Η αξιολόγηση των αναγκών του πελάτη

Τι είναι η συμβουλή που δίνει ένας μεσίτης ασφαλίσεων στον πελάτη του;

• α Φιλική σύσταση, στο πλαίσιο της προσωπικής σχέσης εμπιστοσύνης μεταξύ του μεσίτη ασφαλίσεων και του πελάτη.
• β Η παροχή στον πελάτη των πληροφοριακών για το ασφαλιστικό προϊόν εντύπων που προβλέπει η νομοθεσία και η παραλαβή της υπογραφής του πελάτη, ότι τα παρέλαβε.
• γ Η παρουσίαση στον πελάτη όλων των μειονεκτημάτων των προϊόντων των ανταγωνιστικών ασφαλιστικών επιχειρήσεων.
• δ Προσωπική σύσταση στον πελάτη για μία ή περισσότερες συμβάσεις ασφάλισης, που παρέχεται σε αυτόν εγγράφως, αφού έχει ληφθεί το προφίλ του και αφού έχουν εξεταστεί οι ασφαλιστικές του ανάγκες.

Σε μια πρώτη συνάντησή μας με τον πελάτη για την εξεύρεση αναγκών, το έντυπο συμβουλής σε τι εξυπηρετεί:

• α Είναι ένα έντυπο που πρέπει να υπογράψει ο πελάτης, δεν έχει κάποιο ιδιαίτερο νόημα.
• β Το έντυπο αυτό δίνεται μόνο για την κάλυψη μεγάλων κινδύνων.
• γ Καταγράφει τη συμβουλή που δώσαμε στον πελάτη για το τι εν τέλει χρειάζεται να αγοράσει, βάσει της ανάλυσης αναγκών που κάναμε και εξηγεί τους λόγους για τους οποίους καταλήξαμε στο συγκεκριμένο προϊόν.
• δ Το επιβάλλει η ασφαλιστική εταιρεία για να προχωρήσει η αίτηση ασφάλισης.

Σύμφωνα με τις γενικές αρχές δεοντολογικής συμπεριφοράς του ν. 4583/2018, όταν ο ασφαλιζόμενος κίνδυνος βρίσκεται στην Ελλάδα ή το κράτος-μέλος της ασφαλιστικής υποχρέωσης είναι η Ελλάδα, ή ο ασφαλισμένος ή/και ο λήπτης της ασφάλισης είναι κάτοικος Ελλάδας….

• α η παροχή συμβουλής προς τον πελάτη από τον διανομέα είναι προαιρετική κατά τη διανομή των ασφαλιστικών προϊόντων όλων των κλάδων ασφάλισης.
• β η παροχή συμβουλής προς τον πελάτη από τον διανομέα είναι υποχρεωτική κατά τη διανομή των ασφαλιστικών προϊόντων αποκλειστικά για τις υποχρεωτικές εκ του νόμου ασφαλίσεις.
• γ η παροχή συμβουλής προς τον πελάτη από τον διανομέα είναι υποχρεωτική κατά τη διανομή των ασφαλιστικών προϊόντων αποκλειστικά για τον κλάδο ασφάλισης ζωής.
• δ η παροχή συμβουλής προς τον πελάτη από τον διανομέα είναι υποχρεωτική κατά τη διανομή των ασφαλιστικών προϊόντων όλων των κλάδων ασφάλισης, πλην της ασφάλισης μεγάλων κινδύνων.

Στο άρθρο 30 παρ. 1 του ν. 4583/2018, τίθενται τα πρότυπα για την παροχή των υπηρεσιών διανομής ασφαλιστικών προϊόντων προς τον πελάτη, που πρέπει να προηγηθούν της σύναψης οποιασδήποτε σύμβασης ασφάλισης. Σύμφωνα με αυτά, βάσει των πληροφοριών που του παρέχει ο πελάτης, ο διανομέας οφείλει ...

• α να παρέχει γραπτή προσωπική σύσταση στον πελάτη για μία ή περισσότερες συμβάσεις ασφάλισης και να εξηγήσει στον πελάτη τούς λόγους για τους οποίους το/τα προτεινόμενο/α ασφαλιστικό/ά προϊόν/ντα ικανοποιεί/ούν καλύτερα τις απαιτήσεις και τις ανάγκες του.
• β να επεξηγήσει στον πελάτη τα χαρακτηριστικά του ασφαλιστικού προϊόντος με τρόπο αντικειμενικό και κατανοητό, ώστε ο πελάτης να μπορεί να επιλέξει ασφαλιστικό προϊόν και να αποφασίσει για τη σύναψη της σύμβασης ασφάλισης, αφού έχει επαρκώς ενημερωθεί για τις ασφαλιστικές καλύψεις και για τα εκατέρωθεν δικαιώματα και υποχρεώσεις.
• γ Όλες οι απαντήσεις είναι σωστές.
• δ να προσδιορίσει τις απαιτήσεις και τις ανάγκες του πελάτη. Κάθε ασφαλιστική σύμβαση που προτείνει ο διανομέας πρέπει να ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις και τις ανάγκες του πελάτη.

Σε ποιες περιπτώσεις από τις παρακάτω ο πελάτης ΔΕΝ θεωρείται επαγγελματίας και, κατά συνέπεια, ο μεσίτης ασφαλίσεων ΟΦΕΙΛΕΙ να του δώσει συμβουλή κατά την έννοια του ν. 4583/2018;

• α Όταν πελάτης είναι ένα χαρτοπωλείο με ίδια κεφάλαια 10.000 € και σύνολο ισολογισμού 50.000 €.
• β Όταν πελάτης είναι ένα πιστωτικό ίδρυμα που επιθυμεί να συνάψει ομαδικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για τους υπαλλήλους της.
• γ Όταν πελάτης είναι μια γαλακτοβιομηχανία με ίδια κεφάλαιο 8.000.000 € και καθαρό κύκλο εργασιών 45.000.000 € και επιθυμεί να ασφαλίσει το κτήριό της έναντι κινδύνων πυρός και σεισμού.
• δ Όταν ο πελάτης είναι ασφαλιστική επιχείρηση του κλάδου ζωής που επιθυμεί να ασφαλίσει ένα κτήριό της έναντι παντός κινδύνου κλάδου ασφάλισης κατά ζημιών.

Τι ακριβώς είναι η αμερόληπτη και προσωπική ανάλυση, την οποία διενεργεί ο μεσίτης ασφαλίσεων;

• α Η αναζήτηση του πιο προσιτού προϊόντος, λαμβάνοντας υπόψη την οικονομική κατάσταση του πελάτη και την τρέχουσα οικονομική συγκυρία.
• β Η ανάλυση επαρκώς μεγάλου αριθμού ασφαλιστικών συμβάσεων και προϊόντων που διατίθενται στην ελληνική αγορά, ώστε να είναι σε θέση να συστήσει τη σύμβαση ασφάλισης που ανταποκρίνεται καλύτερα στις απαιτήσεις και ανάγκες του πελάτη.
• γ Η αμερόληπτη και αντικειμενική ανάλυση του προφίλ του πελάτη, ώστε να αντλήσει πληροφορίες για τους στόχους, την εμπειρία και τη χρηματοοικονομική κατάσταση του πελάτη, καθώς και τα επίπεδα ανοχής του στον κίνδυνο.
• δ Η ανάλυση και η επεξήγηση των όρων των συμβολαίων, με έμφαση στις εξαιρέσεις, τις αναμονές και τους περιορισμούς κάλυψης, που οφείλει να διενεργεί ο μεσίτης κατά το στάδιο της προσυμβατικής ενημέρωσης του πελάτη του.

Ο μεσίτης ασφαλίσεων Μ επισκέπτεται το εργοστάσιο επίπλων του επιχειρηματία Ε. Η επιχείρηση διαθέτει 10 φορτηγά για τη μεταφορά των προϊόντων, δύο ιδιόκτητα κτήρια και απασχολεί 30 άτομα προσωπικό. Τι θα πρέπει να προτείνει ο Μ στον Ε;

• α Ασφάλιση πυρός – σεισμού για το εργοστάσιο, με συμπληρωματικές καλύψεις για το ενδεχόμενο πλημμύρας του εργοστασίου.
• β Την ασφάλιση του στόλου των οχημάτων του Ε (υποχρεωτικές και προαιρετικές καλύψεις).
• γ Ένα πολύ καλό πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης για το προσωπικό που απασχολεί ο επιχειρηματίας Ε.
• δ Ένα σύνθετο πρόγραμμα ασφάλισης βιομηχανικών κινδύνων, που περιλαμβάνει ασφάλιση πιστώσεων, κλάδου μεταφορών, πυρός – σεισμού και συμπληρωματικών καλύψεων, απώλεια κερδών, αστική ευθύνη (γενική, εργοδοτική, προϊόντος), χρηματικές απώλειες, ασφάλιση στόλου αυτοκινήτων και ομαδική ασφάλιση του προσωπικού.