Με μια ματιά

Ποια ασφάλεια πληρώνει όταν οδηγώ αυτοκίνητο φίλου;

Πληρώνει η ασφάλεια του αυτοκινήτου που οδηγείτε, όχι η δική σας, γιατί καλύπτει και τον νόμιμο οδηγό της στιγμής. Η ζημιά σε άλλους πληρώνεται κανονικά. Η ζημιά όμως γράφεται στο bonus-malus του φίλου σας, η απαλλαγή πέφτει σε εκείνον, και αν είστε νέος οδηγός, οι έξτρα καλύψεις συχνά δεν πληρώνουν.

  • Όταν οδηγείτε το αυτοκίνητο ενός φίλου, η ασφάλεια αυτοκινήτου που πληρώνει είναι του φίλου. Οι όροι της Hellas Direct, για παράδειγμα, λογαριάζουν ως ασφαλισμένο και τον νόμιμο οδηγό τη στιγμή του ατυχήματος1.
  • Η ζημιά σε άλλους πληρώνεται πάντα. Η εταιρεία ζητά πίσω τα χρήματα μόνο αν οδηγήσατε χωρίς το σωστό δίπλωμα, με αλκοόλ ή ουσίες, ή για άλλη χρήση2.
  • Η ζημιά στο αυτοκίνητο του φίλου πληρώνεται μόνο αν έχει ίδιες ζημιές, μείον την απαλλαγή. Αν φταίγατε, ο Αστικός Κώδικας λέει ότι χρωστάτε για κάθε αμέλεια3.
  • Αν είστε νέος οδηγός, οι όροι κόβουν πολλά. Στη Hellas Direct, για αδήλωτο οδηγό κάτω των 25, ποινή 30% του ποσού που πληρώθηκε στον άλλον1. Στην ERGO, για οδηγό κάτω των 23, ποινή 60% του ετήσιου ασφαλίστρου αστικής ευθύνης4.
  • Η κλήση από κάμερα πηγαίνει στον ιδιοκτήτη. Εκείνος έχει 7 ημέρες για να δηλώσει ότι οδηγούσατε εσείς5.

Η ουσία

Ο φίλος σας φεύγει για δουλειά στο εξωτερικό για μια εβδομάδα και σας αφήνει το αυτοκίνητό του. Ο αδελφός σας σάς δανείζει το δικό του για τη μετακόμιση. Η κουμπάρα σάς δίνει τα κλειδιά για να πάτε τη γιαγιά στο χωριό. Στην Ελλάδα αυτό γίνεται κάθε μέρα, χωρίς χαρτιά και χωρίς πολλή σκέψη. Η σκέψη έρχεται όταν ακουστεί ο θόρυβος από τον προφυλακτήρα.

Η σύντομη απάντηση είναι καθησυχαστική για τον άλλον οδηγό και λιγότερο για τη φιλία. Ο άλλος θα πληρωθεί από την ασφάλεια του αυτοκινήτου που οδηγούσατε. Τα υπόλοιπα, όμως, πέφτουν στον φίλο σας: η απαλλαγή, η ζημιά του αυτοκινήτου αν δεν έχει ίδιες ζημιές, η άνοδος στο bonus-malus, και μερικές φορές μια ποινή που γράφουν οι όροι για τους νέους οδηγούς. Αυτός ο οδηγός είναι για όποιον κρατά τώρα δανεικά κλειδιά, ή σκέφτεται να τα ζητήσει. Λέει τι ρωτάτε πριν φύγετε, τι πληρώνει ποιος αν γίνει ζημιά, και πώς τα βρίσκετε μεταξύ σας χωρίς να χαλάσει η σχέση.

Ο οδηγός για τον δεύτερο και τον νέο οδηγό κοιτάζει το ίδιο θέμα από την πλευρά του ιδιοκτήτη: ποιον δηλώνει και πόσο κοστίζει. Εδώ στεκόμαστε στην πλευρά εκείνου που οδηγεί.

Η ασφάλεια ακολουθεί το αυτοκίνητο

Η ασφάλεια αυτοκινήτου στην Ελλάδα δεν ασφαλίζει έναν άνθρωπο. Ασφαλίζει ένα όχημα. Ο νόμος ζητά από τον ιδιοκτήτη να καλύψει με ασφάλιση την ευθύνη που προκύπτει από την κυκλοφορία του αυτοκινήτου, και η κάλυψη πιάνει και την ευθύνη κάθε προσώπου που το οδηγεί6. Οι όροι των εταιρειών το λένε πιο απλά. Στη Hellas Direct, ασφαλισμένος είναι ο ιδιοκτήτης και νόμιμος κάτοχος του οχήματος, και ο νόμιμος οδηγός του τη στιγμή του ατυχήματος1.

Από εδώ βγαίνουν δύο πράγματα που ξενίζουν. Πρώτο, το δικό σας συμβόλαιο, όσο καλό κι αν είναι, δεν σας ακολουθεί στο αυτοκίνητο του φίλου. Αν εσείς έχετε μικτή και εκείνος μόνο αστική ευθύνη, η μικτή σας δεν βοηθά. Δεύτερο, οδηγείτε με τους όρους που διάλεξε ο φίλος σας, χωρίς να τους έχετε διαβάσει: την απαλλαγή του, τα όρια ηλικίας του, την οδική βοήθεια που έχει ή δεν έχει.

Πριν πάρετε τα κλειδιά: πέντε ερωτήσεις

Έχω το σωστό δίπλωμα, σε ισχύ; Ο Κώδικας απαγορεύει στον ιδιοκτήτη να δώσει το αυτοκίνητο σε κάποιον χωρίς νόμιμη άδεια οδήγησης, ή σε κάποιον που του έχουν αφαιρέσει το δίπλωμα. Η παράβαση είναι κατηγορίας Ε3-Β, δηλαδή 350 ευρώ και αφαίρεση διπλώματος και πινακίδων για 30 ημέρες5. Και η ασφάλεια, σε ατύχημα, θα ζητήσει πίσω τα χρήματα2.

Είμαι «νέος οδηγός» για το συμβόλαιό του; Ρωτήστε την ηλικία και τα χρόνια διπλώματος που γράφει ο όρος της εταιρείας του. Αν είστε κάτω από αυτά, η επόμενη ενότητα σας αφορά άμεσα.

Έχει ίδιες ζημιές, και με ποια απαλλαγή; Αυτό κρίνει πόσα θα χρωστάτε στον φίλο σας αν τρακάρετε.

Έχει οδική βοήθεια, και πού είναι η κάρτα; Μια μπαταρία που άδειασε σε ένα ξένο αυτοκίνητο στη Λευκάδα είναι πιο δύσκολη υπόθεση από ό,τι στο δικό σας.

Είναι όλα σε ισχύ; Ο οδηγός, όταν οδηγεί, φέρνει μαζί του το δίπλωμα, την άδεια κυκλοφορίας, το αποδεικτικό ασφάλισης και την απόδειξη πληρωμής των τελών. Η έλλειψη κάθε εγγράφου είναι παράβαση κατηγορίας Ε1-Α, με 30 ευρώ πρόστιμο5. Κοιτάξτε και την ημερομηνία του ΚΤΕΟ, γιατί χωρίς αυτό οι έξτρα καλύψεις του φίλου σας συχνά δεν πληρώνουν, όπως εξηγεί ο οδηγός για το ΚΤΕΟ και την ασφάλεια.

Η ζημιά σε άλλους

Αν φταίτε εσείς, η ζημιά του άλλου αυτοκινήτου, του πεζού ή του επιβάτη πληρώνεται από την υποχρεωτική ασφάλεια του αυτοκινήτου που οδηγούσατε. Ο άλλος οδηγός δεν χρειάζεται να ξέρει τίποτα για τη φιλία σας. Χρειάζεται τον αριθμό κυκλοφορίας και το όνομα της εταιρείας. Αν συμφωνείτε για το τι έγινε, συμπληρώνετε μαζί το έντυπο του φιλικού διακανονισμού. Στο κουτί του οδηγού γράφετε τα δικά σας στοιχεία, στο κουτί του ασφαλισμένου τα στοιχεία του φίλου σας.

Η εταιρεία μπορεί να ζητήσει πίσω όσα πλήρωσε μόνο στις περιπτώσεις του νόμου: οδηγός χωρίς το δίπλωμα που χρειάζεται το όχημα, οδηγός με αλκοόλ ή ουσίες που συνδέονται με το ατύχημα, ή αυτοκίνητο σε άλλη χρήση από τη δηλωμένη. Κάθε άλλη εξαίρεση από την υποχρεωτική ασφάλεια είναι άκυρη2. Το ότι δεν ήσασταν ο ιδιοκτήτης δεν είναι λόγος. Το πώς δουλεύει η αναγωγή, και από ποιον ζητούνται τα χρήματα, το εξηγεί χωριστός οδηγός, και για το αλκοόλ ειδικά ο οδηγός για την οδήγηση με αλκοόλ.

Υπάρχει και μια υποχρέωση που δεν πρέπει να ξεχαστεί στη βιασύνη. Ο νόμος ζητά να δηλωθεί κάθε ατύχημα στην εταιρεία αμέσως, και το αργότερο σε οκτώ εργάσιμες ημέρες. Αν η παράλειψη είναι υπαίτια, το δικαστήριο μπορεί να βάλει αποζημίωση ως 2.000 ευρώ προς την εταιρεία2. Ενημερώστε τον φίλο σας την ίδια ημέρα, ώστε να το δηλώσει εκείνος ή να το δηλώσετε μαζί.

Να το πληρώσετε από την τσέπη σας;

Πολλοί σκέφτονται να πληρώσουν απευθείας τον άλλον οδηγό, για να μη χαλάσει το bonus-malus του φίλου. Τα στοιχεία δείχνουν γιατί η σκέψη είναι συχνή. Το 2024, περίπου 7 στις 10 υλικές ζημιές σε άλλους που διακανόνισαν οι εταιρείες έκλεισαν κάτω από 1.000 ευρώ, και 45% έπεσαν ανάμεσα σε 601 και 1.000 ευρώ7.

Η σκέψη έχει όμως δύο κινδύνους. Ο πρώτος είναι η δήλωση της προηγούμενης παραγράφου: μια ιδιωτική πληρωμή δεν σβήνει την υποχρέωση να ενημερωθεί η εταιρεία. Ο δεύτερος είναι ο χρόνος: ένας οδηγός που σήμερα δέχεται 700 ευρώ για τον προφυλακτήρα του μπορεί σε δύο μήνες να ζητήσει αποζημίωση για τον αυχένα του. Αν πληρώσετε ιδιωτικά, κάντε το μόνο μαζί με τον φίλο σας, αφού εκείνος έχει ενημερώσει την εταιρεία του, και με ένα χαρτί υπογεγραμμένο από τον άλλον ότι πληρώθηκε για όλη τη ζημιά.

Η ζημιά στο αυτοκίνητο του φίλου

Εδώ αρχίζουν οι λογαριασμοί της φιλίας. Η υποχρεωτική ασφάλεια δεν πληρώνει τίποτα για το αυτοκίνητο που οδηγούσατε. Αν ο φίλος σας έχει ίδιες ζημιές, η εταιρεία του πληρώνει την επισκευή μείον την απαλλαγή. Αν δεν έχει, η ζημιά μένει ολόκληρη.

Ποιος βάζει τη διαφορά; Ο νόμος δίνει ένα πλαίσιο, ακόμη κι αν δεν το είχατε σκεφτεί. Όταν κάποιος δίνει ένα πράγμα για χρήση χωρίς αντάλλαγμα, ο Αστικός Κώδικας το λέει χρησιδάνειο, και όποιος το παίρνει έχει υποχρέωση να το επιστρέψει8. Ο οφειλέτης ευθύνεται για κάθε αμέλεια, δηλαδή όταν δεν δείχνει την προσοχή που απαιτείται στις συναλλαγές3. Αν λοιπόν τρακάρατε επειδή δεν κρατήσατε απόσταση, η απαλλαγή, ή όλη η ζημιά αν δεν υπάρχει κάλυψη, είναι κατά κανόνα δική σας υπόθεση.

Ο ίδιος Κώδικας έχει και τρεις κανόνες που σας προστατεύουν. Δεν χρωστάτε για τη φθορά που προέρχεται από τη χρήση που συμφωνήσατε: τα λάστιχα που φαγώθηκαν σε 600 χιλιόμετρα δεν είναι δικό σας χρέος9. Αυτός που δανείζει ευθύνεται μόνο για δόλο και βαριά αμέλεια, και χρωστά αποζημίωση για ελαττώματα που αποσιώπησε με δόλο10. Αν ο φίλος σας ήξερε ότι τα φρένα ήθελαν αλλαγή και δεν σας το είπε, η κουβέντα αλλάζει. Τέλος, δεν μπορείτε να δώσετε εσείς το αυτοκίνητο σε άλλον χωρίς την άδειά του9. Αν το οδηγήσει ο ξάδελφός σας και τρακάρει, το πρόβλημα είναι διπλό.

Ο νέος οδηγός σε ξένο αυτοκίνητο

Αυτή είναι η περίπτωση που κοστίζει περισσότερο, και αφορά κυρίως φοιτητές και νέους που δεν έχουν δικό τους αυτοκίνητο. Οι όροι των εταιρειών ζητούν από τον ιδιοκτήτη να δηλώσει τον νέο οδηγό, και τιμωρούν την παράλειψη. Το πρόβλημα είναι ότι ο φίλος σας δεν σας είχε δηλώσει, γιατί κανείς δεν δηλώνει έναν φίλο για ένα Σαββατοκύριακο.

Hellas Direct. Ζητά να δηλώνεται κάθε οδηγός κάτω των 25 ετών, με πλήρη στοιχεία, και δεν ασφαλίζει οδηγούς κάτω των 18. Αν τρακάρει αδήλωτος οδηγός κάτω των 25, για τη ζημιά σε άλλους η εταιρεία μπορεί να ζητήσει ποινή ίση με το 30% του ποσού που πλήρωσε, μαζί με τόκους και έξοδα. Για τις προαιρετικές καλύψεις, ο ασφαλισμένος δεν ωφελείται καθόλου1.

ERGO. Νέος οδηγός είναι όποιος είναι κάτω των 23 ετών ή έβγαλε δίπλωμα τους τελευταίους δώδεκα μήνες. Αν τρακάρει χωρίς δήλωση, η εταιρεία χρεώνει το επασφάλιστρο ως τη λήξη και επιπλέον 60% των ετήσιων ασφαλίστρων αστικής ευθύνης ως ποινή, πληρωτέα σε δύο μήνες. Η κάλυψη ιδίων ζημιών, γράφουν οι όροι, δεν ενεργοποιείται σε καμία περίπτωση για νέο οδηγό, δηλωμένο ή όχι. Και η κάλυψη ατυχήματος οδηγού πληρώνει μόνο το 60%, αν ο νέος οδηγός δεν είχε δηλωθεί4.

Τι σημαίνει αυτό στην πράξη; Ότι ο εικοσιδυάχρονος που δανείζεται το αυτοκίνητο του θείου του δεν είναι ανασφάλιστος για τον άλλον. Ο θείος όμως μπορεί να βρεθεί με μια ποινή που δεν περίμενε, και με ένα δικό του αυτοκίνητο που η μικτή δεν θα επισκευάσει. Αν είστε νέος οδηγός, η πιο φτηνή κίνηση είναι να ζητήσετε από τον φίλο σας να ρωτήσει την εταιρεία του πριν φύγετε.

Το bonus-malus του φίλου

Το ατύχημα που προκαλέσατε δεν γράφεται στο δικό σας ιστορικό. Γράφεται στο συμβόλαιο του αυτοκινήτου, δηλαδή του φίλου σας. Οι όροι της Groupama το δείχνουν καθαρά. Μια ζημιά μετράει όταν ο οδηγός του ασφαλισμένου οχήματος έχει δηλώσει ότι φταίει, ή όταν η εταιρεία έχει πληρώσει κάποιον. Κάθε τέτοια ζημιά ανεβάζει την κατηγορία δύο σκαλιά για την επόμενη χρονιά, ενώ κάθε χρονιά χωρίς ζημιά την κατεβάζει μόνο ένα, σε μια κλίμακα από -15 έως 1511.

Με απλά λόγια, μια δική σας στιγμή απροσεξίας βάζει τον φίλο σας τρία σκαλιά πιο ψηλά από εκεί που θα ήταν: δύο που ανεβαίνει και ένα που δεν κατεβαίνει. Το πόσο ακριβαίνει το ασφάλιστρο σε κάθε σκαλί το ορίζει κάθε εταιρεία11. Κάποια συμβόλαια έχουν προστασία του bonus-malus. Στη Groupama, με πρόσθετο ασφάλιστρο, οι δύο πρώτες ζημιές κάθε χρονιάς δεν αλλάζουν την κατηγορία11. Ρωτήστε τον φίλο σας αν την έχει. Πώς δουλεύει η κλίμακα γενικά το εξηγεί ο οδηγός για το bonus-malus.

Για την αύξηση του ασφαλίστρου στην ανανέωση, η λύση βρίσκεται συνήθως με κουβέντα και όχι με δικαστήριο. Μια δίκαιη λύση είναι να πληρώσει όποιος οδηγούσε τη διαφορά της ανανέωσης, όταν έρθει.

Τα τραύματα: οι επιβάτες και εσείς

Οι επιβάτες πληρώνονται από την υποχρεωτική ασφάλεια, ακόμη κι αν είναι συγγενείς σας. Ο νόμος, όπως ισχύει μετά τον ν. 5113/2024, λέει ρητά ότι η κάλυψη πιάνει τον θάνατο και τους τραυματισμούς των μελών της οικογένειας του ασφαλισμένου και του οδηγού, ανεξάρτητα από συγγένεια6. Η μητέρα σας στη θέση του συνοδηγού έχει τα ίδια δικαιώματα με έναν ξένο.

Τα δικά σας τραύματα είναι άλλη υπόθεση. Η υποχρεωτική ασφάλεια πληρώνει τη ζημιά που κάνετε σε άλλους, και όταν φταίτε εσείς, δεν υπάρχει άλλος να ευθύνεται για εσάς. Εκεί βοηθά μόνο μια κάλυψη ατυχήματος οδηγού στο συμβόλαιο του φίλου, αν υπάρχει, ή μια δική σας ασφάλεια προσωπικού ατυχήματος ή υγείας. Στην ERGO, όπως είδαμε, ο αδήλωτος νέος οδηγός παίρνει μόνο το 60% της κάλυψης ατυχήματος οδηγού4.

Η κλήση: ποιος πληρώνει

Οι κλήσεις έχουν δύο είδη, και το καθένα πηγαίνει σε άλλον.

Η κλήση στον δρόμο. Αν σας σταματήσει η Τροχαία, η κλήση γράφεται σε εσάς, και ό,τι μέτρο αφορά το δίπλωμα πηγαίνει στο δικό σας δίπλωμα. Το ίδιο ισχύει για τις παραβάσεις που καταγράφονται στο σύστημα ελέγχου της συμπεριφοράς των οδηγών, που μετράει τις παραβάσεις κάθε οδηγού5.

Η κλήση από κάμερα ή στο παρμπρίζ. Όταν η παράβαση βεβαιώνεται μόνο από την πινακίδα, η βεβαίωση πηγαίνει στον ιδιοκτήτη. Αν εκείνος δεν οδηγούσε, έχει αποκλειστική προθεσμία επτά ημερών από την επίδοση για να καταθέσει υπεύθυνη δήλωση στο αστυνομικό τμήμα της περιοχής του ή στην υπηρεσία που έγραψε την κλήση. Σε αυτήν δηλώνει τον πραγματικό οδηγό και επισυνάπτει υπεύθυνη δήλωση του ίδιου του οδηγού5.

Αυτό σημαίνει δύο πράγματα. Ο φίλος σας χρειάζεται τη δική σας συνεργασία, γιατί χωρίς τη δική σας υπεύθυνη δήλωση δεν μπορεί να μεταφέρει την κλήση. Και οι επτά ημέρες είναι λίγες, ιδίως αν η κλήση φτάσει όσο εκείνος είναι ακόμη στο εξωτερικό. Η πιο απλή λύση είναι να πληρώσετε εσείς το πρόστιμο, αν συμφωνείτε ότι το οφείλετε. Αν όμως η παράβαση φέρνει αφαίρεση διπλώματος, η σωστή διαδικασία είναι η μόνη που προστατεύει το δίπλωμα του φίλου σας.

Τι λέει ο νόμος

  • π.δ. 237/1986, άρθρο 6 παρ. 2, όπως το διαμόρφωσε το άρθρο 5 του ν. 5113/2024. Η υποχρεωτική κάλυψη περιλαμβάνει την ευθύνη για θάνατο και τραυματισμό των μελών της οικογένειας του ασφαλισμένου, του οδηγού ή κάθε άλλου προσώπου που καλύπτει η ασφάλιση, ανεξάρτητα από συγγένεια6.
  • π.δ. 237/1986, άρθρο 6β, όπως το πρόσθεσε το άρθρο 4 του ν. 3557/2007. Τρεις εξαιρέσεις από την υποχρεωτική ασφάλιση: δίπλωμα, αλκοόλ ή ουσίες, άλλη χρήση. Δεν προβάλλονται στα θύματα. Άλλες εξαιρέσεις μόνο στις προαιρετικές καλύψεις2.
  • π.δ. 237/1986, άρθρο 9, όπως το αντικατέστησε το άρθρο 6 του ν. 3557/2007. Δήλωση του ατυχήματος σε οκτώ εργάσιμες ημέρες. Για υπαίτια παράβαση, αποζημίωση ως 2.000 ευρώ προς την εταιρεία2.
  • ν. 5209/2025, άρθρα 102, 103, 107 και 108. Απαγορεύεται να δώσετε το όχημα σε οδηγό χωρίς νόμιμο δίπλωμα, με παράβαση κατηγορίας Ε3-Β. Ο οδηγός φέρνει δίπλωμα, άδεια κυκλοφορίας, αποδεικτικό ασφάλισης και απόδειξη τελών, αλλιώς Ε1-Α. Για κλήση με βάση την πινακίδα, ο ιδιοκτήτης δηλώνει τον πραγματικό οδηγό σε επτά ημέρες5.
  • Αστικός Κώδικας, άρθρα 330 και 810 έως 815. Ο οφειλέτης ευθύνεται για κάθε αμέλεια. Όποιος δανείζεται πράγμα χωρίς αντάλλαγμα το επιστρέφει, δεν ευθύνεται για τη φθορά της συμφωνημένης χρήσης και δεν το δίνει σε τρίτον χωρίς άδεια. Όποιος δανείζει ευθύνεται για δόλο, βαριά αμέλεια και ελαττώματα που αποσιώπησε με δόλο38109.

Τι δείχνουν τα στοιχεία

Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος δεν μετράει χωριστά τα ατυχήματα με δανεικά αυτοκίνητα. Μετράει όμως πόσο συχνά πληρώνεται κάθε κάλυψη και πόσο κοστίζει, και αυτό δείχνει τι διακυβεύεται για τον φίλο σας7.

Ιδιωτικά επιβατικά, 2024 Ζημιές ανά 100 οχήματα με την κάλυψη Μέσο κόστος ζημιάς Ποιος πληρώνει με δανεικό αυτοκίνητο
Υλικές ζημιές σε άλλους 7,55 1.005 € Η ασφάλεια του αυτοκινήτου
Σωματικές βλάβες σε άλλους 0,27 11.691 € Η ασφάλεια του αυτοκινήτου
Ίδιες ζημιές 4,18 2.217 € Η ασφάλεια, μείον την απαλλαγή, αν υπάρχει η κάλυψη
Θραύση κρυστάλλων 3,39 329 € Η ασφάλεια, αν υπάρχει η κάλυψη
Υλικές ζημιές αστικής ευθύνης, 2024 Μερίδιο στο πλήθος
Ως 300 € 12,6%
301 έως 600 € 13,7%
601 έως 1.000 € 45,3%
1.001 έως 1.500 € 20,2%
Πάνω από 1.500 € 8,3%

Η πηγή είναι οι πίνακες 3Α, 3Β και 5Α της επετηρίδας της ΕΑΕΕ για το 20247. Το δεύτερο μέρος είναι για όλα τα οχήματα. Οι ζημιές σε άλλους πληρώνονται από την ασφάλεια του αυτοκινήτου, όποιος κι αν οδηγούσε. Οι ακριβές περιπτώσεις, όπως ο τραυματισμός με μέσο κόστος σχεδόν 11.700 ευρώ, είναι ακριβώς αυτές που ο νόμος δεν αφήνει ποτέ απλήρωτες. Το ρίσκο της φιλίας είναι στις μεσαίες ζημιές: μια ζημιά ιδίων 2.217 ευρώ κατά μέσο όρο, από την οποία η απαλλαγή και ό,τι δεν καλύπτεται μένουν στον ιδιοκτήτη.

Ένα παράδειγμα

Ο Κώστας είναι 24 ετών και σπουδάζει στα Γιάννενα. Ο φίλος του ο Ανδρέας, 38 ετών, του δανείζει το Toyota Yaris του για ένα Σαββατοκύριακο στην Κόνιτσα. Το συμβόλαιο του Ανδρέα είναι στη Hellas Direct, με αστική ευθύνη, ίδιες ζημιές με απαλλαγή και οδική βοήθεια. Ο Κώστας δεν είναι δηλωμένος.

Στην επιστροφή, σε ένα φανάρι στην είσοδο της πόλης, ο Κώστας χτυπά από πίσω ένα αυτοκίνητο. Οι δύο οδηγοί συμπληρώνουν το έντυπο του φιλικού διακανονισμού, και ο Κώστας σημειώνει ότι φταίει. Η ζημιά του άλλου αυτοκινήτου είναι 900 ευρώ. Η ζημιά του Yaris είναι 1.400 ευρώ.

Η ζημιά του άλλου. Η εταιρεία του Ανδρέα πληρώνει τα 900 ευρώ στον άλλον οδηγό. Επειδή ο Κώστας είναι κάτω των 25 και αδήλωτος, οι όροι της επιτρέπουν να ζητήσει από τον Ανδρέα ποινή 30% του ποσού, δηλαδή 270 ευρώ1.

Η ζημιά του Yaris. Για αδήλωτο οδηγό κάτω των 25, ο ασφαλισμένος δεν ωφελείται από τις προαιρετικές καλύψεις1. Οι ίδιες ζημιές δεν πληρώνουν τίποτα, και τα 1.400 ευρώ μένουν απλήρωτα.

Το bonus-malus. Η ζημιά γράφεται στο συμβόλαιο του Ανδρέα, και στην ανανέωση ανεβαίνει η κατηγορία του.

Μεταξύ τους. Ο Κώστας τράκαρε από απροσεξία, άρα κατά τον Αστικό Κώδικα χρωστά για τη ζημιά που προκάλεσε στο αυτοκίνητο που δανείστηκε3. Συμφωνούν να πληρώσει σε δόσεις τα 1.400 ευρώ της επισκευής και τα 270 της ποινής, σύνολο 1.670 ευρώ, και να δουν μαζί την ανανέωση του επόμενου χρόνου.

Η άλλη εκδοχή. Αν ο Κώστας ήταν 27 ετών, η ζημιά του άλλου θα πληρωνόταν χωρίς ποινή. Οι ίδιες ζημιές θα πλήρωναν την επισκευή μείον την απαλλαγή, και ο Κώστας θα χρωστούσε στον Ανδρέα μόνο το ποσό της απαλλαγής. Αν πάλι ο Ανδρέας τον είχε δηλώσει με ένα τηλεφώνημα πριν το Σαββατοκύριακο, η ποινή δεν θα υπήρχε. Η διαφορά ανάμεσα στα 1.670 ευρώ και σε ένα μικρό ποσό ήταν μια ερώτηση πριν από τα κλειδιά.

Τα λάθη που κοστίζουν

  1. Παίρνετε τα κλειδιά χωρίς να ρωτήσετε για την ηλικία του όρου. Αν είστε νέος οδηγός, ο φίλος σας πληρώνει ποινή και οι έξτρα καλύψεις κόβονται. Η διόρθωση: ένα τηλεφώνημα στην εταιρεία του πριν φύγετε.
  2. Γράφετε τον εαυτό σας ως ασφαλισμένο στο έντυπο του φιλικού διακανονισμού. Ο ασφαλισμένος είναι ο φίλος σας, εσείς είστε ο οδηγός. Η διόρθωση: τα στοιχεία του συμβολαίου από την άδεια και το αποδεικτικό, τα δικά σας στο κουτί του οδηγού.
  3. Δεν λέτε τίποτα στον φίλο σας ως τη Δευτέρα. Οι οκτώ εργάσιμες ημέρες για τη δήλωση τρέχουν. Η διόρθωση: τηλέφωνο την ίδια ημέρα, και φωτογραφίες από τη ζημιά και το έντυπο.
  4. Αφήνετε την κλήση από κάμερα να τη λύσει ο χρόνος. Οι επτά ημέρες περνούν και η κλήση μένει στον ιδιοκτήτη. Η διόρθωση: υπεύθυνη δήλωση και των δύο, ή πληρωμή από εσάς, αμέσως.
  5. Δίνετε το δανεικό αυτοκίνητο σε τρίτον. Ο Αστικός Κώδικας δεν το επιτρέπει χωρίς άδεια, και αν ο τρίτος δεν έχει δίπλωμα, ο Κώδικας Οδικής Κυκλοφορίας το τιμωρεί. Η διόρθωση: το αυτοκίνητο το οδηγείτε μόνο εσείς.
  6. Πληρώνετε ιδιωτικά τον άλλον χωρίς χαρτί και χωρίς δήλωση. Αν αργότερα ζητήσει περισσότερα, κανείς δεν έχει ενημερώσει την εταιρεία. Η διόρθωση: δήλωση πρώτα, και ιδιωτική πληρωμή μόνο με υπογραφή για πλήρη εξόφληση.

Ένα δανεικό αυτοκίνητο είναι ασφαλισμένο για τους άλλους. Για τον φίλο σας είναι ασφαλισμένο όσο το επιτρέπουν οι όροι που διάλεξε, και για εσάς τόσο όσο ρωτήσατε πριν φύγετε. Αν το δικό σας αυτοκίνητο θέλει άλλη ασφάλεια, ή αν θέλετε να δείτε τι κοστίζει μια μικτή με χαμηλότερη απαλλαγή, η σύγκριση ασφάλειας αυτοκινήτου δείχνει τον μέσο όρο της αγοράς από δημόσια στοιχεία και τη δική μας εκτίμηση για κάθε εταιρεία.

Συχνές ερωτήσεις

Με καλύπτει η δική μου ασφάλεια όταν οδηγώ ξένο αυτοκίνητο;

Όχι. Η ασφάλεια αυτοκινήτου στην Ελλάδα ασφαλίζει ένα συγκεκριμένο όχημα, και σε αυτό καλύπτει τον ιδιοκτήτη και όποιον το οδηγεί νόμιμα τη στιγμή του ατυχήματος. Όταν παίρνετε το αυτοκίνητο ενός φίλου, σας καλύπτει το δικό του συμβόλαιο, με τις δικές του έξτρα καλύψεις, απαλλαγές και όρια ηλικίας. Το δικό σας συμβόλαιο μένει στο δικό σας αυτοκίνητο.

Ήρθε κλήση από κάμερα, αλλά οδηγούσε ο φίλος μου. Τι κάνω;

Η κλήση που βεβαιώνεται μόνο από την πινακίδα πηγαίνει στον ιδιοκτήτη. Αν δεν οδηγούσατε εσείς, έχετε επτά ημέρες από την επίδοση για να καταθέσετε υπεύθυνη δήλωση στο αστυνομικό τμήμα ή στην υπηρεσία που έγραψε την κλήση. Σε αυτήν δηλώνετε τον πραγματικό οδηγό, μαζί με υπεύθυνη δήλωση εκείνου. Αν η προθεσμία περάσει, η κλήση μένει σε εσάς.

Τράκαρα με το αυτοκίνητο του φίλου μου. Του χρωστάω την απαλλαγή;

Κατά κανόνα ναι, αν φταίγατε. Ο Αστικός Κώδικας κάνει υπεύθυνο τον οφειλέτη για κάθε αμέλεια, και όποιος δανείζεται ένα πράγμα πρέπει να το επιστρέψει. Δεν χρωστάτε μόνο για τη φυσιολογική φθορά της χρήσης που συμφωνήσατε. Αν ο φίλος σας ήξερε για ένα ελάττωμα, όπως χαλασμένα φρένα, και σας το έκρυψε, η ευθύνη γυρίζει σε εκείνον.

Είμαι 22 ετών. Τι γίνεται αν τρακάρω με αυτοκίνητο φίλου;

Ο άλλος πληρώνεται κανονικά, αλλά ο φίλος σας μπορεί να πληρώσει ποινή. Στους όρους της Hellas Direct, για αδήλωτο οδηγό κάτω των 25 η ποινή είναι 30% όσων πληρώθηκαν στον άλλον, και οι έξτρα καλύψεις δεν πληρώνουν. Στην ERGO, ο οδηγός κάτω των 23 φέρνει ποινή 60% του ετήσιου ασφαλίστρου αστικής ευθύνης, και οι ίδιες ζημιές δεν πληρώνουν ποτέ.

Αν τρακάρω εγώ, χαλάει το bonus-malus το δικό μου ή του φίλου μου;

Του φίλου σας. Η κλίμακα ακολουθεί το συμβόλαιο του αυτοκινήτου. Στους όρους της Groupama, μια ζημιά μετράει όταν ο οδηγός δήλωσε ότι φταίει ή όταν η εταιρεία πλήρωσε κάποιον, και ανεβάζει την κατηγορία του συμβολαίου δύο σκαλιά. Το δικό σας ιστορικό, στο δικό σας αυτοκίνητο, δεν αλλάζει από ένα ατύχημα με ξένο αυτοκίνητο.

Πληρώνει η ασφάλεια τους επιβάτες, αν είναι συγγενείς του οδηγού;

Ναι. Ο νόμος, όπως τον άλλαξε ο ν. 5113/2024, λέει ότι η υποχρεωτική ασφάλεια καλύπτει τον θάνατο και τους τραυματισμούς των μελών της οικογένειας του ασφαλισμένου και του οδηγού, ανεξάρτητα από συγγένεια. Η αδελφή σας στη θέση του συνοδηγού πληρώνεται από την ασφάλεια του αυτοκινήτου. Τα δικά σας τραύματα, όταν φταίτε, τα πληρώνει μόνο μια κάλυψη ατυχήματος οδηγού, αν υπάρχει.

Νόμοι που αναφέρει το άρθρο: π.δ. 237/1986 άρ. 6 · π.δ. 237/1986 άρ. 6β · π.δ. 237/1986 άρ. 9 · ν. 5113/2024 άρ. 5 · ν. 3557/2007 άρ. 4 · ν. 3557/2007 άρ. 6 · ν. 5209/2025 άρ. 102 · ν. 5209/2025 άρ. 103 · ν. 5209/2025 άρ. 107 · ν. 5209/2025 άρ. 108 · ν. 5209/2025 άρ. 110 · ΑΚ άρ. 330 · ΑΚ άρ. 810 · ΑΚ άρ. 811 · ΑΚ άρ. 812 · ΑΚ άρ. 814 · ΑΚ άρ. 815

Πηγές

  1. ↑Hellas Direct, Ασφάλιση Αυτοκινήτου, Όροι και Προϋποθέσεις: ορισμός του ασφαλισμένου, ηλικία και εμπειρία οδήγησης, γενικές εξαιρέσεις, ισχύον κείμενο, Οκτώβριος 2026
  2. ↑ν. 3557/2007 (ΦΕΚ Α΄ 100/14.05.2007), άρθρα 4 και 6: το άρθρο 6β του π.δ. 237/1986 για τις εξαιρέσεις και το άρθρο 9 για τη δήλωση του ατυχήματος, 2007, όπως ισχύει
  3. ↑Αστικός Κώδικας, άρθρο 330: ευθύνη λόγω πταίσματος, όπως ισχύει
  4. ↑ERGO Ασφαλιστική, my auto: όροι ασφάλισης αυτοκινήτου, άρθρο 10 για τους νέους οδηγούς, Ιούνιος 2025
  5. ↑ν. 5209/2025 (ΦΕΚ Α΄ 100/13.06.2025), Κώδικας Οδικής Κυκλοφορίας, άρθρα 102, 103, 107, 108 και 110, 2025
  6. ↑ν. 5113/2024 (ΦΕΚ Α΄ 96/21.06.2024), άρθρο 5: το περιεχόμενο της υποχρεωτικής κάλυψης, άρθρο 6 παρ. 2 του π.δ. 237/1986, 2024
  7. ↑ΕΑΕΕ, Στατιστική Επετηρίδα Ασφάλισης Αυτοκινήτων 2024, πίνακες 3Α, 3Β και 5Α, 2025
  8. ↑Αστικός Κώδικας, άρθρο 810: η έννοια του χρησιδανείου, όπως ισχύει
  9. ↑Αστικός Κώδικας, άρθρα 814 και 815: φθορά από τη συμφωνημένη χρήση και χρήση από τρίτον, όπως ισχύει
  10. ↑Αστικός Κώδικας, άρθρα 811 και 812: η ευθύνη αυτού που δανείζει, όπως ισχύει
  11. ↑Groupama Ασφαλιστική, Όροι ασφάλισης αυτοκινήτων: σύστημα bonus-malus και προστασία bonus-malus, Φεβρουάριος 2026

Δημοσιεύτηκε 10 Νοεμβρίου 2026. Επόμενος έλεγχος 10 Νοεμβρίου 2027.