτια καθυστέρηση, και το αδιαμφισβήτητο ποσό πριν κλείσει η εκτίμηση1.
  • ν. 2496/1997, άρθρο 14. Η εταιρεία που πλήρωσε παίρνει τη θέση σας απέναντι στον δράστη1.
  • Ποινικός Κώδικας, άρθρο 378. Η φθορά ξένης ιδιοκτησίας τιμωρείται, βαρύτερα όταν έγινε με φωτιά ή με εκρηκτικά12.

Τι δείχνουν τα στοιχεία

Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) δημοσιεύει κάθε χρόνο τις ζημιές της ασφάλισης περιουσίας ανά αιτία. Η έρευνα του 2024 έχει στοιχεία από 22 εταιρείες, με το 91,0% των ασφαλίστρων περιουσίας. Οι «πολιτικοί κίνδυνοι» είναι μία στήλη: ταραχές, τρομοκρατία, απεργίες, στάσεις και οχλαγωγίες μαζί5.

2024 Συμβόλαια σε ισχύ Ζημιές από πολιτικούς κινδύνους Αποζημιώσεις Μέση αποζημίωση
Κατοικίες 1.127.979 30 132.000 € περίπου 4.400 €
Εμπορικές επιχειρήσεις 122.372 81 373.000 € περίπου 4.600 €
Όλη η περιουσία 1.341.599 158 650.000 € περίπου 4.100 €

Οι αποζημιώσεις είναι πληρωμένες και εκκρεμείς μαζί, και η μέση αποζημίωση είναι δική μας διαίρεση των δύο στηλών5. Οι πολιτικοί κίνδυνοι ήταν το 1,3% των ζημιών και το 0,2% των ποσών της ασφάλισης περιουσίας το 2024. Το 2023 ήταν το 1,5% και το 0,3%5.

Τι λένε αυτοί οι αριθμοί. Πρώτο, η ζημιά από ταραχές είναι σπάνια: 30 στα πάνω από ένα εκατομμύριο συμβόλαια κατοικίας. Γι’ αυτό οι εταιρείες τη δίνουν μέσα στο πακέτο, χωρίς να τη χρεώνουν χωριστά. Δεύτερο, τα καταστήματα την παθαίνουν πολύ συχνότερα από τα σπίτια. Οι εμπορικές επιχειρήσεις έχουν περίπου ένα στα δέκα συμβόλαια, αλλά πάνω από τις μισές ζημιές. Τρίτο, όταν συμβεί, δεν είναι μικρή. Μια μέση ζημιά γύρω στα 4.000 ευρώ είναι μια βιτρίνα, μια πόρτα και λίγο εμπόρευμα, όχι ένα τζάμι.

Ένα παράδειγμα

Η Κατερίνα έχει μαγαζί με ρούχα σε κεντρικό δρόμο της Θεσσαλονίκης και πολυασφαλιστήριο σαν το Mega Business, με τα όρια που γράφει η σελίδα του11. Ας πούμε ότι το συμβόλαιό της έχει απαλλαγή 300 ευρώ ανά ζημιά και το προαιρετικό επίδομα των 60 ευρώ τη μέρα. Ένα βράδυ, στο τέλος μιας πορείας, ξεσπούν επεισόδια.

Τι βρίσκει το πρωί:

  • Βιτρίνα σπασμένη, με αξία αλλαγής 2.400 ευρώ με την τοποθέτηση.
  • Φωτεινή ταμπέλα καμένη από φωτιά σε διπλανό κάδο, 900 ευρώ.
  • Εμπόρευμα που μύρισε καπνό και δεν πουλιέται, 3.000 ευρώ σε τιμή αγοράς.
  • Φύλακας για τρεις νύχτες, 450 ευρώ, μέχρι να μπει η νέα βιτρίνα.
  • Τέσσερις μέρες κλειστά.

Η αριθμητική, αν η εταιρεία δεχτεί ότι η βιτρίνα πάει στις κακόβουλες ενέργειες: βιτρίνα 2.400, ταμπέλα 900 μέσα στο όριο των 1.500, εμπόρευμα 3.000 από τη φωτιά των ταραχών, φύλαξη 450 μέσα στις πέντε ημέρες. Σύνολο 6.750 ευρώ, μείον 300 απαλλαγή, 6.450 ευρώ. Συν το επίδομα: τέσσερις μέρες επί 60, 240 ευρώ. Η Κατερίνα παίρνει 6.690 ευρώ.

Αν η εταιρεία περάσει τη βιτρίνα από τη θραύση τζαμιών, το όριο είναι 1.500. Χάνει 900 ευρώ και παίρνει 5.790. Η διαφορά κρίνεται από τα χαρτιά: η δήλωση στην αστυνομία ότι η βιτρίνα έσπασε από πέτρα σε επεισόδια κάνει το επιχείρημα των κακόβουλων ενεργειών πολύ πιο δυνατό.

Ένα δεύτερο σενάριο. Αν δεν είχε τίποτα σπασμένο και απλώς έκλεισε τέσσερις μέρες επειδή ο δρόμος ήταν κλειστός, δεν θα έπαιρνε τίποτα, ούτε το επίδομα. Αν τα 6.750 ευρώ της ζημιάς είχαν βρει ένα παλιό συμβόλαιο που γράφει μόνο «πυρκαγιά», θα πληρωνόταν, αν πληρωνόταν, μόνο η καμένη ταμπέλα, και θα έπρεπε να αποδείξει ότι η φωτιά δεν ήταν μέρος των ταραχών.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Θεωρείτε ότι η «πυρκαγιά» φτάνει. Η φωτιά μέσα σε ταραχές μπορεί να εξαιρείται, αν το συμβόλαιο δεν γράφει τις ταραχές. Η διόρθωση: βρείτε τις λέξεις «στάσεις, απεργίες, οχλαγωγίες» στον πίνακα καλύψεων.
  2. Αλλάζετε τη βιτρίνα την επόμενη μέρα. Χωρίς τον πραγματογνώμονα μπορεί να χάσετε την αποζημίωση. Κλείστε προσωρινά το άνοιγμα και περιμένετε τον έλεγχο.
  3. Δεν πάτε στην αστυνομία. Χωρίς επίσημο χαρτί, η εταιρεία μπορεί να πει φθορά ή κλοπή. Κάντε δήλωση κατά αγνώστων την ίδια ή την επόμενη μέρα και κρατήστε τον αριθμό.
  4. Αφήνετε τη δήλωση για την επόμενη εβδομάδα. Ο νόμος δίνει οκτώ ημέρες, και μια εταιρεία κρατά 30% μετά τις επτά. Τηλεφωνήστε την ίδια μέρα και στείλτε τα πάντα γραπτά.
  5. Ασφαλίζετε το κατάστημα χωρίς διακοπή εργασιών. Στον κεντρικό δρόμο, οι κλειστές μέρες κοστίζουν συχνά περισσότερο από το τζάμι. Ζητήστε την τιμή του επιδόματος πριν την ανανέωση.
  6. Ξεχνάτε την ταμπέλα και την τέντα. Ό,τι κρέμεται έξω έχει συχνά μικρό όριο ή εξαίρεση. Δηλώστε τα ρητά, με την αξία τους.

Η ζημιά από ταραχές είναι σπάνια, αλλά όταν έρχεται, έρχεται μια νύχτα χωρίς προειδοποίηση, και τα ψιλά γράμματα κρίνουν αν θα πάρετε 6.000 ευρώ ή τίποτα. Δείτε τι γράφει το δικό σας συμβόλαιο απόψε. Για το σπίτι, η σύγκριση ασφάλειας κατοικίας δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τις τιμές που δημοσιεύουν οι εταιρείες. Για το μαγαζί, ξεκινήστε από τη σύγκριση για την ασφάλεια επιχείρησης.

Συχνές ερωτήσεις

Μου έσπασαν το τζάμι του σπιτιού σε επεισόδια. Ποια κάλυψη το πληρώνει;

Συνήθως η κάλυψη των ταραχών ή των κακόβουλων ενεργειών, αν την έχετε. Αν το πακέτο σας έχει και θραύση κρυστάλλων, η εταιρεία μπορεί να το περάσει από εκεί, με το δικό της όριο. Δηλώστε τη ζημιά με φωτογραφίες και βεβαίωση της αστυνομίας, και ρωτήστε γραπτά με ποια κάλυψη θα πληρωθεί και με ποιο όριο.

Καλύπτεται το γκράφιτι στον τοίχο της πολυκατοικίας;

Σπάνια. Οι όροι της Hellas Direct και της ERGO εξαιρούν ρητά την αφισοκόλληση, τη βαφή και τα συνθήματα, και η ERGO εξαιρεί και τις σκέτες γρατζουνιές. Το καθάρισμα της πρόσοψης το πληρώνει συνήθως η πολυκατοικία από τα κοινόχρηστα. Αν το σύνθημα συνοδεύει μια πραγματική ζημιά, όπως σπασμένη πόρτα, η ζημιά καλύπτεται και το σύνθημα όχι.

Το κατάστημα έμεινε κλειστό λόγω απεργίας ή πορείας. Παίρνω κάτι;

Όχι, αν δεν έγινε υλική ζημιά. Τα χαμένα έσοδα μιας κλειστής μέρας δεν είναι ζημιά του κτιρίου ή του εμπορεύματος, και οι όροι των εταιρειών τα εξαιρούν. Το επίδομα διακοπής εργασιών, όπου υπάρχει, πληρώνει μόνο όταν το κλείσιμο ήρθε από ζημιά που καλύπτεται, όπως φωτιά ή σπασμένη βιτρίνα.

Αν πιάσουν αυτόν που έκανε τη ζημιά, χάνω την αποζημίωση;

Όχι. Η ασφάλεια σας πληρώνει και μετά στρέφεται εκείνη κατά του δράστη, για όσα πλήρωσε. Αυτό λέει το άρθρο 14 του νόμου για την ασφαλιστική σύμβαση. Εσείς ζητάτε από τον δράστη μόνο ό,τι δεν πήρατε από την ασφάλεια, όπως την απαλλαγή, και δεν υπογράφετε συμβιβασμό μαζί του χωρίς να ρωτήσετε την εταιρεία.

Καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού το αυτοκίνητο που κάηκε στον δρόμο μου;

Όχι. Η ασφάλεια σπιτιού εξαιρεί τα οχήματα, και η Hellas Direct τα γράφει ρητά στα αντικείμενα που δεν καλύπτει. Το αυτοκίνητο πληρώνεται μόνο από τη δική του ασφάλεια, αν έχει κάλυψη πυρκαγιάς ή κακόβουλων πράξεων που φτάνει ως τις ταραχές. Ο οδηγός για τον βανδαλισμό του αυτοκινήτου εξηγεί τι να ψάξετε.

Πρέπει να πάω στην αστυνομία, αφού η ζημιά έγινε μπροστά σε όλους;

Ναι. Η εταιρεία θέλει ένα επίσημο χαρτί ότι η ζημιά έγινε εκείνη τη μέρα και από επεισόδια, όχι από φθορά ή από κλοπή. Κάντε δήλωση ή μήνυση κατά αγνώστων στο τμήμα της περιοχής και ζητήστε τον αριθμό της. Η φθορά ξένης ιδιοκτησίας είναι αδίκημα, και η αναφορά σας βοηθά και τη δική σας υπόθεση και την έρευνα.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 2496/1997 άρ. 7 · ν. 2496/1997 άρ. 13 · ν. 2496/1997 άρ. 14 · ν. 2496/1997 άρ. 33 · ΠΚ άρ. 378

Πηγές

  1. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 7, 13, 14 και 33, 1997, όπως ισχύει
  2. ↑Hellas Direct, Ασφάλιση Κατοικίας, Έγγραφα πληροφοριών Core, Easy, Max και Content, Ιανουάριος 2026
  3. ↑Hellas Direct, Ασφάλεια Κατοικίας, Όροι και Προϋποθέσεις: ορισμοί, πολιτικές ταραχές, τρομοκρατικές και κακόβουλες ενέργειες, δήλωση ζημιάς, ισχύον κείμενο, Οκτώβριος 2026
  4. ↑ERGO Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης ERGO My Home και ERGO My Home Domus: στάση, απεργία, οχλαγωγία, κακόβουλες ενέργειες, τρομοκρατία, βοήθεια στο σπίτι, ισχύον κείμενο, Οκτώβριος 2026
  5. ↑ΕΑΕΕ, Ασφαλίσεις Περιουσίας 2024, πίνακες 1, 6, 17 και 18, 2025
  6. ↑Ατλαντική Ένωση, Γενικοί Όροι Κλάδου Περιουσίας, άρθρα 1.20 έως 1.22, 2.2 και 2.3, ισχύον κείμενο, Οκτώβριος 2026
  7. ↑Generali, έγγραφο πληροφοριών Alpha Safe Home, ισχύον κείμενο, Οκτώβριος 2026
  8. ↑Allianz, έγγραφο πληροφοριών Safe Home Exclusive, Ιούνιος 2025
  9. ↑Εθνική Ασφαλιστική, έγγραφο πληροφοριών Full Home Max, Μάιος 2023
  10. ↑AIG, έγγραφο πληροφοριών Ασφάλιση Κατοικίας Extended, ισχύον κείμενο, Οκτώβριος 2026
  11. ↑Υδρόγειος, Mega Business: οι καλύψεις και τα όρια του προγράμματος για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, Οκτώβριος 2026
  12. ↑Ποινικός Κώδικας (ν. 4619/2019), άρθρο 378: φθορά ξένης ιδιοκτησίας, 2019, όπως ισχύει

Δημοσιεύτηκε 14 Νοεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 14 Νοεμβρίου 2027.