Δάνειο για εξωσωματική: τι πληρώνει ο ΕΟΠΥΥ και πόσο κοστίζει το υπόλοιπο

Με μια ματιά

Η ουσία

Ένα ζευγάρι που ξεκινά εξωσωματική κάνει συνήθως δύο σχέδια μαζί. Το ένα είναι ιατρικό: πόσες προσπάθειες, ποιο πρωτόκολλο, ποια μονάδα. Το άλλο είναι οικονομικό, και συχνά γίνεται βιαστικά, στο ταμείο της μονάδας ή στο κινητό, με ένα δάνειο που υπογράφεται σε δέκα λεπτά.

Αυτό το άρθρο αφορά το δεύτερο σχέδιο. Δεν επαναλαμβάνει γιατί η ιδιωτική ασφάλεια εξαιρεί την εξωσωματική. Αυτό το εξηγούμε στο άρθρο για την εξωσωματική γονιμοποίηση και την ιδιωτική ασφάλιση. Εδώ μετράμε τα χρήματα με τη σειρά που πρέπει: πρώτα όσα δίνει το δημόσιο, μετά όσα δίνει η ασφάλεια, και στο τέλος όσα λείπουν. Μόνο αυτά τα τελευταία χρειάζονται δάνειο.

Η σειρά έχει σημασία. Ένα δάνειο που μπαίνει πρώτο πληρώνει και πράγματα που θα σας έδινε δωρεάν ο ΕΟΠΥΥ, και τα πληρώνει με τόκο για πέντε χρόνια.

Πόσο κοστίζει μια προσπάθεια

Το Πρώτο Θέμα, σε ρεπορτάζ του Απριλίου 2026, γράφει ότι ένας κύκλος σε ιδιωτική μονάδα κινείται κατά μέσο όρο από 3.000 έως 3.500 € ¹. Είναι, κατά το ίδιο ρεπορτάζ, το ένα τρίτο ή το ένα τέταρτο της τιμής του εξωτερικού.

Το ποσό αυτό είναι η πράξη: η ωοληψία, η γονιμοποίηση στο εργαστήριο και η εμβρυομεταφορά. Συνήθως δεν είναι μέσα τα φάρμακα, που αλλάζουν ανάλογα με το πρωτόκολλο και με την ανταπόκριση της γυναίκας. Έξω μένουν και όσα γίνονται μόνο σε κάποιες περιπτώσεις: η κατάψυξη εμβρύων, η μεταφορά κατεψυγμένων, ο γενετικός έλεγχος, η δωρεά ωαρίων. Ζητήστε από τη μονάδα την τιμή του καθενός γραπτά.

Δύο πράγματα κρίνουν τον τελικό λογαριασμό πιο πολύ από την τιμή του κύκλου:

1. Πόσες προσπάθειες θα χρειαστούν. Ο γιατρός σας λέει πόσες να υπολογίσετε. Ο σωστός προϋπολογισμός γίνεται για αυτές, όχι για την πρώτη μόνο.
2. Η ηλικία της γυναίκας. Από αυτήν εξαρτάται και η πιθανότητα επιτυχίας και το αν πληρώνει ο ΕΟΠΥΥ. Ο νόμος 4958/2022 ανέβασε το όριο για την ιατρικώς υποβοηθούμενη αναπαραγωγή από τα 50 στα 54 έτη ⁴. Το όριο του ΕΟΠΥΥ για την εξωσωματική έμεινε στα 50.

Τι πληρώνει ο ΕΟΠΥΥ, και πότε

Αυτό είναι το πρώτο κομμάτι του λογαριασμού, και είναι το κομμάτι που χάνουν όσοι βιάζονται.

Τα φάρμακα. Οι γοναδοτροπίνες, τα βασικά φάρμακα της διέγερσης, δίνονται δωρεάν, αφού εγκρίνει την αίτηση η αρμόδια επιτροπή εξωσωματικής του ΕΟΠΥΥ. Τα υπόλοιπα φάρμακα δίνονται με συμμετοχή 25% ².

Το ποσό της πράξης. Μετά από κάθε ολοκληρωμένη προσπάθεια, δηλαδή ωοληψία και εμβρυομεταφορά, ο ΕΟΠΥΥ αποδίδει 352,16 € ². Το ποσό δεν πληρώνει την πράξη. Είναι μια επιστροφή που έρχεται μετά.

Τα όρια. Για την εξωσωματική, ο ΕΟΠΥΥ πληρώνει γυναίκες έως 50 ετών, για έως τέσσερις προσπάθειες συνολικά. Ανάμεσα σε δύο κύκλους πρέπει να περάσουν τουλάχιστον τέσσερις μήνες ².

Η έγκριση. Η επιτροπή εγκρίνει δύο προσπάθειες τη φορά, και η έγκριση ισχύει έναν χρόνο. Ο φάκελος έχει γνωματεύσεις, απεικονιστικές και ορμονικές εξετάσεις, σπερμοδιάγραμμα και ταυτότητες, και η επιτροπή μπορεί να ζητήσει κι άλλα ². Η διαδικασία είναι γραμμένη στην εγκύκλιο του ΕΟΠΥΥ του 2013 ⁵.

Από εδώ βγαίνει ο πρώτος κανόνας της χρηματοδότησης: η έγκριση μπαίνει πριν από το δάνειο. Αν ξεκινήσετε διέγερση χωρίς έγκριση, τα φάρμακα τα πληρώνετε ολόκληρα, και ένα κομμάτι του δανείου πάει σε κάτι που μπορούσε να είναι δωρεάν.

Ο δεύτερος κανόνας αφορά τον χρόνο. Τα 352,16 € έρχονται μετά από κάθε προσπάθεια. Τη μονάδα όμως την πληρώνετε πριν ή κατά τη διάρκεια του κύκλου. Άρα το δάνειο θα πληρώσει και αυτό το ποσό στην αρχή, και μετά θα το πάρετε πίσω. Αυτή η επιστροφή είναι ένα καλό ποσό για μερική πρόωρη εξόφληση, όπως εξηγούμε πιο κάτω.

Τι πληρώνει η ιδιωτική ασφάλεια

Λίγα, αλλά όχι τίποτα.

Την πράξη δεν την πληρώνει κανένα ατομικό νοσοκομειακό πρόγραμμα. Η υπογονιμότητα γράφεται στις εξαιρέσεις σχεδόν παντού. Δύο πράγματα όμως μετράνε στον προϋπολογισμό.

Το πρώτο είναι οι εξετάσεις. Ένα πρόγραμμα διαγνωστικών εξετάσεων καλύπτει συχνά ορμονικές εξετάσεις, υπερήχους και σπερμοδιάγραμμα, με μικρή συμμετοχή. Οι εξετάσεις της παρακολούθησης επαναλαμβάνονται σε κάθε κύκλο, και ένα τέτοιο πρόγραμμα τις κάνει φθηνότερες. Στη σύγκριση των διαγνωστικών προγραμμάτων βλέπετε τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία, από τη φθηνότερη.

Το δεύτερο είναι μια επιπλοκή. Το σύνδρομο υπερδιέγερσης των ωοθηκών που θέλει εισαγωγή αντιμετωπίζεται συνήθως ως οξύ περιστατικό, και το νοσοκομειακό πρόγραμμα το πληρώνει. Ορισμένοι όροι το εξαιρούν όμως ως συνέπεια εξαιρούμενης θεραπείας. Διαβάστε τους πριν ξεκινήσετε.

Υπάρχει και μια πραγματική εξαίρεση: τα ομαδικά συμβόλαια μεγάλων εργοδοτών. Κάποια δίνουν μια περιορισμένη παροχή για υποβοηθούμενη αναπαραγωγή. Αν δουλεύετε σε τέτοια εταιρεία, ρωτήστε το τμήμα προσωπικού πριν ρωτήσετε την τράπεζα. Δείτε το άρθρο για την ομαδική ασφάλιση μέσω εργοδότη.

Πόσα λείπουν τελικά

Αφού αφαιρέσετε όσα δίνει ο ΕΟΠΥΥ και όσα πληρώνει η ασφάλεια, μένει το ποσό που χρειάζεται χρηματοδότηση. Μετρήστε το έτσι:

1. Πολλαπλασιάστε την τιμή της πράξης με τις προσπάθειες που σας λέει ο γιατρός.
2. Προσθέστε τα φάρμακα που δεν είναι γοναδοτροπίνες, με το 25% της συμμετοχής σας.
3. Προσθέστε ό,τι είναι πιθανό να χρειαστεί: κατάψυξη, μεταφορά κατεψυγμένων, έλεγχο.
4. Αφαιρέστε τις αποταμιεύσεις που θέλετε να βάλετε.
5. Μην αφαιρέσετε ακόμη τα 352,16 € ανά προσπάθεια. Έρχονται μετά, και θα πάνε στην εξόφληση.

Ο υπολογισμός του κόστους της εξωσωματικής κάνει αυτά τα βήματα για εσάς: βάζετε την τιμή της μονάδας, τις προσπάθειες και τη διάρκεια του δανείου, και βλέπετε τη δόση και όσα επιστρέφει ο ΕΟΠΥΥ.

Το καταναλωτικό δάνειο: πώς το διαβάζετε

Όποιος ψάχνει δάνειο για εξωσωματική βρίσκει ένα κοινό προσωπικό δάνειο. Στον πίνακα της τράπεζας δεν υπάρχει δάνειο για θεραπείες. Υπάρχουν τα προσωπικά δάνεια, ίδια για κάθε σκοπό ³.

Ο αριθμός που συγκρίνετε είναι το ΣΕΠΠΕ, το συνολικό ετήσιο πραγματικό ποσοστό επιβάρυνσης. Μετράει σε ένα ποσοστό τον τόκο, τα έξοδα, τους φόρους και τις άλλες χρεώσεις ⁶. Το ονομαστικό επιτόκιο λέει μόνο ένα μέρος της ιστορίας.

Ένα πραγματικό παράδειγμα δείχνει γιατί. Ο πίνακας που δημοσιεύει η Εθνική Τράπεζα, με στοιχεία της 16ης Σεπτεμβρίου 2026, έχει για τα προσωπικά δάνεια ονομαστικό επιτόκιο 12,30% ³:

• Πάνω σε αυτό μπαίνει η εισφορά 0,6% του ν. 128/1975, γιατί τα επιτόκια του πίνακα είναι ονομαστικά.
• Μπαίνει μια εφάπαξ δαπάνη στην εκταμίευση: 190 € στο κατάστημα, 75 € όταν το δάνειο βγαίνει μέσω internet ή κινητού.
• Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο. Ακολουθεί το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, που ήταν 2,65% εκείνη τη μέρα.
• Το επιτόκιο πέφτει 0,25% κάθε εξάμηνο, όσο πληρώνετε τις δόσεις στην ώρα τους.

Με όλα αυτά μέσα, ο ίδιος πίνακας δίνει:

Τα ποσοστά είναι παραδείγματα της τράπεζας, για τις προϋποθέσεις που γράφει ο πίνακας ³. Ένα μικρό δάνειο έχει υψηλότερο ΣΕΠΠΕ από ένα μεγάλο με το ίδιο επιτόκιο, γιατί η ίδια εφάπαξ δαπάνη μοιράζεται σε λιγότερα χρήματα.

Πόσο κοστίζει η διάρκεια

Η μικρή δόση έχει τίμημα, και φαίνεται όταν βάλετε τις διάρκειες δίπλα δίπλα. Με τον τύπο της σταθερής δόσης, για 6.000 € με το επιτόκιο του πίνακα ³, 12,30% συν την εισφορά 0,6%, χωρίς την εφάπαξ δαπάνη και χωρίς τη μείωση του εξαμήνου:

Από τα 36 στα 60 μήνες η δόση πέφτει 66 €, αλλά ο τόκος ανεβαίνει σχεδόν 900 €. Η εξωσωματική κρατάει έναν ή δύο χρόνους. Ένα δάνειο που τρέχει πέντε χρόνια το πληρώνετε και όταν, με λίγη τύχη, θα έχετε ένα μωρό και έξοδα που δεν φανταζόσασταν.

Ο κανόνας είναι απλός: διαλέξτε τη μικρότερη διάρκεια που αντέχει ο προϋπολογισμός σας, όχι τη μικρότερη δόση που σας προτείνουν.

Δόσεις στην κάρτα και πληρωμή σε στάδια

Δύο ακόμη δρόμοι υπάρχουν, και κάνουν για μικρότερα ποσά.

Δόσεις με πιστωτική κάρτα. Πολλές μονάδες δέχονται πληρωμή με κάρτα σε δόσεις. Το κρίσιμο ερώτημα είναι αν οι δόσεις είναι άτοκες. Άτοκες είναι μόνο όταν η μονάδα έχει συμφωνία με την τράπεζα της κάρτας σας. Αλλιώς το υπόλοιπο χρεώνεται με το επιτόκιο της κάρτας. Συγκρίνετε το ΣΕΠΠΕ της κάρτας σας με το ΣΕΠΠΕ του δανείου πριν διαλέξετε. Ρωτήστε στο ταμείο πόσες άτοκες δόσεις δίνει η μονάδα, και με ποιες κάρτες.

Πληρωμή σε στάδια. Μερικές μονάδες δεν ζητούν όλο το ποσό από την αρχή, αλλά το χωρίζουν στα στάδια της θεραπείας. Το ρεπορτάζ του Πρώτου Θέματος περιγράφει μονάδα που δίνει οικονομικό πλάνο, χωρίς προκαταβολή όλου του κόστους ¹. Ένα τέτοιο πλάνο κάνει το δάνειο μικρότερο ή περιττό, γιατί πληρώνετε τη δεύτερη προσπάθεια μόνο αν τη χρειαστείτε.

Η ασφάλεια του δανείου

Μαζί με ένα καταναλωτικό δάνειο, η τράπεζα συχνά προτείνει και μια ασφάλεια: πληρώνει τις δόσεις σε θάνατο, σε ανικανότητα ή σε ανεργία. Τι καλύπτει και πότε αξίζει το εξηγούμε στο άρθρο για την ασφάλεια δανείου.

Για ένα δάνειο εξωσωματικής, δύο ερωτήσεις αρκούν. Είναι υποχρεωτική για να εγκριθεί το δάνειο, ή προαιρετική; Και μπαίνει το κόστος της στο ΣΕΠΠΕ που σας έδειξαν; Αν είναι προαιρετική και δεν μπαίνει, το πραγματικό κόστος του δανείου είναι μεγαλύτερο από το ΣΕΠΠΕ του φυλλαδίου.

Προσέξτε και κάτι ακόμη. Η κάλυψη ανεργίας πληρώνει απόλυση χωρίς δική σας υπαιτιότητα, όχι παραίτηση. Μια γυναίκα που σταματά η ίδια τη δουλειά για τη θεραπεία δεν παίρνει τίποτα από αυτήν. Διαβάστε τις εξαιρέσεις πριν την πληρώσετε.

Ο φόρος: τι μετράει η απόδειξη

Πολλοί περιμένουν ότι ένα τόσο μεγάλο ιατρικό έξοδο μειώνει τον φόρο. Σήμερα δεν τον μειώνει απευθείας.

Η μείωση φόρου 10% για ιατρικές δαπάνες, του άρθρου 18 του ν. 4172/2013, καταργήθηκε από την 1η Ιανουαρίου 2017 ⁷. Από τότε, τα ιατρικά έξοδα μετράνε μόνο στις δαπάνες με ηλεκτρονικά μέσα που ζητάει η φορολογική δήλωση, μαζί με όλες τις άλλες.

Υπάρχει όμως ένα όφελος που αξίζει να ξέρετε. Για τα φορολογικά έτη 2022 έως 2026, ο ν. 5246/2025 μετράει στο διπλάσιο ορισμένες δαπάνες υγείας, εκεί όπου η κάρτα δεν είναι ακόμη συνηθισμένη ⁸. Η πηγή δεν λέει αν μια μονάδα εξωσωματικής είναι μέσα σε αυτές. Ρωτήστε τον λογιστή σας, και κρατήστε κάθε απόδειξη.

Το πρακτικό συμπέρασμα: πληρώστε τη μονάδα με κάρτα ή με μεταφορά, όχι με μετρητά. Δεν μειώνει τον φόρο, αλλά γεμίζει τις ηλεκτρονικές δαπάνες της χρονιάς, και ένα ζευγάρι που κάνει εξωσωματική τις καλύπτει εύκολα.

Τα δικαιώματά σας πριν και μετά την υπογραφή

Ο κανόνας της Ευρωπαϊκής Ένωσης για τα καταναλωτικά δάνεια σας δίνει τρία δικαιώματα, και ισχύουν και στην Ελλάδα ⁶:

• Το τυποποιημένο έντυπο πριν υπογράψετε. Η τράπεζα σας δίνει ένα έντυπο με το ποσό, το κόστος, το ΣΕΠΠΕ και τις δόσεις, ίδιο για όλες τις τράπεζες, ώστε να συγκρίνετε προσφορές.
• Την υπαναχώρηση σε 14 ημέρες. Μπορείτε να φύγετε από τη σύμβαση μέσα σε 14 ημερολογιακές ημέρες, χωρίς να πείτε γιατί.
• Την πρόωρη εξόφληση. Μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίτερα, ολόκληρο ή μέρος. Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει αποζημίωση, όχι μεγαλύτερη από τους τόκους που χάνει.

Το τρίτο δικαίωμα ταιριάζει ακριβώς με τα χρήματα του ΕΟΠΥΥ. Κάθε φορά που έρχονται 352,16 €, μπορούν να πάνε σε μερική εξόφληση. Ο τόκος πέφτει, και το δάνειο τελειώνει νωρίτερα.

Τι ρωτάτε την τράπεζα

Πριν υπογράψετε, ζητήστε γραπτά:

1. Το ΣΕΠΠΕ για το δικό σας ποσό και τη δική σας διάρκεια, όχι το παράδειγμα του φυλλαδίου.
2. Αν το επιτόκιο είναι σταθερό ή κυμαινόμενο, και τι ακολουθεί.
3. Την εφάπαξ δαπάνη, και αν είναι μικρότερη όταν το δάνειο βγαίνει μέσω internet.
4. Αν υπάρχει μείωση του επιτοκίου για συνεπείς πληρωμές, και πόση.
5. Πόση είναι η αποζημίωση για πρόωρη εξόφληση, ολική και μερική.
6. Αν η ασφάλεια του δανείου είναι υποχρεωτική, τι κοστίζει και αν μπαίνει στο ΣΕΠΠΕ.

Τι ρωτάτε τη μονάδα

Και πριν πληρώσετε, ζητήστε γραπτά από τη μονάδα:

1. Τι περιλαμβάνει η τιμή της προσπάθειας, και τι χρεώνεται χωριστά.
2. Τι κοστίζει ένας κύκλος που σταματά στη μέση. Συμβαίνει, και χρεώνεται.
3. Αν ετοιμάζει εκείνη τον φάκελο για την έγκριση του ΕΟΠΥΥ, και πότε τον καταθέτει.
4. Πόσες άτοκες δόσεις δίνει, και με ποιες κάρτες.
5. Αν η πληρωμή γίνεται σε στάδια, ώστε να μην πληρώσετε μια προσπάθεια που ίσως δεν χρειαστεί.
6. Ποιες εξετάσεις μπορούν να γίνουν με παραπεμπτικό του δημοσίου ή με το πρόγραμμα διαγνωστικών σας.

Ένα παράδειγμα

Τα λάθη που κοστίζουν

Συχνές ερωτήσεις

Υπάρχει ειδικό δάνειο για εξωσωματική;

Όχι. Όποιος ζητάει δάνειο για εξωσωματική παίρνει ένα κοινό προσωπικό ή καταναλωτικό δάνειο. Το συγκρίνετε με το ΣΕΠΠΕ, που μετράει τον τόκο μαζί με τα έξοδα, και όχι με το επιτόκιο μόνο.

Πόσο θα πληρώνω τον μήνα για 6.000 €;

Στον πίνακα της Εθνικής Τράπεζας της 16ης Σεπτεμβρίου 2026, 6.000 € σε 60 δόσεις έχουν δόση 136,21 € και ΣΕΠΠΕ 14,32%. Σε 36 δόσεις, με το ίδιο επιτόκιο, η δόση βγαίνει περίπου 201,87 € με τον τύπο της σταθερής δόσης, χωρίς τα έξοδα.

Πότε έρχονται τα 352,16 € του ΕΟΠΥΥ;

Μετά από κάθε ολοκληρωμένη προσπάθεια, δηλαδή μετά την ωοληψία και την εμβρυομεταφορά. Δεν τα έχετε στα χέρια σας όταν πληρώνετε τη μονάδα, γι' αυτό το δάνειο τα πληρώνει πρώτα και μετά τα παίρνετε πίσω.

Μειώνει τον φόρο μου το κόστος της εξωσωματικής;

Όχι απευθείας. Η μείωση φόρου 10% για ιατρικές δαπάνες καταργήθηκε από την 1η Ιανουαρίου 2017. Οι πληρωμές με κάρτα μετρούν όμως στις ηλεκτρονικές δαπάνες της φορολογικής δήλωσης, και ορισμένες δαπάνες υγείας μετρούν διπλά ως το 2026.

Μπορώ να εξοφλήσω το δάνειο νωρίτερα, όταν πάρω τα χρήματα του ΕΟΠΥΥ;

Ναι. Ο κανόνας της Ευρωπαϊκής Ένωσης σας δίνει το δικαίωμα να εξοφλήσετε νωρίτερα, ολόκληρο ή μέρος. Η τράπεζα μπορεί να ζητήσει αποζημίωση, όχι μεγαλύτερη από τους τόκους που χάνει. Ρωτήστε πόση είναι πριν υπογράψετε.

Τι γίνεται αν η γυναίκα είναι πάνω από 50 ετών;

Ο νόμος 4958/2022 ανέβασε το όριο για την υποβοηθούμενη αναπαραγωγή στα 54. Ο ΕΟΠΥΥ πληρώνει όμως ως τα 50 για την εξωσωματική. Μετά τα 50, όλο το κόστος, και τα φάρμακα, πέφτει στο ζευγάρι.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: ν. 4958/2022 άρ. 2 · ν. 4172/2013 άρ. 18

Πηγές

1. ↑Πρώτο Θέμα: Πόσο κοστίζει το όνειρο; Η νέα πραγματικότητα της εξωσωματικής στην Ελλάδα, 27 Απριλίου 2026
2. ↑Workenter: τα 352,16 € του ΕΟΠΥΥ για την εξωσωματική, προϋποθέσεις και διαδικασία, 18 Απριλίου 2026
3. ↑Εθνική Τράπεζα: ΣΕΠΠΕ καταναλωτικών δανείων, παραδείγματα για 10.000 € και 6.000 € σε 60 δόσεις, 16 Σεπτεμβρίου 2026
4. ↑ν. 4958/2022, άρθρο 2, το όριο ηλικίας στην ιατρικώς υποβοηθούμενη αναπαραγωγή, 2022
5. ↑ΕΟΠΥΥ: διαδικασίες έγκρισης εξωσωματικής γονιμοποίησης, εγκύκλιος 13820/12-04-2013, 12 Απριλίου 2013
6. ↑Η Ευρώπη σας: Καταναλωτικές πιστώσεις και δάνεια, τα δικαιώματά σας, 2026
7. ↑Το Βήμα: Τι ισχύει για τις ιατρικές δαπάνες στις φορολογικές δηλώσεις, 7 Απριλίου 2018
8. ↑Οδηγός του Πολίτη: Ηλεκτρονικές αποδείξεις που προσμετρώνται διπλά, ν. 5246/2025, 19 Νοεμβρίου 2025

Δημοσιεύτηκε 1 Οκτωβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 1 Οκτωβρίου 2027.