Με μια ματιά

Πόσο κοστίζει και τι χρειάζεται η ασφάλεια καινούργιου αυτοκινήτου;

Η ασφάλεια καινούργιου αυτοκινήτου γίνεται λίγες ημέρες πριν την παραλαβή, όταν βγουν ο αριθμός κυκλοφορίας και η άδεια στο όνομά σας. Με τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, η αστική ευθύνη επιβατικού κόστισε κατά μέσο όρο περίπου 147 ευρώ τον χρόνο πριν από τον φόρο. Η μικτή κοστίζει επιπλέον, και ανεβαίνει με την αξία.

  • Η ασφάλεια γίνεται πριν την παραλαβή. Χρειάζεται τον αριθμό κυκλοφορίας και την άδεια στο όνομά σας, που βγαίνουν λίγες ημέρες πριν. Η κάλυψη αρχίζει μόνο με την πληρωμή ολόκληρου του ασφαλίστρου1.
  • Με τα στοιχεία της ΕΑΕΕ για το 2024, η αστική ευθύνη επιβατικού κόστισε κατά μέσο όρο περίπου 147 € τον χρόνο, πριν από τον φόρο23. Το καινούργιο δεν έχει λόγο να ακριβαίνει την αστική ευθύνη.
  • Η μικτή είναι η κάλυψη των πρώτων χρόνων. Οι ζημιές ίδιου οχήματος ήταν το 2024 περίπου 4 στα 100 ασφαλισμένα επιβατικά, με μέση ζημιά περίπου 2.200 €2.
  • Η μικτή πληρώνει κατά κανόνα την τρέχουσα αξία, όχι όσα δώσατε4. Την τιμή αγοράς την πληρώνει μόνο η εγγύηση αξίας, σε λίγες εταιρείες και για λίγα χρόνια.
  • Το ιστορικό ζημιών σας ακολουθεί. Η παλιά εταιρεία σάς δίνει τη βεβαίωση μέσα σε δεκαπέντε ημέρες5.
  • Με δάνειο ή leasing η μικτή είναι συνήθως όρος της σύμβασης. Αν η προκαταβολή είναι μικρή, ρωτήστε για GAP ή για εγγύηση αξίας πριν υπογράψετε.

Η ουσία

Η ασφάλεια καινούργιου αυτοκινήτου έχει δύο δυσκολίες που δεν έχει μια απλή ανανέωση. Η πρώτη είναι ο χρόνος. Το αυτοκίνητο δεν βγαίνει από την έκθεση χωρίς ασφάλεια, και η ασφάλεια δεν γίνεται πριν βγουν τα χαρτιά του. Ανάμεσα στα δύο μένουν λίγες ημέρες, και συχνά τις χάνετε περιμένοντας ένα τηλεφώνημα.

Η δεύτερη είναι η αξία. Ένα αυτοκίνητο που μόλις πληρώσατε αρχίζει να χάνει αξία από τον πρώτο μήνα. Η ασφάλεια όμως δεν σας αποζημιώνει με όσα δώσατε, αλλά, αν δεν συμφωνήθηκε κάτι άλλο, με όσα αξίζει το αυτοκίνητο την ημέρα της ζημιάς. Αν δεν το ξέρετε από πριν, το μαθαίνετε την ημέρα που το αυτοκίνητο κλέβεται ή καταστρέφεται.

Ο οδηγός πηγαίνει με τη σειρά που τα ζείτε: πότε και με τι χαρτιά γίνεται η ασφάλεια, τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία για την τιμή, τι κάνει το ιστορικό σας, πότε αξίζει η μικτή, και τι γίνεται με την τιμή αγοράς, το δάνειο και το leasing.

Πότε γίνεται η ασφάλεια: πριν την παραλαβή

Κανένα αυτοκίνητο δεν κυκλοφορεί χωρίς ασφάλεια αστικής ευθύνης. Από τον ν. 5113/2024, η υποχρέωση ισχύει από τη στιγμή που το όχημα παίρνει άδεια και πινακίδες, είτε κινείται είτε όχι5. Το πρώτο μέτρο έξω από την έκθεση θέλει ήδη συμβόλαιο. Αλλιώς ο νόμος αφαιρεί δίπλωμα, άδεια κυκλοφορίας και πινακίδες για έξι μήνες, και βάζει πρόστιμο 500 € για επιβατικό6.

Η σειρά στην πράξη είναι απλή. Το υπουργείο βγάζει τα χαρτιά του αυτοκινήτου, δηλαδή τον αριθμό κυκλοφορίας και την άδεια στο όνομα του ιδιοκτήτη. Η έκθεση συνήθως σας τα στέλνει, συχνά σε μια φωτογραφία στο κινητό. Με αυτά τα δύο κάνετε την ασφάλεια. Χωρίς αυτά η εταιρεία δεν έχει τι να γράψει στο συμβόλαιο.

Οι εταιρείες αναφέρουν τυπικό χρόνο μίας ημέρας για να ενεργοποιηθεί το συμβόλαιο μέσα από τις online πλατφόρμες7. Και η κάλυψη αρχίζει μόνο με την καταβολή ολόκληρου του ασφαλίστρου, όπως ορίζει το π.δ. 237/19861. Αν η παραλαβή είναι αύριο και τα χαρτιά ήρθαν σήμερα, μιλήστε με έναν διαμεσολαβητή, ξεκινήστε από την αστική ευθύνη και προσθέστε τις έξτρα καλύψεις μετά, με την ησυχία σας.

Η συμβουλή είναι μία: μην αφήνετε την ασφάλεια για το πρωί της παραλαβής. Ένα αυτοκίνητο είναι συχνά έτοιμο νωρίτερα από ό,τι σας είπαν. Κάντε τη σύγκριση πριν έρθουν τα χαρτιά, ώστε την ημέρα που θα έρθουν να χρειάζεστε μόνο ένα τηλεφώνημα ή δέκα λεπτά online.

Το συμβόλαιο της έκθεσης

Πολλές εκθέσεις συνεργάζονται με ένα ασφαλιστικό γραφείο. Σας δίνουν συμβόλαιο επιτόπου, και είναι βολικό. Δεν είστε όμως υποχρεωμένοι να το δεχτείτε. Αυτό ισχύει και όταν αγοράζετε με χρηματοδότηση. Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει μικτή και να γραφτεί δικαιούχος. Δεν μπορεί να διαλέξει την εταιρεία για εσάς.

Αν σας προτείνουν συμβόλαιο, ζητήστε το γραπτά, με τις καλύψεις, την απαλλαγή και την ετήσια τιμή με τον φόρο. Μετά ζητήστε προσφορές και από αλλού, με τα ίδια στοιχεία, και δείτε τον μέσο όρο της αγοράς στην ασφάλεια αυτοκινήτου. Αν η πρόταση της έκθεσης είναι καλή, την κρατάτε. Αν όχι, έχετε κερδίσει ένα επιχείρημα για έκπτωση.

Τι να έχετε έτοιμο

  • Τον αριθμό κυκλοφορίας και την άδεια στο όνομά σας.
  • Τα στοιχεία κάθε οδηγού που θα οδηγεί συχνά, με την ημερομηνία του διπλώματος.
  • Τη διεύθυνση όπου θα κοιμάται το αυτοκίνητο. Η περιοχή μετράει στην τιμή.
  • Το παραστατικό αγοράς, αν θέλετε μικτή. Τον πρώτο χρόνο η αξία που δηλώνετε είναι κοντά στην τιμή αγοράς.
  • Τη βεβαίωση ιστορικού από την προηγούμενη εταιρεία, αν είχατε άλλο αυτοκίνητο.

Ο ν. 2496/1997, στο άρθρο 3, σας ζητά να δηλώσετε σωστά ό,τι ρωτά η εταιρεία. Ποιος οδηγεί, πού μένει το αυτοκίνητο, τι αξία έχει. Μια ανακρίβεια από αμέλεια μειώνει την αποζημίωση στην αναλογία του ασφαλίστρου, και μια ανακρίβεια από δόλο δίνει στην εταιρεία δικαίωμα να καταγγείλει τη σύμβαση και να μην πληρώσει μια ζημιά μέσα στον μήνα4.

Πόσο κοστίζει: τι δείχνουν τα δημόσια στοιχεία

Οι εταιρείες δεν δημοσιεύουν τιμές για τον δικό σας οδηγό και το δικό σας αυτοκίνητο. Τα δημόσια στοιχεία της ΕΑΕΕ δείχνουν όμως τι κοστίζει κατά μέσο όρο κάθε κάλυψη σε ένα επιβατικό. Ο μέσος όρος βγαίνει από τη συχνότητα των ζημιών, τη μέση ζημιά και τον δείκτη ζημιών κάθε κάλυψης23.

Κάλυψη, επιβατικά 2024 Ζημιές ανά 100 οχήματα Μέση ζημιά Μέσο ασφάλιστρο τον χρόνο, πριν από τον φόρο
Αστική ευθύνη 7,55 1.421 € περίπου 147 €
Ίδιες ζημιές (μικτή) 4,18 2.217 € περίπου 131 €
Κλοπή 0,53 4.733 € περίπου 40 €
Θραύση κρυστάλλων 3,39 329 € περίπου 20 €
Πυρκαγιά 0,03 5.580 € περίπου 10 €

Πάνω στο ασφάλιστρο μπαίνει φόρος ασφαλίστρων 15%8 και η εισφορά υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου, που φτάνει έως 1,8%5. Για την αστική ευθύνη των 147 €, αυτό σημαίνει περίπου 170 € με τον φόρο.

Δύο πράγματα θέλουν προσοχή. Πρώτο, οι μέσοι όροι είναι για όλο τον στόλο, παλιά και καινούργια αυτοκίνητα μαζί. Η μέση ζημιά ίδιου οχήματος των 2.217 € αφορά αυτοκίνητα κάθε ηλικίας, και σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο με ακριβά ανταλλακτικά η ίδια ζημιά μπορεί να κοστίζει περισσότερο. Δεύτερο, ο μέσος όρος δεν είναι η δική σας τιμή. Δείχνει μόνο αν μια προσφορά απέχει πολύ από τη μέση. Την τιμή σας τη δίνει μόνο η προσφορά.

Γιατί το καινούργιο δεν ακριβαίνει την αστική ευθύνη

Πολλοί περιμένουν ότι ένα καινούργιο αυτοκίνητο θα έχει πιο ακριβή ασφάλεια σε όλα. Στην αστική ευθύνη δεν υπάρχει λόγος. Η αστική ευθύνη πληρώνει τη ζημιά που κάνετε σε άλλους: στο αυτοκίνητο του άλλου, στον πεζό, στον συνοδηγό. Η αξία του δικού σας αυτοκινήτου δεν μπαίνει στον λογαριασμό.

Τι ανεβάζει τότε την αστική ευθύνη; Ο οδηγός, η περιοχή και το αυτοκίνητο ως κατηγορία. Η περιοχή μετράει πολύ: το 2024 οι ζημιές αστικής ευθύνης ήταν, σε όλα τα οχήματα, 8,69 ανά 100 στην Αττική και 4,01 στα Τρίκαλα2. Ο οδηγός για τα κυβικά και τους φορολογήσιμους ίππους εξηγεί πώς μετράει το ίδιο το αυτοκίνητο.

Τα τέλη κυκλοφορίας είναι άλλη ιστορία. Δεν τα πληρώνετε στην ασφαλιστική και δεν αλλάζουν το ασφάλιστρο. Τα βρίσκετε στο εργαλείο τέλη κυκλοφορίας.

Ο οδηγός ζυγίζει περισσότερο από το αυτοκίνητο

Το ίδιο καινούργιο αυτοκίνητο έχει πολύ διαφορετική τιμή ανάλογα με το ποιος το οδηγεί. Οι εταιρείες ζυγίζουν την ηλικία, τα χρόνια του διπλώματος και το ιστορικό ζημιών. Πόσο ζυγίζει το καθένα δεν το δημοσιεύουν, και ο νόμος δεν τους το ζητά.

Το πιο συχνό λάθος είναι να μη φέρετε το χαρτί του ιστορικού. Ο ίδιος οδηγός, με την ίδια ηλικία και το ίδιο δίπλωμα, χωρίς τη βεβαίωση ότι οδηγεί χρόνια χωρίς ζημιά, μπορεί να γραφτεί σαν να ξεκινά από το μηδέν. Σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο με μικτή, η διαφορά μετράει.

Η άλλη περίπτωση είναι ο νέος οδηγός. Είναι ο λόγος που ένα καινούργιο αυτοκίνητο για νέο οδηγό συχνά γράφεται στο όνομα ενός γονιού. Αυτό έχει όρους και κινδύνους, και ο οδηγός για τον νέο οδηγό τους εξηγεί. Μην το κάνετε χωρίς να δηλώσετε ποιος οδηγεί πραγματικά.

Το ιστορικό σας έρχεται μαζί σας

Το ιστορικό ζημιών δεν ανήκει στο αυτοκίνητο. Το αποδεικνύετε εσείς, και το παίρνετε στο επόμενο όχημα. Όταν πουλάτε το παλιό και αγοράζετε καινούργιο, ζητήστε από την παλιά εταιρεία τη βεβαίωση και δώστε τη στη νέα.

Το εργαλείο για να το αποδείξετε είναι η βεβαίωση ιστορικού αξιώσεων. Ο ν. 5113/2024, στο άρθρο 7, ορίζει ότι ο λήπτης της ασφάλισης ή ο ασφαλισμένος μπορεί να τη ζητήσει οποτεδήποτε. Η βεβαίωση γράφει τις αξιώσεις τρίτων της τελευταίας πενταετίας της σύμβασης, ή ότι δεν υπήρξαν. Η εταιρεία πρέπει να τη δώσει μέσα σε δεκαπέντε ημέρες από την αίτηση5.

Ο ίδιος νόμος λέει και κάτι για όσους γυρίζουν από το εξωτερικό. Μια εταιρεία δεν μπορεί να αυξήσει το ασφάλιστρο λόγω της ιθαγένειάς σας, ούτε μόνο επειδή ζούσατε πριν σε άλλο κράτος μέλος. Και όταν λαμβάνει υπόψη μια βεβαίωση από άλλο κράτος μέλος, πρέπει να τη θεωρεί ισότιμη με μια ελληνική5.

Ζητήστε τη βεβαίωση την ημέρα της ακύρωσης του παλιού συμβολαίου, όχι όταν τη χρειαστείτε. Ο οδηγός για το bonus-malus εξηγεί πώς τη χρησιμοποιούν οι εταιρείες.

Αν κρατάτε και το παλιό αυτοκίνητο, ρωτήστε για έκπτωση δεύτερου οχήματος. Μερικές εταιρείες τη δίνουν, αλλά δεν τη διαφημίζουν πάντα.

Ένα καινούργιο αυτοκίνητο κάνει πιο ακριβή και την πρώτη ζημιά, αν σας χαλάσει την κλάση. Μερικά πακέτα έχουν προστασία του bonus. Στο Allianz My Motor Advanced Plus, για παράδειγμα, η προστασία ισχύει για μία ζημιά έως 30.000 €9. Διαβάστε πάντα το όριο, γιατί δεν είναι ίδιο παντού.

Μικτή: τα χρόνια της είναι τα πρώτα

Η μικτή δεν είναι υποχρεωτική. Ο νόμος ζητά μόνο αστική ευθύνη προς τρίτους. Η μικτή πληρώνει τις ζημιές του δικού σας αυτοκινήτου, ακόμη και όταν φταίτε εσείς, με μια απαλλαγή που διαλέγετε. Ο οδηγός για τη μικτή έχει όλες τις λεπτομέρειες.

Σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο η απόφαση είναι σχεδόν πάντα εύκολη. Το αυτοκίνητο αξίζει πολύ, και η μέση ζημιά ίδιου οχήματος, περίπου 2.200 € το 20242, είναι ποσό που λίγοι πληρώνουν άνετα από την τσέπη τους. Σε ένα παλιό αυτοκίνητο μικρής αξίας, ο λογαριασμός αλλάζει.

Το ερώτημα είναι πόσο κρατάτε τη μικτή. Η αξία του αυτοκινήτου πέφτει κάθε χρόνο, και με αυτήν πέφτει το ποσό που μπορεί να πληρώσει η μικτή σε μια ολική ζημιά. Το ασφάλιστρο όμως δεν πέφτει με τον ίδιο ρυθμό, γιατί ένα κομμάτι του αφορά τις μερικές ζημιές, που κοστίζουν το ίδιο σε κάθε ηλικία. Για αυτό ο λογαριασμός ξαναγίνεται κάθε χρόνο, στην ανανέωση. Στα πρώτα χρόνια η μικτή σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο συνήθως αξίζει. Μετά, κάθε ανανέωση είναι μια νέα απόφαση.

Η απαλλαγή

Η απαλλαγή είναι το ποσό κάθε ζημιάς που πληρώνετε εσείς. Μεγαλύτερη απαλλαγή κάνει τη μικτή φθηνότερη. Σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο όμως οι μικρές ζημιές είναι συχνές: ένας καθρέφτης στο πάρκινγκ, μια γρατζουνιά σε πόρτα. Με μεγάλη απαλλαγή αυτές τις πληρώνετε μόνοι σας. Ο οδηγός για την απαλλαγή δείχνει πώς τη διαλέγετε.

Τρέχουσα αξία ή τιμή αγοράς

Εδώ είναι η μεγαλύτερη παρεξήγηση με τα καινούργια αυτοκίνητα. Η μικτή δεν πληρώνει όσα δώσατε. Ο ν. 2496/1997, στο άρθρο 16, λέει ότι στην ασφάλιση πραγμάτων, αν δεν συμφωνήθηκε κάτι άλλο, η αποζημίωση υπολογίζεται με την τρέχουσα αξία την ώρα της ζημιάς4. Την ημέρα πριν τη ζημιά, το αυτοκίνητο είχε ήδη χάσει αξία.

Ένα παράδειγμα με στρογγυλά νούμερα. Έστω ότι ένα καινούργιο αυτοκίνητο 28.000 ευρώ αξίζει σε έξι μήνες περίπου 22.000 ευρώ. Αν κλαπεί τότε, η μικτή πληρώνει 22.000 μείον την απαλλαγή. Με απαλλαγή 500 ευρώ, παίρνετε 21.500 ευρώ για ένα αυτοκίνητο που πληρώσατε 28.000 πριν από έξι μήνες.

Ο οδηγός για την ολική καταστροφή εξηγεί πώς ο πραγματογνώμονας βγάζει την αξία. Σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο η διαφορά ανάμεσα στην τιμή αγοράς και στην τρέχουσα αξία είναι η μεγαλύτερη που θα υπάρξει ποτέ.

Η εγγύηση αξίας αγοράς

Για αυτή τη διαφορά υπάρχει μια έξτρα κάλυψη. Λέγεται εγγύηση αξίας. Πληρώνει την ασφαλισμένη αξία σε ολική καταστροφή ή κλοπή στα πρώτα χρόνια, χωρίς να αφαιρεί την παλαιότητα. Είναι η εκδοχή για το αυτοκίνητο αυτού που στο σπίτι λέγεται καινούργιο για παλιό.

Δεν τη δίνουν όλες οι εταιρείες, και δεν τη δίνουν σε όλα τα αυτοκίνητα. Δύο παραδείγματα από τα έγγραφα των ίδιων των εταιρειών:

  • Η Interamerican γράφει ότι με την εγγύηση αξίας, αν το όχημα κλαπεί ή καταστραφεί ολοσχερώς μέχρι το δεύτερο έτος κυκλοφορίας του, αποζημιώνει την ασφαλισμένη αξία και όχι την τρέχουσα εμπορική. Η κάλυψη ισχύει για νέα οχήματα έως 11 μηνών10.
  • Η Allianz έχει την εγγύηση αξίας στο My Motor Advanced Plus, με όριο το κεφάλαιο που γράφει το συμβόλαιο9.

Σε άλλες εταιρείες μπορεί να λέγεται αλλιώς. Ρωτήστε με απλά λόγια: «Αν το αυτοκίνητο κλαπεί τον δέκατο μήνα, τι ποσό παίρνω;»

Το σημαντικό είναι ο χρόνος. Η εγγύηση αξίας αγοράζεται στην αρχή, με το πρώτο συμβόλαιο. Αν περάσουν οι μήνες από την πρώτη άδεια, συνήθως δεν δίνεται πια.

Η αξία νέων ανταλλακτικών

Μια άλλη κάλυψη, με παρόμοιο όνομα, αφορά τη μερική ζημιά. Ένας ασφαλιστικός σύμβουλος την περιγράφει έτσι: πληρώνει την πλήρη αξία των καινούργιων ανταλλακτικών όταν συμβεί μερική ζημιά από ορισμένους κινδύνους, χωρίς να κόβει ποσοστό για την παλαιότητα των κομματιών11. Σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο μετράει λιγότερο, γιατί τα κομμάτια του είναι ήδη καινούργια. Μετράει περισσότερο στα επόμενα χρόνια.

Δάνειο, leasing και GAP

Αν το αυτοκίνητο αγοράζεται με δάνειο, η τράπεζα συνήθως ζητά μικτή και γράφει τον εαυτό της δικαιούχο. Στο leasing ισχύει το ίδιο, γιατί το αυτοκίνητο ανήκει στην εταιρεία μίσθωσης μέχρι να το εξαγοράσετε. Και στις δύο περιπτώσεις η μικτή δεν είναι συνήθως επιλογή, είναι όρος της σύμβασης.

Το πρόβλημα είναι η διαφορά. Η ασφάλεια πληρώνει την αξία του αυτοκινήτου. Η τράπεζα ή η εταιρεία μίσθωσης θέλει το υπόλοιπο της σύμβασης. Στα πρώτα χρόνια το δεύτερο μπορεί να είναι μεγαλύτερο. Αν το αυτοκίνητο κλαπεί, η αποζημίωση πάει στην τράπεζα, και τη διαφορά τη χρωστάτε εσείς για ένα αυτοκίνητο που δεν έχετε πια.

Για αυτή τη διαφορά υπάρχει η κάλυψη GAP. Πληρώνει τη διαφορά ανάμεσα στην αποζημίωση της μικτής και στο υπόλοιπο της σύμβασης, μέχρι ένα όριο που γράφει το συμβόλαιο. Μερικές εταιρείες μίσθωσης την έχουν μέσα στο μίσθωμα. Ζητήστε την τιμή και το όριο γραπτά.

Πότε τη χρειάζεστε: όταν η προκαταβολή είναι μικρή και η διάρκεια μεγάλη. Με μεγάλη προκαταβολή, η διαφορά κλείνει γρήγορα και το GAP αξίζει λιγότερο. Η εγγύηση αξίας στο ίδιο το συμβόλαιο λύνει ένα μέρος του ίδιου προβλήματος από την άλλη πλευρά, όσο διαρκεί.

Ένα παράδειγμα

Η Ελένη είναι 42 ετών. Έχει δίπλωμα είκοσι χρόνια και δέκα χρόνια χωρίς υπαίτια ζημιά. Πουλάει το παλιό της αυτοκίνητο και αγοράζει καινούργιο 1.400 κυβικών, με τιμή 20.000 ευρώ και δάνειο για ένα μέρος.

Δύο εβδομάδες πριν. Ζητά από την παλιά της εταιρεία τη βεβαίωση ιστορικού. Τη λαμβάνει σε λίγες ημέρες, μέσα στις δεκαπέντε του νόμου. Ζητά προσφορές με τα στοιχεία της, για αστική ευθύνη και για μικτή, και τις βάζει δίπλα στον μέσο όρο της αγοράς.

Η έκθεση. Της προτείνει συμβόλαιο του συνεργαζόμενου γραφείου. Το ζητά γραπτά και το βάζει δίπλα στις άλλες προσφορές. Η τράπεζα ζητά μικτή και να γραφτεί δικαιούχος. Δεν ζητά συγκεκριμένη εταιρεία.

Η τιμή αγοράς. Ρωτά δύο εταιρείες αν δίνουν εγγύηση αξίας για καινούργιο αυτοκίνητο. Η μία τη δίνει για τα δύο πρώτα χρόνια. Το αυτοκίνητο είναι μέσα στους έντεκα μήνες, αφού είναι καινούργιο.

Τρεις ημέρες πριν. Η έκθεση στέλνει φωτογραφία της άδειας κυκλοφορίας. Η Ελένη υπογράφει online και πληρώνει, και η ασφάλεια ενεργοποιείται την επόμενη ημέρα. Την ημέρα της παραλαβής το αυτοκίνητο είναι ασφαλισμένο.

Ο όγδοος μήνας. Το αυτοκίνητο κλέβεται από έναν δρόμο της γειτονιάς της. Έστω ότι η τρέχουσα αξία του είναι τότε περίπου 18.000 ευρώ. Χωρίς εγγύηση αξίας, η μικτή θα πλήρωνε αυτό το ποσό μείον την απαλλαγή. Με την εγγύηση, η αποζημίωση είναι η ασφαλισμένη αξία. Η διαφορά είναι περίπου 2.000 ευρώ, συν την απαλλαγή αν το συμβόλαιο δεν την αφαιρεί στην κλοπή.

Τα λάθη που κοστίζουν

Αφήνετε την ασφάλεια για το πρωί της παραλαβής. Η ενεργοποίηση online παίρνει συνήθως μία ημέρα, και η κάλυψη αρχίζει μόνο με την πληρωμή. Αν τα χαρτιά έρθουν Παρασκευή απόγευμα, η παραλαβή του Σαββάτου χάνεται. Ζητήστε προσφορές πριν, και υπογράψτε μόλις έρθουν τα χαρτιά.

Υπογράφετε το συμβόλαιο της έκθεσης χωρίς σύγκριση. Δεν είστε υποχρεωμένοι, ούτε με δάνειο. Ζητήστε το γραπτά και συγκρίνετε.

Δηλώνετε μικρότερη αξία για να πληρώσετε λιγότερο. Αν δηλώσετε 14.000 ευρώ για αυτοκίνητο που αξίζει 20.000, είστε υπασφαλισμένοι. Με τον αναλογικό κανόνα του άρθρου 17, η εταιρεία πληρώνει μόνο το ανάλογο μέρος κάθε ζημιάς, εδώ το 70%4. Η οικονομία στο ασφάλιστρο είναι μικρή. Η απώλεια στη ζημιά είναι χιλιάδες.

Ακυρώνετε το παλιό συμβόλαιο χωρίς βεβαίωση ιστορικού. Η νέα εταιρεία μπορεί τότε να σας γράψει σαν να ξεκινάτε από το μηδέν. Ζητήστε τη βεβαίωση πριν φύγετε.

Πιστεύετε ότι η μικτή πληρώνει την τιμή αγοράς. Πληρώνει κατά κανόνα την τρέχουσα αξία. Την τιμή αγοράς την πληρώνει μόνο η εγγύηση αξίας.

Ψάχνετε την εγγύηση αξίας αργότερα. Δίνεται μόνο σε καινούργια αυτοκίνητα και για λίγους μήνες από την πρώτη άδεια. Η σωστή στιγμή είναι το πρώτο συμβόλαιο.

Ξεχνάτε το GAP με μικρή προκαταβολή. Αν χρωστάτε περισσότερα από όσα αξίζει το αυτοκίνητο, μια κλοπή σας αφήνει με χρέος χωρίς αυτοκίνητο.

Πριν την παραλαβή: η λίστα

  • Ζητήστε τη βεβαίωση ιστορικού από την παλιά εταιρεία, αν είχατε αυτοκίνητο.
  • Ζητήστε προσφορές με τα δικά σας στοιχεία, για αστική ευθύνη και για μικτή.
  • Ζητήστε γραπτά την πρόταση της έκθεσης, αν υπάρχει.
  • Ρωτήστε για εγγύηση αξίας αγοράς και για το διάστημα που κρατά.
  • Με δάνειο ή leasing, ρωτήστε την τράπεζα τι ζητά: μικτή, απαλλαγή, δικαιούχο.
  • Με μικρή προκαταβολή, ρωτήστε για GAP.
  • Μόλις έρθουν ο αριθμός κυκλοφορίας και η άδεια, υπογράψτε και πληρώστε. Κρατήστε το ασφαλιστήριο στο κινητό την ημέρα της παραλαβής.

Η σύγκριση για την ασφάλεια αυτοκινήτου δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία, και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορώ να ασφαλίσω το αυτοκίνητο πριν βγουν οι πινακίδες;

Η ασφάλεια χρειάζεται τον αριθμό κυκλοφορίας και την άδεια στο όνομά σας. Τα χαρτιά αυτά βγαίνουν λίγες ημέρες πριν την παραλαβή και συνήθως σας τα στέλνει η έκθεση. Από εκείνη τη στιγμή κάνετε την ασφάλεια. Η κάλυψη αρχίζει μόνο όταν πληρωθεί ολόκληρο το ασφάλιστρο, οπότε μην το αφήσετε για το τελευταίο πρωί.

Είναι ακριβότερη η αστική ευθύνη σε καινούργιο αυτοκίνητο;

Δεν υπάρχει λόγος να είναι. Η αστική ευθύνη πληρώνει τη ζημιά που κάνετε σε άλλους, και η αξία του αυτοκινήτου σας δεν μπαίνει στον λογαριασμό. Την τιμή την ανεβάζουν ο οδηγός, η περιοχή και το αυτοκίνητο ως κατηγορία. Το 2024 η αστική ευθύνη επιβατικού κόστισε κατά μέσο όρο περίπου 147 ευρώ πριν από τον φόρο.

Τι είναι η εγγύηση αξίας αγοράς;

Είναι μια έξτρα κάλυψη που πληρώνει την ασφαλισμένη αξία, και όχι την τρέχουσα εμπορική, σε ολική καταστροφή ή κλοπή στα πρώτα χρόνια. Η Interamerican, για παράδειγμα, τη δίνει για νέα οχήματα έως 11 μηνών και για τα δύο πρώτα χρόνια κυκλοφορίας. Ζητήστε τη με το πρώτο συμβόλαιο, γιατί αργότερα συνήθως δεν δίνεται.

Πρέπει να ασφαλιστώ εκεί που προτείνει η έκθεση;

Όχι. Πολλές εκθέσεις συνεργάζονται με ασφαλιστικό γραφείο και σας δίνουν συμβόλαιο επιτόπου. Είναι βολικό, αλλά δεν είστε υποχρεωμένοι να το δεχτείτε, ακόμη και με χρηματοδότηση. Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει μικτή και να γραφτεί δικαιούχος, όχι να διαλέξει την εταιρεία για εσάς.

Κρατάω το bonus μου όταν αλλάζω αυτοκίνητο;

Το ιστορικό σας σας ακολουθεί. Ζητήστε από την παλιά εταιρεία τη βεβαίωση ιστορικού αξιώσεων. Ο νόμος της δίνει δεκαπέντε ημέρες για να σας τη στείλει, και η βεβαίωση γράφει την τελευταία πενταετία. Πόση έκπτωση δίνει η νέα εταιρεία για τα καθαρά χρόνια το ορίζει η ίδια, οπότε ρωτήστε το πριν υπογράψετε.

Χρειάζομαι μικτή αν πληρώνω το αυτοκίνητο μετρητά;

Δεν είναι υποχρεωτική. Ο νόμος ζητά μόνο αστική ευθύνη, και η μικτή είναι δική σας απόφαση. Σε ένα καινούργιο αυτοκίνητο όμως συνήθως αξίζει, γιατί μια ολική ζημιά ή ένα σοβαρό χτύπημα κοστίζει ποσό που λίγοι έχουν στην άκρη. Το 2024 η μέση ζημιά ίδιου οχήματος σε επιβατικό ήταν περίπου 2.200 ευρώ.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 άρ. 2 · π.δ. 237/1986 άρ. 5 · ν. 2496/1997 άρ. 3 · ν. 2496/1997 άρ. 16 · ν. 2496/1997 άρ. 17 · ν. 5113/2024 άρ. 7

Πηγές

  1. ↑ν. 4261/2014 (ΦΕΚ Α΄ 107/2014), άρθρο 169: το άρθρο 5 του π.δ. 237/1986, η έναρξη της κάλυψης με την πληρωμή, 2014
  2. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, πίνακες 3Α, 3Β και 7Α, Νοέμβριος 2025
  3. ↑Πώς δουλεύει η σύγκριση: από πού βγαίνει κάθε αριθμός, Οκτώβριος 2026
  4. ↑ν. 2496/1997 για την ασφαλιστική σύμβαση, άρθρα 3, 16 και 17, 1997
  5. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρα 4, 7 και 14: η υποχρέωση ασφάλισης, η βεβαίωση ιστορικού αξιώσεων και η εισφορά υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου, 2024
  6. ↑ν. 4286/2014, άρθρο δέκατο τέταρτο: οι κυρώσεις για όχημα χωρίς ασφάλιση (π.δ. 237/1986 άρθρο 5 παρ. 4), όπως ισχύει
  7. ↑gocar.gr, Αγορά καινούργιου αυτοκινήτου: σε πόσες μέρες ενεργοποιείται η ασφάλεια, Ιανουάριος 2024
  8. ↑ν. 5177/2025 (ΦΕΚ Α΄ 21/14.02.2025), Κώδικας Έμμεσων Φόρων, άρθρο 43: ο φόρος ασφαλίστρων, 2025
  9. ↑Allianz, IPID My Motor Advanced Plus, Οκτώβριος 2025
  10. ↑Interamerican, Ασφάλεια αυτοκινήτου: τα προγράμματα και η εγγύηση αξίας, 13 Οκτωβρίου 2026
  11. ↑Orfanidis Nikos Insurance Services, Η κάλυψη «Αξία νέων ανταλλακτικών» στην ασφάλιση αυτοκινήτου, Μάιος 2026

Δημοσιεύτηκε 1 Οκτωβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 1 Οκτωβρίου 2027.